Бонус-малус – коэффициент, который помогает снизить стоимость полиса ОСАГО более чем вполовину. Его ввели как поощрение за безаварийную езду в течение длительного времени. Аккуратные водители, имеющие низкий коэффициент КБМ, платят меньше, чем те, которые регулярно становятся виновниками ДТП. Расскажем, как узнать, какой КБМ у водителя, и что делать, если в коэффициентах есть ошибка.
КБМ – коэффициент бонус-малус, снижающийся при безаварийном вождении. Чем реже водитель становится виновником аварий, тем меньше значение коэффициента. Это определяется количеством страховых выплат по полису ОСАГО. Страховщик отслеживает, как часто за последнее время страхователь обращается с заявлением на выплату, и в зависимости от этого рассчитывает стоимость страховки. То есть основной параметр, от которого отталкивается страховая компания, – длительность безаварийного стажа собственника автомобиля.
Для расчёта берут срок в 12 месяцев. Если в течение года не было аварий, водитель получает снижение коэффициента и дополнительную скидку. Диапазон применяемых КБМ определяется Центробанком РФ. Причём если полис оформляется на одного водителя, то для заключения договора страховщик берёт его личный коэффициент. Если же вписано несколько водителей, учтут худший показатель – максимальный бонус-малус одного из допущенных к управлению лиц.
КБМ – нефиксированная величина, как, например, территориальный коэффициент. Бонус-малус зависит от стажа безаварийной езды, поэтому сам водитель может повлиять на его размер, если будет аккуратно водить авто.
Размер скидки при расчёте цены ОСАГО определяется так:
С 2022 года водителям присваивается определённый класс страхования от М (минимальный) до 13 (для максимального стажа безаварийного вождения). Бонус-малус тем ниже, чем выше класс. Его получает водитель – значение сохраняется вне зависимости от того, каким транспортным средством он будет управлять.
Зная свой класс можно проверить свой КБМ по ОСАГО, используя таблицу:
Класс | Бонус-малус |
М | 3,92 |
0 | 2,94 |
1 | 2,25 |
2 | 1,76 |
3 | 1,17 |
4 | 1 |
5 | 0,91 |
6 | 0,83 |
7 | 0,78 |
8 | 0,74 |
9 | 0,68 |
10 | 0,63 |
11 | 0,57 |
12 | 0,52 |
13 | 0,46 |
Класс 13 позволяет получить максимальную скидку при оформлении полиса – снизить стоимость на 54%. Самая высокая цена полиса будет для тех, кто имеет класс M. Новички получают класс 3 и значение коэффициента 1,17. Если в течение года не было ни единого ДТП по вине водителя, в следующем году договор страхования можно будет заключить со значением КБМ 1, который не отражается на стоимости – не уменьшает, но и не увеличивает цену страховки.
Узнать свой КБМ по ОСАГО можно бесплатно на специальном информационном ресурсе АО «НСИС». Для онлайн-проверки КБМ нужно зайти на сайт, после чего:
После этого на экране появится бонус-малус владельца аккаунта. В случае несогласия с размером коэффициента, здесь же можно отправить сообщение в НСИС – указав тему и суть ситуации. Ответ поступит на вашу электронную почту в течение 30 дней.
Если не получается проверить КБМ водителя по базе НСИС, узнать свой бонус-малус можно путём самостоятельного расчёта. Это позволит в том числе рассчитать стоимость страховки.
Допустим, на момент покупки текущего полиса КБМ составлял 1,17 – водительского стажа у страхователя не было. После коэффициент будет пересчитан:
При определении КБМ есть один нюанс. Если за 12 месяцев аварий не было, при оформлении ОСАГО класс повысят на единицу – переведут водителя на следующую ступень со снижением коэффициента. Если же ДТП по вине водителя были, он может вернуться на 2–3 ступени и более. Например, с классом 8 (0,74) и при наличии трёх аварий за год сразу присваивают класс М и максимальный коэффициент 3,92.
Регулярно проверяя КБМ, можно избежать необоснованного завышения стоимости страховки, поскольку именно этот коэффициент может снизить её по максимуму.
Неправильный КБМ может отражаться по следующим причинам:
Чтобы восстановить скидку по КБМ:
Если полис, который уже есть на руках у водителя, рассчитан по неправильному КБМ, СК обязана не только внести изменения в текущую страховку и базу данных РСА, но и вернуть часть страховой премии.
Возможна ситуация, когда неправильный коэффициент использовался несколько раз – при оформлении полисов у разных страховщиков. В этом случае нужно отдельно обращаться в каждую компанию с заявлением, при этом порядок оформления и перечень документов могут отличаться.
При отказе страховщика или когда компании больше не существует, например, у неё отозвана лицензия, нужно направить жалобу в ЦБ РФ или подать обращение в РСА.
Для восстановления КБМ необходимо написать заявление в СК. В нём указываются такие данные:
К заявлению необходимо приложить копии последнего договора ОСАГО, паспорта, водительского удостоверения.
Бонус-малус может быть повышающим и понижающим и, соответственно, увеличивать или уменьшать цену полиса. Если он равен 1 (это соответствует классу 4), то на цену страховки не влияет. Такой класс и коэффициент присваивают новым водителям, которые в течение года после получения водительского удостоверения не становились виновниками ДТП.
Чтобы получить минимальный КБМ 0,46 и скидку 54% при покупке ОСАГО, водитель после получения прав или достижения значения бонуса-малуса 1,17 должен ездить без аварий в течение 10 лет.
История бонуса-малуса формируется в базе НСИС. Узнать историю КБМ можно и в личном кабинете на сайте страховщика – здесь хранятся данные обо всех оформленных полисах, в том числе с указанием личных коэффициентов.
Нет, вместо него применяют КО – коэффициент ограничения, который с 27 января 2025 года равен 3,16 для физлиц и 1,97 для компаний. В открытых страховках не указаны конкретные водители, пользоваться такими полисами может любой, кто садится за руль авто, в том числе те, у кого высокий КБМ. Это невыгодно для страховщика, поэтому применяется КО, увеличивающий цену страховки более чем в 2 раза.
Нет, бонус-малус используется только для расчёта стоимости ОСАГО и относится исключительно к водителю, а не к транспортному средству, которое страхует полис каско.