Коэффициенты ОСАГО, использующиеся для расчета страховой премии. Формула расчета стоимости полиса ОСАГО.
На размер страховой премии влияет не только базовый тариф, но и коэффициенты ОСАГО. Они рассчитываются индивидуально для каждого водителя или действуют в пределах целого региона. При этом сами страховые компании на законодательном уровне не могут их завышать или занижать.
Для расчета ОСАГО в 2025 году используются следующие показатели:
Все значения подставляются в формулу: Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КП.
Следует сразу отметить, что дороже всего обойдется покупка полиса новичкам, проживающим в крупных городах. Чем дальше от мегаполиса, опытней и аккуратней водитель, тем меньше для него размер страховой премии.
Основой для расчета страховой премии ОСАГО является базовый тариф, который затем умножается на все коэффициенты. Его размер устанавливает Банк России, но не конкретную сумму, а минимальное и максимальное значение (коридор). Страховые компании могут менять базовую ставку, но выходить за установленные рамки не имеют права. Свой тариф присваивается каждому виду транспорта – легковым и грузовым машинам, троллейбусам, автобусам и т. д.
Также на размер базового тарифа влияет цель использования автомобиля. Он повышается для транспорта, принадлежащего юридическому лицу, и становится еще выше, если машина применяется в качестве такси.
Территориальный коэффициент для ОСАГО зависит от региона регистрации владельца-физлица или места регистрации транспортного средства, если его собственником выступает юридическое лицо. Чем больше город – тем выше КТ. Его значение варьируется в пределах от 0,6 до 1,8. Например, коэффициент в Москве составляет 1,8, а в Московской области – 1,56.
Размер КБМ зависит от количества страховых случаев, произошедших по вине водителя за предыдущий страховой период. Чем чаще человек становился виновником ДТП, тем выше будет коэффициент. Новичкам присваивается 3 класс, которому соответствует бонус-малус 1,17. Через год класс повышается (при безаварийной езде) или понижается (если произошло ДТП по вине застрахованного).
Минимальный коэффициент 0,46 можно заработать через 10 лет безаварийного вождения. Максимальный, а это 3,92, предусмотрен для владельцев автомобилей, которые регулярно обращаются за страховыми выплатами.
Чтобы рассчитать ОСАГО по коэффициентам, необходимо учитывать возраст и опыт водителя. Если машиной будет управлять лицо до 22 лет со стажем вождения менее одного года, то страховая премия будет умножена на 2,27.
Для водителей с большим опытом и возрастом коэффициент уменьшается до 0,83.
Если в полис ОСАГО вписано конкретное количество лиц, допущенных к управлению ТС, то ограничивающий коэффициент равен 1. При использовании полиса мультидрайв он возрастает до 3,16 для физических лиц и 1,97 – для владельцев-юридических лиц.
Поэтому, если вы хотите платить за страховку меньше, стоит подумать о строгом ограничении количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством.
Коэффициент мощности двигателя зависит от количества лошадиных сил, указанных в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации. В 2025 году действуют следующие коэффициенты:
Чем мощнее автомобиль, тем дороже обойдется ОСАГО.
Снизить размер страховой премии можно, если заключить договор на небольшой срок. Такой вариант подходит для сезонного использования автомобиля. С марта 2024 года минимальный период страхования составляет 1 день. При этом пониженные коэффициенты применяются при оформлении полиса на срок до 9 месяцев включительно. Начиная с 10 месяцев страхования придется заплатить полную стоимость полиса (КС=1).
Применяется в отношении транспортных средств, зарегистрированных за рубежом и временно используемых в РФ, а также при движении транспорта транзитом к месту регистрации. Значение коэффициента варьируется в диапазоне от 0,2 (при оформлении страховки на срок от 5 до 15 дней) до 1 (от 10 и более месяцев). Для следования к месту регистрации и при условии приобретения полиса на период не менее 20 дней, устанавливается коэффициент 0,2.
Чтобы получить точный размер страховой премии, нужно рассчитать ОСАГО с коэффициентами, учитывая свои показатели как водителя и характеристики автомобиля.