Личное страхование

Личное страхование – это возможность денежной компенсации от страховой компании (СК) при возникновении страховых случаев. Рассказываем, какие виды личного страхования есть и что за выгоды может получить застрахованный.

Виды личного страхования

Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), страховщикам не доверяет около трети россиян и примерно половина не пользуется страховыми услугами. Но личное страхование даёт возможность при небольших взносах получить значительные выплаты, если человек потеряет здоровье или имущество при форс-мажорных обстоятельствах. Предусмотреть неприятности невозможно, но сформировать подушку безопасности за счёт программы защиты реально и разумно. Рассмотрим, что могут дать разные виды страхования.

Страхование жизни от несчастных случаев

Эта разновидность страховки направлена на получение выплат при нанесении ущерба жизни и здоровью в результате несчастных случаев. К ним могут относиться:

• страховки для пассажиров и путешественников;
• страховки для работников опасных производств;
• полисы для представителей опасных профессий – полицейских, сотрудников служб МЧС и т. п.

При оформлении полиса страхователь может выбрать виды рисков, срок действия страховки и размер выплат в результате полученных травм и ущербов. Они могут классифицироваться от лёгкой тяжести до инвалидности или летального исхода.

При наступлении несчастного случая страховая выплата помогает страхователю уменьшить или полностью покрыть расходы на лечение и восстановление.

Инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование – это не только способ сформировать резервный фонд на случай проблем со здоровьем и иных форс-мажорных обстоятельств. Клиент покупает инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). СК используют часть полученных взносов для инвестиций в акции, облигации и т. п. Стратегию инвестирования выбирает клиент. Доходность не гарантирована. Механизм доходности прописан в договоре, процент может быть фиксирован или же обновляться СК в установленные сроки. Взносы могут вноситься как регулярно, так и единовременно.

При наступлении страхового случая застрахованное лицо получает прописанную в договоре сумму. Если договор истёк, выгодоприобретатель получает назад страховые взносы и процент с дохода по инвестициям. Как правило, такое страхование помогает приумножить имеющиеся средства или хотя бы нивелировать инфляцию. Вложения чаще всего имеют пусть небольшую, но доходность.

Накопительное страхование

Накопительное страхование работает примерно так же, как вклад. Клиент платит страховые взносы в течение определённого договором срока. Они аккумулируются на счёте. Страховая компания распоряжается средствами в течение срока страхования. Она может их инвестировать, но при этом механизм клиенту не известен.

Если срок полиса истекает без страхового случая, гражданин получает назад взносы плюс процент, который прописан в договоре. Если же возникает страховой случай, компания выплачивает всю сумму, указанную в страховке.

Накопительное страхование – удобный инструмент, чтобы сформировать капитал, способ безрискового вложения денег. Плюсом к этому застрахованный получает возможность сформировать резервный фонд на случай непредвиденных ситуаций.

Страхование на случай болезней

Этот вид страховки покрывает инциденты, связанные с тяжёлыми заболеваниями, которые были выявлены после оформления полиса. Страхователь регулярно проходит обследования и может претендовать на получение выплат в случаях возникновения:

• злокачественных опухолей;
• патологий внутренних органов и пр.

То есть всех тех заболеваний, в результате которых человек теряет трудоспособность, получает инвалидность и вынужден проходить длительное лечение.

Страхование детей

Страхование жизни и здоровья ребёнка помогает покрыть расходы на лечение и восстановление после несчастных случаев. Чаще всего его оформляют родители детей, занятых в спортивных секциях. Также страховой полис нужен для поездок в детские оздоровительные лагеря, на время школьного периода и т. п. Как правило, в полис включены проблемы со здоровьем, полученные в результате укусов животных и насекомых, а также при ошибках медиков и т. д. Перечень рисков выбирает родитель. Суммы взносов и покрытия рассчитываются индивидуально.

Условия страховых договоров

Страхование в России регулирует Федеральный закон № 4015−1-ФЗ. В п. 4 с. 3 этого закона перечислены условия и порядок осуществления страхования. Они должны быть прописаны в договорах:

• субъект страхования – лицо, с которым заключается договор, выгодоприобретатель;
• объект страхования, указывающий, что страхует полис;
• классификация страховых случаев;
• минимальный размер выплат и порядок расчётов;
• структура страхового тарифа;
• сроки внесения взносов – страховых премий;
• срок действия страховки;
• штрафы и последствия для субъектов при нарушении условий договора и пр.

Страховки делятся на обязательные и добровольные. Кроме Федерального закона, положения страхового договора прописаны в ст. 934 ГК РФ. В ней перечислены лица, которые могут стать выгодоприобретателями, а также обязательства СК перед страхователем и т. д.

Объект личного страхования

Объекты личного страхования – это имущественные интересы, которые страхователь защищает от рисков при наступлении определённых событий. К ним относятся:

1. Жизнь и здоровье – при страховании от несчастных случаев, на случай болезни, гибели.
2. Достижение конкретного возраста – при страховании, связанном с интересами выгодоприобретателей при наступлении возрастных планок (например, совершеннолетие детей, выход на пенсию, возраст дожития).

Личный кабинет страхования

Чтобы приобрести страховку, необязательно ехать в офис СК. Всё можно сделать дистанционно: надо выбрать СК, вид страхования и подать заявку на сайте компании.

При подаче или подписании договора страхователь получает доступ к личному кабинету. Для этого ему нужно пройти стандартную процедуру регистрации, сходную с авторизацией на банковских сайтах.

С помощью личного кабинета клиент может вносить страховые взносы, получать уведомления от СК, продлевать страховку и т. п.

Имущественное и личное страхование

Как и при личном страховании, объектами имущественного страхования становятся финансовые интересы выгодоприобретателя. Но риски связаны с нанесением ущерба имуществу при различных обстоятельствах. К застрахованным объектам относится собственность как частного лица, так и юридического. Это движимое и недвижимое имущество, материальные ценности, производственные средства в различных отраслях и т. п.

Личное страхование касается исключительно жизни и здоровья застрахованного лица. В России предусмотрены две формы – обязательное и добровольное.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование – это услуга, взносы на которую граждане перечисляют независимо от собственного желания. К нему относятся:

1. ОМС – медицинская страховка. Взносы на ОМС выплачиваются из заработных плат работников, а также самозанятых. В случае необходимости гражданин РФ, а также иностранец с РВП или ВНЖ, постоянно или временно работающий и проживающий в России, могут бесплатно получить перечень медицинских услуг. Полис ОМС – это документ, положенный всем и дающий возможность получать лечение в бюджетных лечебных учреждениях страны.
2. Социальное страхование. Это страховка на случай временной или постоянной потери трудоспособности. Сюда входят выплаты по инвалидности, уходу за ребёнком, на случай профессиональных заболеваний, травм на производстве и пр. Также к соцстрахованию относятся пособия по безработице, на детей-сирот и пр.
3. Страхование для военнослужащих и сотрудников МВД. Если выполнение служебных обязанностей связано с риском для здоровья и жизни, ведомства страхуют служащих. К таким ведомствам относятся Минобороны, МВД, МЧС, ФСИН, прокуратура и СК, ФТС, ФСБ, ФССП и аппарат Федеральной службы охраны. Страховое покрытие выплачивается в случае получения травм или гибели сотрудника при исполнении
4. Пассажирская страховка. Она автоматически приобретается гражданином при покупке билета – включена в стоимость. Компенсации положены, если происходят инциденты в дороге.
5. Пенсионное страхование. Оно доступно всем официально трудоустроенным наёмным работникам и ИП. Работодатель регулярно отчисляет определённые суммы в ПФР. Из них формируется пенсия, которую человек получает по достижении пенсионного возраста. Величина рассчитывается в зависимости от стажа и размера заработной платы.

Добровольное личное страхование

Добровольное личное страхование (ДЛС) может оформляться самим страхователем для себя.

1. Страхование жизни и здоровья при приобретении недвижимости в ипотеку. СК погасит задолженность в случае форс-мажоров (например, при потере трудоспособности – временной или постоянной).
2. Заключение страховых договоров у профессиональных спортсменов. Выплаты помогают компенсировать расходы на восстановление в случае травм.
3. ДЛС для путешественников, которые выезжают за пределы страны. Суммы и перечень рисков могут быть сформированы индивидуально, но базовый пакет чаще всего обязателен к приобретению.
4. Оформление ДМС. В этом случае покупателем выступает работодатель, а работник – застрахованное лицо, получает полис в качестве дополнительной стимулирующей компенсации.

Особенности операций по личному страхованию

Договор страхования регламентирует операции, которые производятся в рамках заключённого соглашения. В нём указано, кто имеет право на получение выплат. Также расписаны ситуации, которые будут считаться страховыми случаями.

В договоре указаны и санкции, которые применимы к страхователям и страховщикам в случае невыполнения обязанностей по договору или нарушения прав второй стороны.

Преимущества и недостатки личного страхования

Личное страхование имеет очевидные преимущества.

1. Человек получает материальные гарантии на случай возникновения непредвиденных ситуаций. С помощью небольших взносов можно сформировать и получить крупную компенсацию, которая поможет справиться с возможными проблемами.
2. Личное инвестиционное или накопительное страхование даёт возможность сохранить и приумножить средства, накопить нужную сумму на определённые цели.

Минусы страхования:

1. Сложности при досрочном расторжении договоров.
2. Потеря денег.
3. Порой возникают споры по поводу страховых случаев, нужно доказывать неумышленность произошедшего.
4. Страховка может остаться неиспользованной, при этом человек потеряет сумму взносов.

Из-за этого формируется убеждение, что страхование – бесполезный инструмент, так как взносы платятся, а страховые случаи не наступают. Но страховка даёт гарантию безопасности – если этот вопрос для вас в приоритете, лучше её оформить.