Самый простой способ быстро купить автомобиль, когда нет денег, – взять кредит. Какой? Здесь мнения расходятся: кто-то порекомендует вам взять заем по специальной «автомобильной» программе, кто-то скажет, что проще оформить потребительский кредит. Чем отличаются эти предложения и какое лучше подойдет для покупки машины – разбирается Выберу.ру.
Кредит потребительский и автомобильный: отличия
Самое первое и коренное – направленность. Любые специализированные программы – целевые. То есть они выдаются банком строго на приобретение автомобиля, а значит, вы должны предоставить отчет о том, что потратили полученные деньги именно на заявленную цель.
Часто целевые займы – это POS-кредиты, которые оформляются прямо в магазине или, как в нашем случае, в салоне. Потенциальный покупатель просто выражает желание приобрести авто в кредит, после чего сотрудник салона рассылает заявки на финансирование в несколько банков-партнеров. Когда одна из организаций соглашается, салон получает деньги и продает клиенту машину, а счастливый автолюбитель выплачивает долг уже кредитной организации.
Потребительский кредит же можно потратить так, как заблагорассудится – клиенту не придется отчитываться о том, на что пошли средства.
Другое отличие – залог. Кредит на авто предполагает, что машина, которую вы купите, до полной выплаты долга будет в собственности банка. Вы можете ей пользоваться – ездить на ней, поставить в гараж, но вот распорядиться – продать или подарить – не получится. Для этого нужно полностью выплатить долг. Потребительская ссуда в этом плане дает полную свободу – можно купить авто и тут же его продать. Никто вам не помешает.
Важный момент автокредитования – первоначальный взнос. Многие целевые программы подойдут только тем, кто уже имеет небольшой стартовый капитал – в размере от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без первоначального взноса кредит обойдется заемщику дороже.
Чтобы получить нецелевой кредит, не нужно разбивать свинью-копилку или снимать с накопительного счета честно отложенные деньги, так как оформляются они без первоначального взноса.
Еще один вопрос – страховка. ОСАГО – это обязательный пункт автокредитов, но ведь есть еще и КАСКО. Многие финансовые организации предлагают скидку по процентам за оформление добровольной страховки у аккредитованных страховых партнеров. Еще несколько процентных пунктов можно скинуть за покупку полиса страхования жизни и здоровья.
Помимо этого, автокредит – это еще и строгие условия кредитования. Не только заемщик должен соответствовать требованиям банка, но и сам автомобиль – неважно, покупаете ли вы его в салоне или с рук. Если машина, по мнению кредитора, потеряла ликвидность, ссуду на нее взять не получится. Потребительский заем, как мы уже упомянули выше, можно потратить так, как вам захочется, а значит, можно купить авто и, например, с большим пробегом.
Мы сформировали эти отличия в таблицу для наглядности:
Автомобильный | Потребительский | |
Цель | покупка авто | любая |
Залог авто | обязательный | нет |
Требования к ТС | в зависимости от банка – класс, марка, пробег, страна-производитель | нет |
Первоначальный взнос | 10−30% от стоимости авто; можно найти без первноачального взноса | не требуется |
Страховка | обязательно – ОСАГО, опционально – КАСКО | не требуется |
Использование авто | можно использовать, но не распоряжаться | можно использовать и распоряжаться по усмотрению клиента |
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Начнем с положительных моментов:
- автомобиль сразу становится вашей собственностью – вам не придется ждать, пока вы выплатите долг, чтобы продать свое транспортное средство;
- полученные деньги можно потратить на любое авто, даже если оно не соответствует требованиям банков по автокредитам;
- без первого взноса, а значит, необязательно привлекать собственные средства;
- не ограничивает вас в способах покупки: приобрести транспортное средство можно как в автосалоне или на рынке, так и с рук – и даже за границей;
- наконец, необязательно подавать заявку только на стоимость машины – можно взять денег сверху, чтобы потратить их на другие ваши нужды.
Несмотря на такое количество позитивных моментов, стоит упомянуть и недостатки, которые могут стать существенными для некоторых заемщиков:
- сумма потребительского займа может быть меньше автомобильного – она определяется доходом заемщика;
- процентная ставка может быть выше, чем у автомобильного кредита;
- заемщик самостоятельно оплачивает комиссию за перевод средств или снятие наличных.
Кроме того, стоит обратить внимание на то, что некоторые банки могут повысить ставку по займу, если вы купите машину на полученные деньги.
Плюсы и минусы автокредитов
Теперь поговорим про целевой автомобильный заем.
Плюсы:
- заявка рассматривается быстрее, особенно, если ссуду вы берете в салоне – так как анкета покупателя направляется сразу в несколько банков-партнеров автосалона;
- сумма зависит только от стоимости ТС;
- проценты по целевым, как правило, ниже, чем по потребительским.
Кроме того, заемщики могут воспользоваться программами господдержки, которые позволят приобрести машину на более выгодных условиях.
Есть и серьезные минусы:
- Первоначальный взнос. Чтобы получить целевой кредит, потребуется сделать взнос. Как правило, он составляет от 10−30% от суммы займа. Хотя можно найти кредиты без первоначального взноса.
- Оформление КАСКО. Многие компании делают КАСКО желательным условием для получения автокредита – если вы откажетесь от этой страховки, банк поднимет ставку.
- Авто становится объектом залога. Вы не сможете распоряжаться им до тех пор, пока не выплатите долг полностью.
Наконец, господдержка доступна не всегда и часто на очень ограниченные категории автомобилей (например, только на ТС отечественных производителей), требования по льготным программам могут вам не подойти.
Условия
Чтобы оценить, что выгоднее – автомобильный или потребительский заем, мы сравним условия нескольких программ от разных банков в таблице, а также проведем сравнительный расчет.
Для расчета мы выбрали предложения от трех банков со страниц потребительских и автокредитов на Выберу.ру.
Для начала рассмотрим предложения от ВТБ.
Кредит наличными | Кредит на новый автомобиль | |
Суммы |
| от 300 000 до 7 000 000 руб. |
Ставки | от 9,9% |
|
Сроки | от 6 месяцев до 7 лет | от 1 года до 7 лет |
Дополнительная информация |
|
|
Следующий банк – Тинькофф.
Кредит наличными | Автокредит | |
Суммы | от 50 000 до 2 000 000 руб. (без залога) от 100 000 до 3 000 000 руб. (под залог авто) от 200 000 до 15 000 000 руб. (под залог квартиры) | от 100 000 до 3 000 000 руб. |
Ставки | от 14,9% | от 14,9% |
Сроки | от 1 года до 3 лет (без залога) от 1 года до 5 лет (под залог авто) от 1 года до 15 лет (под залог квартиры) | до 5 лет |
Дополнительная информация | Возможность снизить ставку надежным клиентам; оформление по одному паспорту |
|
И, наконец, предложения от Альфа-Банка.
Кредит наличными | Кредит на автомобиль | |
Суммы | от 50 000 до 7,5 000 000 руб. | от 100 000 до 10 000 000 руб. |
Ставки | от 12,9% до 34,49% | от 8,5% до 35,49% |
Сроки | от 1 года до 5 лет | от 1 года до 8 лет |
Дополнительная информация | Первый платеж через 45 дней после оформления |
|
Дело в том, что по сути отдельной программы автокредитования Альфа не предоставляет. Зато есть потребительский, заточенный под покупку автомобиля. Из этого и получается, что для него не нужны ни КАСКО, ни первый взнос, ни даже залог.
Сравнительный расчет
Для сравнения используем расчет по кредитам на авто в ВТБ. Условия по ним отличаются больше всего, поэтому разница будет наглядной.
Допустим, Алина хочет купить автомобиль за 2 390 000 рублей. Новый, в салоне. Ставка, которую предлагает ей банк по потребительскому кредиту, составляет 15,9%. В месяц по нецелевому займу она будет платить 71 508 рублей.
Оформление автокредита в ВТБ доступно при первоначальном взносе в размере минимум 20% от стоимости машины, то есть в случае Алины это 478 000 рублей. Алина округлила эту сумму до 500 000.
Ставка по автокредиту для Алины вышла выше – у нее нет карты «Автолюбитель», от КАСКО она отказалась, как и от страхования жизни. Зато подала заявку онлайн, а это 18,2% годовых. С учетом всех этих данных расчет получился следующим:
- стоимость авто: 2 390 000 руб.;
- первоначальный взнос: 500 000 руб.;
- срок – 5 лет;
- ставка – 18,2%;
- сумма кредита: 1 890 000 руб.;
- ежемесячный платеж – 48 703 руб.
Как видите, первоначальный взнос играет большую роль – оформив целевой заем, Алина заплатит почти на 20 000 руб. в месяц меньше, чем по потребительскому кредиту.
Что выгоднее?
Выбор зависит только от того, какие у вас цели, какими средствами вы располагаете и на какой ежемесячный взнос рассчитываете. Чтобы подобрать автокредит под ваши нужды, рекомендуем воспользоваться сервисом подбора Выберу.ру. С помощью фильтров можно не только подобрать подходящую кредитную программу, но и рассчитать примерную стоимость кредита, ориентируясь на введенные вами данные.
Как следует из расчета выше, целевой автокредит – оптимальный вариант для тех, кто уже имеет средства на приобретение авто и просто не хочет копить еще несколько лет (или даже десятилетий), чтобы наконец приобрести транспортное средство. В этом случае можно подобрать программу кредитования с небольшим первоначальным взносом и использовать уже имеющиеся средства, чтобы снизить размер ежемесячных выплат, а значит, и нагрузку на семейный бюджет.
С другой стороны, не каждый может накопить даже небольшую часть для первоначального взноса, который требуется для многих продуктов автокредитования. В этом случае есть два варианта:
- найти целевой заем без строгих требований, но оформить дополнительно страховку КАСКО, чтобы снизить ставку;
- воспользоваться нецелевым займом, который, возможно, обойдется заемщику дороже, однако позволит свободно распоряжаться автомобилем.
Рекомендуемые автокредиты
Все автокредиты
