Автокредитование — удобный способ купить автомобиль, если нет нужной суммы на руках. Но при оформлении банковского займа нужно рассчитывать свои финансовые возможности и планировать бюджет. Рассмотрим, что будет, если не платить автокредит, а машина в залоге у банка. Также разберёмся, может ли банк забрать машину за долг по кредиту.
Причины невозможности выплаты автокредита
При оформлении кредита каждый заёмщик уверен, что сможет его выплатить. Но жизнь диктует свои правила. Сложности с возвратом задолженности могут возникнуть в следующих ситуациях:
- потеря работы;
- снижение заработной платы;
- непредвиденные расходы;
- рождение детей.
Многие люди столкнулись с финансовыми сложностями и сокращением доходов из-за экономического кризиса. Тем не менее оформленный кредит нужно отдавать. Невыплата задолженности грозит заёмщикам неприятными последствиями.
Действия банка при просрочке платежа по автокредиту
Небольшая просрочка в несколько дней воспринимается кредитными организациями нормально. Чаще всего банки ограничиваются напоминанием о необходимости внести платёж.
Однако даже задержка платежа на 1 день — повод для взыскания неустойки, начисления пени и передачи информации в бюро кредитных историй. Любое нарушение условий договора снижает кредитный рейтинг заёмщика.
Если просрочить выплату задолженности на несколько месяцев, последствия могут быть намного серьёзнее. В этом случае банк может продать ваши долговые обязательства коллекторам или обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.
Помимо этого, в соответствии со ст. 14 закона № 353-ФЗ от 21.12.2013, кредитор может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и потребовать вернуть всю сумму долга и начисленных процентов.
Штрафные проценты и пени
При задержке платежа банк применяет к должнику санкции в виде штрафа и пени. Штраф — неустойка, установленная в определённой сумме и взимаемая за нарушение условий договора. Пени начисляются за каждый день просрочки.
Сумма пени зависит от размера и длительности просроченной задолженности. Правила, по которым её рассчитывают, указаны в кредитном договоре и определяются политикой банка.
Максимальный размер штрафных санкций регулируется законом № 353-ФЗ. В соответствии с п. 21 ст. 5, неустойка не может превышать 20% годовых или 0,1% от величины долга за каждый день просрочки, если в период нарушения обязательств проценты на кредит не начисляются.
Действия судебных приставов
Служба судебных приставов — орган, который имеет право накладывать взыскание на имущество должников. Основанием для возбуждения исполнительного производства является документ, выдаваемый судом.
Поэтому, если вы интересуетесь, может ли банк забрать машину за просрочку по автокредиту без суда, не волнуйтесь. До вынесения судебного решения делать это нельзя.
Изъятие залогового автомобиля
Если заёмщик не выплачивает долг и не предпринимает никаких действий, чтобы решить возникшую ситуацию, кредитор может обратиться в суд и затребовать заложенную машину.
Как банк забирает залоговый автомобиль:
- Подаёт в суд. Судебные органы рассматривают дело, выносят решение и направляют судебным приставам исполнительный лист.
- При возбуждении исполнительного производства на автомобиль накладывают арест. Он запрещает автовладельцу совершать с машиной любые регистрационные действия (продавать, дарить и т. д.).
- Судебные приставы уведомляют неплательщика о возбуждении производства и дают время на погашение долга. Если после получения уведомления вернуть задолженность, запрет будет снят.
- Если должник не возвращает долг, приставы изымают машину. Затем её продают на аукционе и за счёт вырученных средств погашают задолженность. Если денег от продажи оказалось больше, разницу отдают бывшему владельцу авто.
Что будет с машиной, если не платить автокредит, зависит только от должника. Но изъятие машины — крайняя мера.
В каких случаях приставы не имеют права изымать автомобиль
По закону есть категории имущества, на которые не может быть наложено взыскание. Транспортное средство не имеют права изъять, если оно:
- принадлежит инвалиду;
- используется для работы и служит источником основного дохода.
Кроме того, существует судебная практика, в соответствии с которой машину могут оставить, если она необходима для обеспечения нормальной жизни детей заёмщика. Например, транспорт используется для того, чтобы возить ребёнка-инвалида к врачу.
Как проверить наличие ареста на авто
Проверить автомобиль на наличие ареста можно через портал государственных услуг или сайт Госавтоинспекции.
Чтобы получить информацию, заявитель должен указать или VIN, или номер кузова, или номер шасси и запросить сведения.
Как снять арест на автомобиль
Для снятия ареста должны быть выполнены 2 условия:
- оплачена задолженность;
- деньги зачислены на счёт получателя.
После того как средства поступят на счёт, судебный пристав составит постановление о снятии запрета и направит его в ГИБДД (ГАИ). После этого в течение 14 дней данные должны внести в реестр.
Если по прошествии этого времени арест не будет снят, следует обращаться в службу судебных приставов и уточнять информацию там.
Как избежать последствий
У заёмщиков есть несколько способов, с помощью которых можно решить проблему и не доводить дело до судебных разбирательств и ареста транспорта. Рассмотрим, что делать, если не можешь платить автокредит.
Реструктуризация автокредита
Реструктуризация — изменение условий кредитного договора. Обычно подразумевает увеличение срока кредитования или снижение процентной ставки. Оба варианта приводят к снижению размера ежемесячного платежа и облегчают финансовую нагрузку на должника.
Увеличение срока — не такой выгодный вариант для заёмщика, поскольку в этом случае общая переплата по кредиту возрастает за счёт добавления дополнительных выплат. Но этот способ рефинансирования встречается чаще всего.
Снижение процентной ставки возможно только в том случае, если снизилась ставка рефинансирования ЦБ. Тогда кредитные организации идут на реструктуризацию, чтобы клиент не рефинансировал долг в другом финансовом учреждении.
Договориться с банком и реструктурировать кредит получится при наличии серьёзных причин, к которым относятся:
- потеря работы;
- тяжёлое заболевание;
- призыв в армию и т. д.
Чтобы реструктурировать долг, нужно оформить заявление и приложить к нему документы, свидетельствующие об обстоятельствах: приказ о сокращении, справку из медучреждения и т. д.
Банк рассмотрит обращение и в случае принятия положительного решения подготовит дополнительное соглашение к кредитному договору.
Рефинансирование автокредита
Рефинансирование — оформление нового кредита в другом банке для погашения имеющейся задолженности. При помощи этой программы кредитования можно изменить процентную ставку, срок возврата займа и выплачивать долг по новому графику.
Банки не будут рефинансировать долг, если по нему имеются просрочки. Воспользоваться услугой могут только добросовестные заёмщики, которые имеют постоянную работу и стабильный доход.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы позволяют воспользоваться отсрочкой по выплате задолженности. Отложить платежи можно на срок от 1 до 6 месяцев, если размер задолженности по автокредиту не превышает 1,6 млн рублей.
Воспользоваться каникулами могут только определённые категории заёмщиков:
- потерявшие работу или более 30% среднемесячного дохода;
- проживающие на территории, где установлен режим ЧС.
В течение действия каникул вам не потребуется ничего платить, но банк будет продолжать начислять проценты на сумму долга.
Продажа кредитного автомобиля для погашения долга
Крайний вариант, что делать, если нечем платить автокредит — продать машину и погасить задолженность. Для этого можно договориться с покупателем, за счёт его средств выплатить кредит, а затем переоформить машину на нового владельца и получить остаток средств.
Другой способ — переоформить кредит на покупателя. Но в этом случае понадобится согласие банка на проведение такой сделки.
Рекомендуемые автокредиты
Все автокредиты
