Накопить на образование, пенсию или другую цель в жизни бывает не так просто. Надо продумать план формирования финансовой подушки, рассчитать необходимую сумму и т. д. Накопительный счёт в банке может быть неплохим вариантом. Но есть и более выгодное предложение — накопительное страхование жизни. С его помощью вы можете застраховать свою жизнь и откладывать деньги на определённую цель. Как именно работает накопительное страхование, какие у него преимущества и недостатки, выяснили в Выберу.ру.
Накопительное страхование жизни — это комбинированный страховой продукт, который сочетает в себе характеристики банковского вклада и страхового полиса. С помощью НСЖ можно накопить, например, на пенсию или образование.
Полис накопительного страхования состоит из двух частей: защитной (или рисковой) и накопительной. Первая предназначена для защиты от страховых рисков, перечисленных в договоре. Чем она выше, тем больше сумма компенсации страхового случая.
Накопительная часть страховки — это основа взноса. Страховая компания инвестирует её по своему усмотрению. Часть полученного дохода страховщики оставляют себе, другую часть выплачивают застрахованному лицу или его близким по окончании действия страхового договора.
Накопительное страхование часто путают с инвестиционным. Их главное различие заключается в том, что во втором варианте застрахованное лицо получает больше процентов прибыли от инвестиций. Накопительный вид создан для формирования финансовой подушки. НСЖ по своим функциям похоже на банковский вклад. Также инвестиционное страхование оплачивается единоразово, в отличие от накопительного.
Накопительное страхование жизни отличается от классического в первую очередь сроком действия договора. Полис НСЖ действует от пяти лет, но зачастую — 15–30 лет. Страховая компания и клиент согласовывают размер страхования — сумму, которую делят на срок действия договора в равных частях. Эти взносы застрахованное лицо ежегодно (или несколько раз в год) перечисляет страховщикам.
Также в договоре предусмотрены страховые риски. Если произойдёт страховой случай, застрахованное лицо получит компенсацию. Если же клиент, который оформил договор на накопительное страхование, умрёт до истечения срока его действия, указанные в договоре выгодоприобретатели получат полную сумму страхования. Не стоит также забывать и о накопительном свойстве этого вида страхования.
Игорь хочет накопить миллион рублей к 18-летию своего сына и потратить деньги на его обучение в университете. Сейчас его сыну 13 лет. Игорь подписывает договор со страховой компанией о накопительном страховании своей жизни на пять лет. Сумма страхования — один миллион рублей.
По условиям договора Игорь должен платить страховщикам по 120 тысяч рублей в год. Если за эти пять лет с застрахованным лицом произойдёт страховой случай, страховая компания выплатит компенсацию. В случае смерти Игоря до истечения срока действия договора, его сын получит миллион в течение месяца.
Главное, что должен помнить Игорь, ему нельзя пропускать регулярные платежи. Из-за просрочки страховая компания может выдвинуть штрафные санкции или расторгнуть договор в одностороннем порядке с сохранением себе части денег.
Накопительное страхование жизни предусматривает два базовых страховых случая: смерть и дожитие. При желании клиент может включить в полис дополнительные страховые риски, болезнь или несчастный случай. Но тогда после окончания действия договора он получит намного меньшую сумму. Всё дело в том, что при НСЖ страховая компания рассматривает страховой случай не как болезнь или смерть клиента, а как его невозможность вносить взносы.
Первый страховой риск при накопительном страховании — смерть. В этом случае родственники умершего получат всю сумму страхования. Но для этого причины смерти не должны совпадать с некоторыми исключениями. В них обычно входит гибель из-за стихийного бедствия, военных действий и других непредвиденных ситуаций. Тогда страховая компания выплатит лишь часть средств — выкупную сумму, которая составляет около 90%.
Второй страховой риск в НСЖ — дожитие. Так страховщики называют окончание срока действия договора до смерти застрахованного лица. Если с клиентом ничего не произошло за весь период страхования, он получит всю сумму внесённых средств. Возможно, даже с процентами от дохода страховой компании.
Накопительное страхование жизни подходит тем, кто хочет собрать крупную сумму денег. Но при оформлении договора на НСЖ стоит иметь в виду, что быстро накопить средства не получится. Так как за долгие годы может произойти всё что угодно, страхование выступает, скорее, в качестве приятного дополнения.
Обычно накопительное страхование жизни оформляют для следующих целей:
Так как срок действия страхового договора долгий (минимум пять лет), некоторые страховые компании начисляют на взносы доход — около 3%. Это ещё одно приятное дополнение полиса НСЖ. Но если вы хотите заработать на страховании больше, лучше оформить инвестиционную страховку.
Если вы готовы копить долго и при этом не рассчитываете на получение большого дохода за счёт процентов, накопительное страхование жизни — идеальный для вас вариант.
Накопительное страхование жизни — долгосрочное финансовое обязательство. Решиться на него многим бывает непросто, для этого надо оценить все преимущества и недостатки такой страховки. У НСЖ есть несколько объективных плюсов:
На первый взгляд накопительное страхование жизни может показаться идеальным инструментом для формирования финансовой подушки и оформления страховки собственной жизни. Но у полиса НСЖ есть и недостатки:
Накопительное страхование жизни — это гибридный финансовый продукт, который сочетает в себе элементы банковского вклада и страховки. Прежде чем оформлять полис НСЖ, можно оценить стоимость его отдельных составляющих. То есть человек должен узнать цену страховки на свою жизнь и размер дохода от накопительного счёта в банке. Это поможет лучше определиться с решением об оформлении НСЖ.
При оформлении полиса накопительного страхования стоит знать, какие факторы влияют на его стоимость:
Для наглядности мы собрали предложения по НСЖ от разных страховых компаний.
Страховая компания | Сумма страхования | Размер взноса | Срок страхования |
Ингосстрах | 725 760₽ | 50 000₽/год | 15 лет |
Ренессанс страхование | 1 413 000₽ | 50 000₽/год | 15 лет |
СОГАЗ | 1 120 000₽ | 8000₽/месяц | 10 лет |
БИН Страхование | 1 000 000₽ | 100 000₽/год | 10 лет |
Сравнить все предложения от страховых компаний по накопительному страхованию жизни и выбрать подходящий вариант вы можете с помощью финансового сервиса Выберу.ру.
Большого объёма данных по доходности накопительного страхования жизни нет. Большинство страховых компаний предлагают проценты за оформление инвестиционного страхования — его первоочередная цель заключается именно в получении прибыли от инвестиций страховщиков.
Чаще всего страховые компании не гарантируют 100% получения доходности от НСЖ. Как правило, страховщики предлагают от 2 до 4% годовых. Но таких процентов хватает только для того, чтобы покрыть инфляцию за время страхования. Если вы рассчитываете именно на прибыль от полиса, лучше оформить инвестиционное страхование жизни.
Налогообложение по страховым выплатам регулирует 213 статья Налогового кодекса РФ. В ней сказано, что при наступлении страхового случая и получения возмещения выгодоприобретателями НДФЛ платить не надо. Такой же принцип действует и при получении денег самим застрахованным лицом по истечении срока действия договора. То есть страховые выплаты в любом случае не облагаются налогом.
Но такое правило работает при соблюдении нескольких условий:
Но второй пункт больше применим к инвестиционному страхованию жизни, так как действует при получении дохода от страхования.
Если вы платите НДФЛ, например, с работы, у вас есть возможность получить налоговый вычет с оформления накопительного страхования жизни. Не забывайте, что вернуть 13% в год получится только с суммы не более 120 тысяч рублей в год. Если ваш годовой взнос по НСЖ превышает указанный показатель, налоговый вычет всё равно будет только со 120 тысяч рублей.
Получить налоговый вычет можно самостоятельно через налоговую или с помощью работодателя. В первом случае надо будет собрать стандартный пакет документов: справку по форме 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.
При оформлении полиса накопительного страхования жизни сначала надо выбрать страховую компанию. Для этого страховщиков надо сравнить по нескольким критериям:
Сравнить предложения страховщиков можно на сайте Выберу.ру в разделе «Страхование».
После того как вы выбрали страховую компанию, надо написать заявление. В нём указывают данные страхователя (того, кто оформляет НСЖ), сведения о застрахованном лице (это может быть тот же человек, который подписывает договор), данные выгодоприобретателя, перечень страховых рисков, страховая сумма и срок страхования.
К этому заявлению страхователь должен приложить пакет документов (как своих, так и застрахованного лица и выгодоприобретателя):
После этого страховая компания оценивает предоставленные данные и составляет договор. В документе страховщики указывают риски, размер и условия выплат, срок действия договора, а также размер и периодичность взносов. На следующий день после подписания договор вступает в силу.