Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом уже успели оценить многие автовладельцы. Система обратного выкупа подойдёт для тех, кто не может использовать «трейд-ин» из-за долга по автокредиту, но хочет приобрести новую машину. Разберёмся подробнее в кредитовании с остаточным платежом – что это, как оформить кредит и погашать долг.
Что такое остаточный платёж
Buy back дословно переводится как «выкупить обратно». Этот термин используется на рынке ценных бумаг – компания-эмитент выкупает свои же акции на бирже. Ещё этот термин можно встретить на рынке авто – такую схему покупки автомобиля предлагают отдельные салоны и их партнёры-банки.
Что такое остаточный платёж по автокредиту:
- Клиент выбирает машину у дилера.
- Заключает договор с банком.
- Вносит первоначальный платёж.
- Банк одобряет нужную для покупки сумму (стоимость авто минус первый взнос).
- Составляется график платежей, причём ежемесячный платёж рассчитывается не по стандартной схеме и всегда меньше обычного. Банк разбивает не всю сумму по месяцам, а только 40–60% тела кредита.
- Последний платёж оказывается самым большим – в него банк включает весь остаток, за счёт которого был уменьшен ежемесячный взнос.
- У заёмщика есть выбор – погасить весь долг или продать авто через дилерский центр по принципу trade-in и погасить остаток долга из вырученных средств.
Сумма последнего платежа, который больше всех предыдущих, и называется остаточным платежом.
Особенности автокредитования с остаточным платежом
Что такое кредитование с остаточным платежом:
- У заёмщика всегда есть выбор. Он не обязан продавать машину, чтобы с вырученных денег погасить последний платёж, и имеет право закрыть задолженность собственными средствами и продолжать пользоваться автомобилем. Но если он хочет сменить его, например, купить авто в полной комплектации или другой марки, у него есть возможность существенную часть кредита закрыть деньгами от продажи машины, а остаток использовать на покупку новой.
- Дилеры и банки могут устанавливать ограничения. Могут действовать лимиты на пробег, год выпуска, часто необходимо оформлять страхование каско и др.
- Схема Buy-back фактически позволяет продать через дилера кредитный автомобиль, что невозможно в классическом трейд-ин. Если заёмщик не захочет вносить последний платёж, он продаёт кредитную машину дилеру.
- Сниженные ежемесячные взносы. При составлении графика банк берёт не 100% суммы долга, а, например, 60%. За счёт этого платёж окажется почти вполовину меньше, чем был бы при стандартном автокредитовании.
- Заёмщик может отказаться от обратного выкупа, при этом снизить финансовую нагрузку за счёт пролонгации задолженности. Некоторые банки идут навстречу клиентам и предлагают увеличить срок погашения, чтобы не пришлось сразу вносить остаточный платёж.
Есть и другие особенности. Например, такие займы нельзя использовать при покупке автомобиля у частного лица. С ними работают только официальные автосалоны, программа рассчитана на приобретение новой машины без пробега. Кроме того, клиенту снизят срок кредитования в среднем до 2–3 лет, в то время как обычный автокредит можно получить на 5–7 лет.
Как оформить кредит с остаточным платежом
Кредит с остаточным платежом на приобретение нового автомобиля оформляется следующим образом:
- Выберите авто. Приобрести машину можно в дилерском автосалоне. Кредитование предложит тот банк, с которым сотрудничает салон. Некоторые крупные салоны работают с несколькими банковскими организациями одновременно. Это даёт заёмщику возможность выбрать лучшие условия, например, минимальную процентную ставку и максимальный срок кредитования.
- Подайте заявку. Её можно заполнить на сайте кредитора или в салоне, если там работает его представитель.
- При одобрении представьте пакет документов и заключите договор. Также после этого нужно сделать первый взнос, если он предусмотрен условиями кредитования (в некоторых банках можно получить деньги без первоначального взноса).
- Вносите ежемесячные платежи, а когда подойдёт срок выплаты остаточного платежа, выберите наиболее подходящий сценарий. Вы можете сдать машину в автосалон, чтобы погасить вырученными средствами невыплаченную часть, продлить срок действия договора или закрыть долг самостоятельно и стать законным владельцем машины.
В такой финансовой модели автокредитования авто становится залогом, поэтому продать его без согласия банка частному лицу невозможно, пока долг полностью не закрыт.
Список документов
Автокредит с остаточной стоимостью выдают при наличии таких документов:
- паспорт заёмщика;
- второй документ для идентификации, например, загранпаспорт или СНИЛС;
- документы, подтверждающие доход;
- трудовая книжка для подтверждения занятости и стажа.
Требования к заёмщикам у банков могут отличаться, но обычно кредит могут получить клиенты в возрасте от 18–21 года с российским гражданством и регистрацией на территории РФ.
В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом
Выгодно оформить кредит на авто с остаточным платежом можно в нескольких банках:
- Совкомбанк;
- Росбанк;
- Фольксваген Банк;
- БМВ Банк и др.
Условия покупки транспортных средств по такой схеме отличаются в разных банках. Например, может отсутствовать первый взнос. Некоторые банки не требуют обязательной покупки каско, иногда увеличен срок кредитования в среднем до 6–8 лет и предусмотрено оформление онлайн без визита в отделение.
Способы погашения автокредита с остаточным платежом
Для оплаты долга можно использовать разные схемы – заёмщик вносит регулярные платежи из собственных средств, а остаточный платёж погашает или самостоятельно, или путём продажи автомобиля через автосалон. Также есть возможность рефинансирования кредита, в этом случае задолженность погашает новый банк, который одобряет заявку на перекредитование.
За счёт собственных средств
Остаточный платёж можно погасить самостоятельно – внести собственные деньги или, например, взять для этих целей кредит. В любом случае автомобиль переходит в собственность клиента. Заёмщик получает право свободно распоряжаться им, то есть может продавать, дарить, менять авто на другую машину, не получая согласия банка.
Сложность в том, что остаточный платёж обычно крупный – иногда более 50% от тела займа. Такой суммы у заёмщика может не оказаться.
Продажа авто через автосалон
Если нужной суммы к концу срока не окажется, можно сдать авто в салон. Его реализуют, вырученными деньгами заёмщик сможет погасить остаточный платёж. Кроме того, на руках останется сумма, которую можно расходовать по своему усмотрению, например, в качестве первого взноса на покупку следующего автомобиля или на приобретение машины с пробегом у частного лица.
Проблемы могут начаться, когда заёмщик попытается отдать машину в салон. Фактически это уже транспортное средство с пробегом, у которого за годы пользования появились недостатки. В некоторых случаях салон может даже отказать в приёме авто на продажу.
Рефинансирование
Программы с остаточным платежом – такие же банковские кредиты, которые подлежат рефинансированию. Это схема перекредитования, как правило, в другом банке, но на более выгодных условиях:
- снижение процентной ставки и итоговой переплаты;
- снятие залога с авто;
- увеличение срока;
- уменьшение ежемесячного платежа;
- объединение нескольких кредитов в один.
При такой схеме новый банк, если одобряет заявку, напрямую переводит деньги первому кредитору или выдаёт их заёмщику, но проверяет, что кредит закрыт. Обычно на погашение даётся не более 1 месяца.
При рефинансировании заёмщик сразу становится полноправным владельцем машины, поскольку залог снимается. Но это не избавляет его от необходимости погашать долг, только теперь уже другому банку.
Возможность досрочного погашения автокредита с остаточным платежом
Любой банковский кредит или заём от МФО можно погасить досрочно, при этом кредитор не вправе удерживать комиссии или начислять штрафы. Такое право за заёмщиком закрепляет статья 11 закона № 353-ФЗ.
Особенности досрочного погашения:
- Заёмщики могут вносить сразу всю сумму долга и закрывать кредит или платить сверх суммы ежемесячного платежа. Это называется частичным досрочным погашением.
- Банк не вправе отказывать в досрочном погашении, но заёмщики должны уведомлять кредитора – обычно за 30 дней, меньшие сроки могут быть указаны в договоре.
- Не нужно уведомлять кредитора, если договор заключён 14 дней назад или меньше, или 30 дней при получении целевого кредита, к которому относятся и автокредиты.
При досрочном погашении сумма процентов уменьшается, а заёмщик может сэкономить. Однако нужно будет внести всю сумму, включая крупный остаточный платёж.
Преимущества и недостатки автокредитования с остаточным платежом
Автокредитование с использованием остаточного платежа имеет свои особенности.
Плюсы
Основные преимущества:
- Снижение долговой нагрузки. Ежемесячные платежи заметно ниже, чем по обычному автокредиту или потребительскому. Это достигается за счёт того, что около половины суммы задолженности включают в остаточный платёж.
- Возможность выбрать сценарий погашения. Можно сдать машину в автосалон и купить новую или забрать остаток вырученных средств, погасить кредит и стать владельцем авто или рефинансировать его в другом банке.
- Привлекательные условия кредитования. Многие банки не ограничиваются небольшими сроками и предлагают кредитование на 6–8 лет. Иногда отсутствует первый взнос, а ставка ниже, чем по стандартным потребкредитам. Не все банки требуют страхования жизни и приобретения полиса каско.
Этот формат кредитования позволяет каждые 2–3 года менять авто, не имея на руках необходимой суммы.
Минусы
Недостатки кредитования с остаточным платежом:
- Ограниченный выбор автомобилей. В основном купить машину можно только в том салоне, с которым сотрудничает выбранный банк. Причём чаще всего это новые авто определённых марок. Кроме того, такие кредитные программы есть не во всех банках и не в каждом официальном автосалоне.
- Высокая финансовая нагрузка в конце срока. Остаточный платёж может достигать половины стоимости автомобиля. Выплатить его весь и сразу заёмщикам бывает сложно, хотя некоторые банки предлагают услугу пролонгации срока договора, чтобы разбить остаток на ежемесячные платежи.
- Невыгодные условия выкупа. Даже за 2–3 года авто существенно потеряет в стоимости. Кроме того, за этот период могут возникнуть технические проблемы, из-за чего салон примет машину по заниженной цене.
- Дополнительные расходы. Например, заёмщику может понадобиться каско, при этом в обычных автокредитах и тем более потребительских такая страховка не нужна. Это же касается и страхования жизни и здоровья.
Кроме того, условия банка, который сотрудничает с выбранным салоном, могут быть невыгодными. Это неудобно, если клиенту нужна определённая марка и модель – придётся кредитоваться в банке, предложенном дилером.
Рекомендуемые автокредиты
Все автокредиты
