При оформлении ипотечного кредита страхование недвижимости – обязательное требование банков. При этом стоимость такой защиты влияет на размер платежей. Расскажем, как не переплачивать за страховки и какие документы нужны для страхования ипотеки.
Механизм ипотечных займов регулируется законом № 102-ФЗ. В том числе в ст. 31 прописаны условия, согласно которым заёмщик должен оформлять страховые продукты. Разберём, что из них законодательно относится к обязательному страхованию, а какие виды страховок клиент может приобретать добровольно.
Согласно ст. 31 закона № 102-ФЗ, к обязательному относится страхование недвижимости: домов, комнат, квартир. Без него банк не выдаст кредит.
Во-первых, ипотечные кредиты обычно выдаются в крупных размерах и на долгий срок. Во-вторых, жильё, купленное в ипотеку, – это залоговое имущество. Фактически до полного погашения кредита оно не принадлежит заёмщику, а собственником считается банк. В случае невыплаты займа кредитная организация вправе забрать недвижимость и реализовать в счёт погашения долга.
Закон не защищает ипотечную недвижимость от изъятия. При банкротстве должника ипотечная квартира конфискуется, даже если это единственное жильё.
Если же квартира будет уничтожена в результате стихийного бедствия, пожара или иного форс-мажорного обстоятельства, банк лишается залога, а ипотечник – жилья. Клиент может прекратить выплачивать кредит и подать на банкротство. Кредитор будет требовать возмещения. Это чревато длительными судебными разбирательствами для обеих сторон.
Страховка помогает избежать этих проблем. В случае уничтожения имущества банк получит возмещение от страховой, а клиент будет избавлен от кредитных обязательств. Поэтому в страховании недвижимости заинтересованы и кредитор, и заёмщик.
Единственный вариант, при котором можно отказаться от страхования, – покупка строящейся недвижимости. Пока объект в процессе строительства, страховые риски несёт застройщик. Но после сдачи и регистрации страховку придётся оформить.
Полис обязательного страхования покрывает только те случаи, когда жильё разрушено так сильно, что непригодно для проживания. Если хотите защитить квартиру от любых повреждений (например, от затопления соседями), нужно оформить комплексное страхование недвижимости.
Помимо обязательного страхования имущества, банки могут включать в договор иные виды:
Дополнительное страхование – это полная защита от непредвиденных обстоятельств, которая выгодна не только банку, но и заёмщику. Дополнительные страховки:
Главный плюс: при оформлении дополнительного страхования банки часто предлагают сниженные процентные ставки.
От любого вида добровольного страхования заёмщик вправе отказаться, но тогда банк может не одобрить ипотеку. Также могут вырасти процентные ставки. Прежде всего нужно рассчитать стоимость обслуживания кредита со страхованием или без, чтобы понять, что выгоднее. Также надо обращать внимание на условия конкретных страховых компаний (СК).
Обычно банковская организация сама предлагает страховку в определённой СК. Если заёмщика не устраивают условия, нужно запросить список страховщиков с аккредитацией в банке и выбрать подходящий продукт.
Также клиент может обратиться в стороннюю страховую компанию, если её согласует банк. Перед подачей заявки в конкретную СК надо уточнить, какие документы нужны для страхования квартиры.
При выборе необходимо обращать внимание на стандартные параметры:
Страхование лучше приобретать при оформлении кредита, а не заранее, так как вам могут отказать в выдаче и придётся ждать возврата средств. Также откажитесь от покупки страховки, если у компании отсутствует лицензия, а цены сильно ниже, чем у конкурентов. Это признаки мошенничества и фирм-однодневок.
В пакет документов для оформления страховки на недвижимость при ипотеке входят:
Могут понадобиться и дополнительные документы для страхования квартиры по ипотеке и других страховок.
При ипотеке на первичное жильё достаточно пакета, который собран для кредита. Для вторички могут потребоваться:
Часто требуется лишь внести в анкету данные о текущем состоянии здоровья и других параметрах, которые влияют на наступление страхового случая. Например, нужно указать факт занятий экстремальными видами спорта.
Если клиент скроет информацию или предоставит недостоверные сведения, а СК об этом узнает, она вправе отказать в выплатах.
Также по требованию страховщика могут понадобиться:
Титульное страхование позволяет избежать рисков от недобросовестных продавцов на вторичке. Чтобы приобрести полис, понадобятся:
Расчёт стоимости страхования недвижимости зависит от разных факторов:
Перед заключением договора узнавайте у разных страховщиков, сколько стоит страхование квартиры при ипотеке. Изучите предложения, уточните, где можно выгодно застраховать недвижимость.
Дешёвый полис – не единственный критерий при выборе страховщика. Важно, чтобы СК быстро и точно выполняла взятые на себя обязательства, предлагала не просто выгодные цены, а выплачивала компенсацию своевременно и без лишней бюрократии.
Заранее рассчитать стоимость и сравнить цены можно с помощью сервиса подбора страховки для ипотечной недвижимости в Москве и регионах.
Ипотека – серьёзный шаг, поэтому подойдите к её оформлению максимально ответственно. В первую очередь изучите рынок страхования.
При выборе ориентируйтесь не только на цены, но и на репутацию страховой компании и критерии надёжности. Обязательно проверьте лицензию страховщика на сайте ЦБ РФ.
Определитесь, нужна ли вам дополнительная страховка, какого вида. Проверьте, какие программы есть в СК для определённых категорий заёмщиков. Отправьте запрос в несколько страховых, чтобы получить индивидуальные расчёты.
Изучите договор до того, как подпишете его. Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы. В случае сомнений возьмите время на обдумывание.
По дополнительным страховкам в течение 14 дней действует период охлаждения, в который от них можно отказаться. Но при этом банк может отменить скидку по ставке, если это предусмотрено в условиях договора.
Подготовьте пакет до заключения договора. Уточните в выбранной компании, какие документы могут потребоваться.
Подайте заявку, подпишите договор и внесите деньги. Страховая компания сама направит полис в банк. Вы можете получить электронный и бумажный варианты – оба имеют одинаковую юридическую силу.
Чаще всего банки предлагают скидку по ставке, когда заёмщик приобретает страховку при заключении договора. Снижение процентов при последующей покупке страхования жизни и здоровья зависит от условий конкретной организации.
Страховки для созаёмщиков и поручителей оформляются по желанию клиентов. Например, если семейная пара хочет обезопасить себя от потери работоспособности обоих супругов. Скидок по ставкам в этом случае не предусмотрено.
Страховой полис удобнее оформлять на весь срок. Во-первых, стоимость страхования останется неизменной – это важно в условиях экономической нестабильности и растущих ключевых ставок. Во-вторых, не понадобится ежегодно оформлять новый полис. При досрочном погашении остаток по страховке можно вернуть.
Когда вы обращаетесь за рефинансированием, фактически вы гасите долг перед банком и заключаете договор с другим кредитором. У него свой список аккредитованных организаций. Также обновляются условия по кредиту. Поэтому нужно приобрести новую страховку. Обратитесь в прежнюю страховую – возможно, вам вернут часть средств.
Да, можно. Если вы гасите ипотеку досрочно, а период страхования не истёк, то возможен перерасчёт, так как фактически страховка прекращает действие. Необходимо обратиться в СК, чтобы вам вернули неиспользованную часть средств, затраченных на покупку полиса.