Комбинированные страховые продукты привлекательны для потребителя, так как дают возможность двойной выгоды. Поэтому инвестиционное и накопительное страхование жизни в последние годы всё популярнее. Расскажем, что такое НСЖ и ИСЖ, в чём отличие от классической страховки, какие риски и преимущества у этих финансовых продуктов.
НСЖ – это накопительное страхование жизни. Простыми словами, это финансовый продукт, который сочетает свойства страховки и банковского вклада. Клиент платит первоначальный и последующие взносы в течение всего срока действия договора. Суммы могут вноситься аннуитетными или дифференцированными платежами, раз в квартал, полугодие или год. Одна часть взносов – защитная или рисковая, направлена на формирование компенсационной базы. Другая – накопительная, её страховая компания (СК) направляет в оборот и платит от прибыли фиксированный процент, если это предусмотрено условиями договора. Если до окончания срока полиса НСЖ происходит страховой случай, застрахованный или его наследники получают компенсационную выплату. Если нет – в конце срока СК возвращает уплаченные взносы в полном объёме плюс гарантированный договором доход.
ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни. Оно сочетает свойства рисковой страховки и инвестиций в ценные бумаги. Принцип действия такой же, как и у НСЖ, но основная цель – инвестирование. Суммы взносов делятся на защитные и инвестиционные. Доход зависит от стратегии, которую предлагает СК. Он не фиксированный, может быть существенным или вовсе отсутствовать.
У ИСЖ и НСЖ общая цель – получение дохода и страховки в случае непредвиденных обстоятельств.
Несмотря на схожесть ИСЖ и НСЖ, разница между ними существует. Если нужно накопить средства к определённому сроку и делать взносы небольшими частями, подойдёт НСЖ. Тем, кто может позволить себе разовые крупные вложения на долгий срок с целью инвестирования в ценные бумаги, лучше выбрать ИСЖ. Рассмотрим подробнее, чем отличается ИСЖ от НСЖ.
Это главное отличие. При оформлении НСЖ клиент может заранее понять, сколько он получит в конце срока. В итоговую сумму входят:
Чаще всего размер регулярных выплат прописан в договоре. Это фиксированный процент от взноса. В редких случаях он плавающий и зависит от инвестиционной стратегии.
Для полиса ИСЖ доход прямо пропорционален успешности инвестиций и коэффициенту участия. Поэтому заранее просчитать выгоду невозможно, особенно в условиях нестабильности экономики и рынка ценных бумаг. Но в любом случае вложенных средств по дожитию клиент не потеряет. Если инвестиции не принесут страховой компании прибыли, то доходность для клиента будет нулевой.
Для НСЖ они чаще всего регулярные, для ИСЖ могут быть разовыми – крупной суммой при заключении договора. Но это условие варьируется у разных компаний.
ИСЖ обычно предполагает долгосрочную стратегию на 5–10 лет, НСЖ – заключается на 3–5 лет, но может быть совсем коротким. Например, на рынке есть предложения по накопительному страхованию на 3 месяца.
В НСЖ она обычно больше, чем в ИСЖ, так как защитная часть больше.
Чем отличается инвестиционное страхование жизни от рискового:
В этом же состоят и отличия между НСЖ и стандартной страховкой.
Порядок выплат при НСЖ и ИСЖ зависит от того, наступил ли страховой случай во время действия полисов.
Порядок внесения и размер страховых взносов зависят от программ, которые предлагают страховые. Взносы могут быть:
На размер и регулярность обычно влияет срок. Для коротких НСЖ и ИСЖ характерны разовые платежи, для длинных – регулярные аннуитетные.
Накопительное страхование жизни подходит для следующих финансовых целей:
ИСЖ подходит тем, кто готов вкладывать средства в ценные бумаги, но хочет сохранить стартовый капитал. СК в любом случае вернёт уплаченные взносы. При инвестировании в акции, к примеру, можно потерять и вложенные деньги. При этом у ИСЖ есть те же преимущества, что и по обычному договору страхования. Клиенту выплатят положенную компенсацию при наступлении страхового случая.
Для тех клиентов, которые оформили ИСЖ и НСЖ до 2024 года, есть налоговые льготы на полученную прибыль. НДФЛ не нужно платить, если размер дохода не превышает взнос, умноженный на среднегодовую ключевую ставку ЦБ.
С 1 января 2025 вступают в силу поправки в Налоговый кодекс, и льготное налогообложение для держателей ИСЖ и НСЖ отменяется. Уплата НДФЛ станет обязательной для любых доходов со страховых инвестиционных и накопительных полисов. При этом будет применяться дифференцированная ставка: 13% для тех, у кого совокупный годовой доход не превышает 2,4 млн руб.; 15% для тех, у кого он составляет от 2,4 до 5 млн руб.
Также по ИСЖ и НСЖ есть возможность получить налоговый вычет с максимальной суммы. На 2024 год она составляет 150 тыс. руб. Сумма к возврату – 19,5 тыс. руб. Её можно разово получить за прошедший период, подав декларацию 3-НДФЛ в налоговую. Также можно предоставить договор страхования работодателю, и он не будет удерживать 13% с зарплаты, пока не исчерпается положенный к возврату лимит.
Основное преимущество НСЖ и ИСЖ – это комплексность. Эти продукты сочетают плюсы страховки и обычного банковского депозита для НСЖ, а для ИСЖ – возможности получения дохода от инвестиций.
ИСЖ и НСЖ сочетают свойства банковских финансовых продуктов и страховок. Они подходят тем, кто хочет и застраховаться, и получать доход. Что ещё нужно запомнить:
Прежде чем сделать выбор, изучите рынок и прогнозы экспертов, а также сравните предложения страховых компаний. Так вы сможете определить лучшие продукты, которые помогут грамотно инвестировать средства.
Доходность ИСЖ и НСЖ зависит от индивидуальных условий по продуктам. Рассчитать прибыль с НСЖ с фиксированной доходностью можно с помощью онлайн-калькулятора на сайтах страховщиков. По ИСЖ размеры дивидендов зависят от коэффициента участия, который клиенты могут узнать только после заключения договора. Но с 2025 года ИСЖ заменят на ДСЖ с прозрачным механизмом доходности.
Программы накопительного и инвестиционного страхования есть у большинства страховых компаний: «Ренессанс Жизнь», «СОГАЗ-ЖИЗНЬ», «Совкомбанк Страхование», «Сбербанк Страхование», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия» и др. Посмотреть полный список и найти подходящую страховку можно здесь.
Да, можно. Без потерь расторгнуть договор можно только в период охлаждения – до 14 дней после заключения. Если же это сделать позднее, застрахованный получит только выкупную сумму, то есть средства в размере, который компания обязуется вернуть при досрочном расторжении договора. Прекращение НСЖ или ИСЖ до конца действия полиса невыгодно, так как клиент теряет часть денег.