Стоимость полиса страховки для каждого автовладельца зависит от ряда коэффициентов. Большое влияние на цену оказывает коэффициент КБМ в ОСАГО. Разберёмся, где находится специальная таблица расчёта КБМ, как владельцу автомобиля узнать, соответствует ли расчёт страховщика скидке. Рассмотрим, когда происходит изменение КБМ после ДТП, на сколько растёт величина коэффициента. Расскажем, что делать, если коэффициент КБМ в страховке рассчитан неправильно, можно ли восстановить КБМ и получить максимальную скидку, заключая договор страхования ОСАГО.
Коэффициент КБМ (бонус-малус) — это показатель, отражающий историю аварий, допущенных водителем по своей вине. Размер КБМ собственника авто зависит от класса КБМ, который определяется с учётом количества страховых выплат, произведённых страховщиком в процессе действия договора обязательного страхования в период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта следующего года. При этом размер страховых выплат не имеет значения. Учитывается только их количество.
Новичку, которому впервые понадобилось оформление полиса страховки, присваивается 3 класс. Затем ежегодно от КБМ, который присваивался водителям в прошлом году, класс снижается или повышается. Минимальный КБМ — 0,46, что при расчёте цены полиса страховки обеспечивает скидку в 54%. Максимальное повышение КБМ возможно до 3,92. В результате стоимость ОСАГО будет почти в 4 раза выше, чем цена при значении, равном единице.
С 1 октября 2024 года проверить свой КБМ можно на официальном ресурсе АО «НСИС» (Национальной страховой информационной системы). Чтобы определить коэффициент бонус-малус, необходимо на главной странице сайта кликнуть на «Узнать свой КМБ», авторизоваться и запустить поиск.
Текущий коэффициент, полученный по официальной базе данных, будет актуальным на момент формирования запроса для определения КБМ. Его значение может стать иным, если сведения в информационной системе поменяются. Чтобы правильно рассчитать размер скидки, рекомендуется проводить проверку перед оформлением договора обязательного страхования гражданской ответственности.
Коэффициенты страховых тарифов устанавливаются Банком России. В 2025 году используется таблица КБМ по ОСАГО для физических лиц из приложения 2 к Указанию банка России № 6007‑У:
| Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ | ||||
| Количество страховых возмещений | ||||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | более 3 | ||
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Показывающая коэффициент бонус-малус таблица состоит из нескольких разделов:
Используемая таблица, расшифровка которой достаточно проста, показывает, как снижается КБМ со временем при безаварийном вождении и как меняется данный коэффициент, если допускается одна, две или более аварий.
Значительная разница между стоимостью страхования для водителей, которые не становятся виновниками аварий, и теми, кто постоянно нарушает ПДД, введена для того, чтобы у автовладельцев был стимул водить машину осторожнее. Если владелец транспортного средства попадает в ДТП не по своей вине, является пострадавшей стороной, получает компенсационные выплаты от страховщика виновника аварии, его скидка сохраняется, показатели не ухудшаются.
Используя коэффициент бонус-малус и учитывая КБМ, присвоенный собственнику автомобиля при оформлении предыдущего полиса, можно понять, каким будет размер скидки, если водитель станет виновником одной или более аварий.
Как показывает таблица, бонус-малус бывает 14 классов — от М до 13. Коэффициенты, соответственно, — от 3,93 до 0,46. Большой стаж и безаварийное вождение обеспечивают скидку — ОСАГО можно оформить почти в 5 раз дешевле.
Если в течение года водитель допускает более 3 аварий по своей вине, его КБМ, несмотря на стаж, максимально уменьшается до класса М. Для восстановления КБМ до значения 0,46 придётся пройти долгий 14-летний путь без аварий, допущенных по своей вине. Только тогда скидка по ОСАГО составит 54%, достигнув максимума.
Рассмотрим порядок расчёта, когда используется таблица КБМ по стажу вождения и допущенным авариям.
Например, водитель оформляет договор страхования впервые. Его уровень соответствует коэффициенту 1,17 (класс КБМ - 3).
Через год, когда стаж водителя увеличится, при рассчете стоимости, учитывается история его аварийности. Если выплаты страховых возмещений не было, класс повышается до 4, а коэффициент будет равным 1.
Ещё через год безаварийной езды коэффициент снижается до 0,91.
Если водитель стал виновником более трех ДТП, его класс, независимо от стажа вождения, опускается до М, коэффициент увеличивается до 3,92. Это показатель, увеличивающий стоимость страхового полиса в 3,92 раза.
Хотя коэффициент автоматически загружается из базы Российского союза автостраховщиков, в системе могут появиться ошибки. Например, если сменились права, указана неверная информация в имени, дате рождения или паспортных данных водителя, то система не обнаружит автовладельца и выставит ему коэффициент новичка. В этом случае необходимо обратиться к своему страховщику и указать на ошибку. Обращение можно подать онлайн через чат, электронную почту или лично в офисе страховой компании. С собой необходимо взять документы или их копии. На рассмотрение обращения у страховщика может уйти до 30 дней. Если ошибка подтвердится, коэффициент будет откорректирован. В случае отказа направляйте жалобу в РСА или в электронную приёмную Центрального банка России.
Проверить свой коэффициент бонус-малус можно на официальном сайте НСИС. Также на сайтах страховщиков размещают специальные сервисы, которые позволяют отправить заявку на проверку бонус-малуса. Проверка возможна по водителю и его водительскому удостоверению.
Изменений не будет, если водитель не виноват в аварии. Если он стал её виновником, то необходимо учитывать, что изменения коэффициента бонус-малус происходят 1 апреля каждого года, далее показатель остаётся неизменным до 31 марта следующего года. В течение этого периода учитываются все ДТП, виновником которых стал владелец транспортного средства. Если полис оформлен 30 марта 2024 года, в действие он вступил 2 апреля 2024 года, а авария произошла 1 апреля, то будет применён коэффициент, который действовал в период с 1 апреля 2023 по 31 марта 2024 года. Значит, ДТП от 1 апреля 2024 года не повлияет на коэффициент, но будет учтено в следующем году.
Единственный способ получить коэффициент 0,46, предоставляющий максимальную скидку при оформлении договора страхования, — не допускать аварий по своей вине в течение 11 лет после первого оформления полиса. Это самый короткий путь. Любое ДТП, в котором будет виноват автовладелец, увеличивает сроки на год и более.