Если нет средств, чтобы купить авто за наличные, остаются два основных варианта: кредит в банке и лизинг. Чем выгоден лизинг, в первую очередь знают предприниматели, поскольку бизнес пользуется этой услугой чаще. Но и физлица могут брать машины у лизинговых компаний. Расскажем, что такое лизинг авто, чем отличается от автокредита и что выбрать, если планируете покупать транспорт.
Что такое лизинг
Лизинг авто – это, простыми словами, долгосрочная аренда движимого имущества: легковых автомобилей, грузовиков, спецтехники и др. Но это не та схема, которая используется при сдаче в аренду квартиры. По окончании срока договора клиент (лизингополучатель) может оставить машину у себя, купив её по остаточной стоимости, или отказаться без штрафных санкций со стороны компании (лизингодателя).
Виды лизинга
Сделки по передаче авто в аренду делят на три типа:
- Операционный лизинг. Это вариант, когда в конце срока получатель имущества должен вернуть его или выкупить. Договор заключается на меньший период, чем гарантийный срок службы транспортного средства (ТС).
- Финансовый лизинг. Отличается тем, что сроки службы авто и действия договора равны. Выкупить автомобиль можно в тот момент, когда остаточная стоимость снижается до нуля или наименьшей суммы. Схема напоминает рассрочку с минимальным процентом.
- Возвратный лизинг. Это аренда своего же имущества: машина продаётся лизинговой компании, а потом берётся в аренду. Возможность выкупа остаётся – в конце срока договора можно забрать транспорт по остаточной стоимости. Это напоминает кредит с обеспечением от банка.
Автолизинг используют в разных сферах. Получить транспорт по такой схеме можно и в личное пользование, и для коммерческих задач, например, пополнения автопарка.
Принцип работы лизинга
Лизинг ещё называют финансовой арендой. Работает он так:
- Клиент обращается в лизинговую компанию и описывает, какое транспортное средство хочет взять в аренду.
- Под запрос клиента лизинговая компания покупает авто и оформляет на себя в собственность (продавца выбирает лизингополучатель).
- После этого заключается договор передачи в аренду, которым предусмотрена возможность выкупа по завершении срока действия сделки.
- Клиент пользуется ТС, при этом не становится собственником, а фактически остаётся арендатором.
- Также лизингополучатель регулярно перечисляет платежи.
- Когда срок действия договора подходит к концу, клиент вправе выкупить имущество или вернуть лизингодателю.
Возможность вернуть транспорт без штрафных санкций – это то, чем отличается лизинг от кредита автомобиля. Такой схемой часто пользуется бизнес, когда, например, хочет попробовать запустить новую производственную линию и планирует взять оборудование на время. Оно выкупается у лизингодателя, если проект окупает себя. Если же линия окажется убыточной, оборудование можно вернуть.
Преимущества и недостатки лизинга
Получение машины в рамках лизинга имеет плюсы и минусы.
Плюсы
Основные преимущества:
- Взять машину в лизинг могут и физические, и юридические лица. Для компаний он даже более выгоден, но и частное лицо может не оформлять автокредит, чтобы получить в пользование ТС.
- По окончании срока договора у лизингополучателя есть два варианта: выкупить машину или вернуть её компании.
- Клиент лизинговой компании сам выбирает, какую машину (легковую, грузовую) и у какого продавца приобретать. При этом на весь срок договора собственником выступает лизингодатель, он же несёт расходы при оформлении авто.
- На имущество в лизинге распространяется коэффициент амортизации, который выше, чем в других случаях. Из-за этого возможна ситуация, когда к моменту выкупа остаточная стоимость будет минимальной или вовсе отсутствовать.
- Компании могут уменьшить налогооблагаемую базу на размер лизинговых платежей, но не на всех режимах налогообложения.
- В любой момент договор можно расторгнуть. При этом лизингодатель не будет применять штрафы, начислять неустойки. Он всего лишь заберёт авто без дополнительных комиссий.
Экономически лизинг выгоден всем сторонам: продавец получает деньги за реализацию авто, лизинговая компания – ежемесячные платежи от клиента, а лизингополучатель – машину в пользование с правом выкупа.
Минусы
Долгосрочная аренда машин имеет такие недостатки:
- Клиент лизинговой компании не становится владельцем имущества после оформления договора. До момента выкупа оно принадлежит лизингодателю.
- Как и в кредитных договорах, есть плата за услуги компании.
- Для получения авто в лизинг клиент должен сделать первый взнос, размер которого обычно составляет до 30% от стоимости имущества.
- Полученное в пользование авто нельзя, например, сделать залогом, продать, подарить, обменять.
- Лизинговая компания включает в платежи НДС, физлица вернуть его не могут.
- Сроки меньше, чем в классическом кредитовании. Авто в лизинг можно получить в среднем на срок до 3–5 лет.
- При передаче авто в сублизинг нужно получать согласие лизингодателя.
Лизинговая компания всё же может штрафовать клиента, если он не соблюдает условия договора. Иногда в документе прописывают особенности обслуживания и схему страхования. Если не соблюдать эти правила, начисляются штрафы и пени. Они же действуют при просрочках платежей.
Что такое автокредит
Автокредит – банковский продукт. Он целевой: деньги выделяются конкретно на покупку авто – нового или с пробегом. Заёмщик сам покупает машину. Банк не участвует ни в выборе, ни в заключении договора купли-продажи. Здесь также составляется график погашения. За пользование деньгами клиент платит процент, при этом все расходы на оформление и обслуживание авто берёт на себя.
По автокредиту машина выступает залогом. Клиент может пользоваться им без ограничений, но не вправе продать, обменять или подарить без согласия банка. При этом сразу же после покупки становится собственником, а полноценно распоряжаться имуществом сможет после внесения всей суммы долга.
Виды автокредита
Заёмщики заключают с банками два вида сделок на покупку авто:
- Обычный автокредит. Банк может выдавать деньги и на приобретение машины у партнёров (например, в определённых автосалонах), и на покупку транспортных средств у собственников, то есть с пробегом. Во втором случае процент обычно выше, а требования к самому автомобилю жёстче: банк учитывает возраст, страну-производителя, марку, техническую исправность.
- Автокредит с господдержкой. Позволяет приобрести авто отечественных производителей по сниженной ставке. Разницу между ней и рыночной банку компенсирует государство. В рамках таких кредитов нельзя взять машину с пробегом.
В кредитовании участвуют две стороны – банк и заёмщик. Иногда есть третья сторона – автосалон, куда покупатель приходит за автомобилем. Обычно это партнёр банка, он же занимается выдачей заёмных средств.
Преимущества и недостатки автокредита
Автокредиты доступны и индивидуальным предпринимателям, и частным лицам, и юрлицам. Такой банковский продукт имеет ряд плюсов и минусов.
Плюсы
Главные плюсы:
- Возможность выгодного оформления. Заёмщики могут воспользоваться программами с господдержкой или купить авто в салоне – партнёре банка, где часто предлагают скидки.
- Большой выбор авто. Банки позволяют клиентам покупать машины с пробегом, пусть и с ограничениями по возрасту и модели, а также почти любые новые.
- При покупке авто в кредит клиент становится владельцем сразу же.
- Нет ограничений по условиям эксплуатации и обслуживания. Например, обратиться для ремонта можно на любую СТО, а не только на ту, которую укажет кредитор.
- Процент ниже, чем при лизинге.
- Банки предлагают дополнительные опции. Например, в случае финансовых трудностей заёмщик может оформить реструктуризацию, а для снижения ставки – рефинансирование.
На покупку авто клиент может оформить в банке не только классический автокредит, но и обычный потребительский. С ним можно получить бо́льшую сумму на более длительный срок. Такой кредит нецелевой, поэтому авто не выступает залогом и не имеет обременений.
Минусы
Основные недостатки:
- по автокредиту нет налоговых преференций, как при лизинге для бизнеса;
- большой перечень документов, строгие требования к заёмщикам;
- авто обычно переходит в залог – до момента полного погашения долга клиент не может им свободно распоряжаться;
- если не вернуть долг в срок, банк применяет штрафные санкции, кредитная история ухудшается;
- по автокредиту нужно вносить аванс – первый взнос может составлять 10–20% и более;
- не применяется ускоренная амортизация, снижающая стоимость авто и переплату;
- страховку оформляет сам покупатель, а не лизинговая компания.
И при лизинге, и при автокредите можно лишиться автомобиля, если нарушать условия договора. Но банк для этого должен обращаться в суд, а лизингодателю делать это необязательно – он вправе изъять машину без суда.
Основные различия между лизингом и автокредитом
Что выгоднее – автокредит или лизинг, определяется особенностями этих двух продуктов для получения транспортных средств.
Право собственности
Переход права собственности отличается в лизинге и автокредитовании:
- Лизингодатель передаёт своему клиенту машину в пользование как арендатору. Весь срок до момента внесения выкупного платежа имущество остаётся в собственности лизинговой компании.
- Когда банк выделяет деньги в рамках кредита и клиент покупает на них авто, оно сразу же переходит в его собственность. При этом распоряжаться им можно с ограничениями, поскольку пока заёмщик не выплатит всю сумму долга, на залоге есть обременение.
В обеих схемах авто можно передать третьим лицам. В лизинге это называется сублизинг, но на передачу должен дать согласие первоначальный лизингодатель. Кредитное авто тоже можно сдавать в аренду, но банк должен согласиться как залогодержатель, если иное не предусмотрено договором.
Процентная ставка
Оплата автокредита оказывается для заёмщиков более выгодной, поскольку ставка ниже, чем в лизинге. Но есть нюансы:
- Заёмщик в банке несёт дополнительные расходы. Кроме процентов, кредитору часто нужно покупать каско и другие страховки, самостоятельно обслуживать авто, проводить оценку машины в случае приобретения её у частного лица.
- Клиент лизинговой компании платит фиксированный процент. Ставка выше, чем по кредитам, но лизингодатель часто сам регистрирует и страхует авто.
При таких условиях затраты на лизинг могут оказаться меньше, чем обслуживание автокредита.
Обслуживание автомобиля
За обслуживание машины и обеспечение её сохранности отвечает лизингополучатель, но эти условия определяет договор. Например, клиент может быть освобождён от этих обязанностей на весь срок аренды. Также нужно учитывать наличие гарантии производителя, которая часто покрывает затраты на ремонт ключевых деталей.
Покупая машину в кредит, заёмщик отвечает за её обслуживание. Банк не вмешивается в этот процесс, не указывает, где проводить ремонт. Причём если машина куплена с рук, гарантии производителя, скорее всего, не будет.
Налоги
Налоговые бонусы есть только при оформлении авто в лизинг, но действуют для юрлиц и ИП:
- можно вернуть НДС;
- лизинговые платежи включаются в себестоимость продукции;
- авто не находится на балансе компании, поэтому не включается в налоговую базу – нет имущественных налогов.
Кредит не только не даёт налоговых преимуществ, но и увеличивает долговую нагрузку – как компании, так и физлица. Это может привести к отказу по заявкам на другие кредиты.
Страховка автомобиля
При любой схеме получения авто обязательна покупка страхового полиса ОСАГО. В обоих случаях страховщика выбирает лизингополучатель, который сам выступает страхователем, покупая полис за свои деньги.
И в кредите, и в лизинге часто применяется каско. Если в первом случае купить его должен заёмщик (может отказаться, но тогда банк ухудшает условия кредита), то по договору лизинга страхователем может выступить лизинговая компания. Правда, она это делает не безвозмездно – сумма страховой премии включается в платежи.
Свободное перемещение
Лизингополучатель, как и покупатель авто в кредит, передвигается на машине без ограничений: можно ездить по территории России или за границу. Ни банк, ни лизинговая компания не будут препятствовать этому.
Сроки оформления
Как отличаются сроки:
- Стандартный автокредит выдают на 5–7 лет. Но это максимальное значение, которое может быть снижено на усмотрение банка. Например, если у заёмщика небольшой доход, кредитор может уменьшить срок и сумму, чтобы клиент быстрее рассчитался с долгами. Кредиты для бизнеса более длительные, некоторые (например, инвестиционные) можно получить на 15 лет. А если не получается взять целевой автокредит, можно оформить потребительский – в залоговых программах сроки достигают 20–30 лет.
- Сдавать авто в аренду на такой длительный срок лизинговые компании не могут. Обычно договор заключается на 1–3 года, в редких случаях – на 4–5 лет. Это значит, что по завершении срока договора клиент должен решить: оставляет ли он авто себе и выплачивает остаточную стоимость или отказывается от него, но будет без машины.
Оформить лизинг обычно проще: компания поинтересуется доходами, запросит отчёт из кредитной истории, как и банк, но в среднем процент одобрения заявок выше. Как правило, если речь идёт об одной или нескольких машинах для частного лица, а не для крупной компании, ответ можно получить за один день.
В банках автокредит тоже оформляют недолго, если заёмщик приобретает новую машину в салоне, имеет хорошую кредитную историю, достаточный доход, а также предоставляет весь пакет документов. Если машина с пробегом, обращается корпоративный клиент для получения крупной суммы, сроки рассмотрения заявок увеличиваются.
Документы для оформления
В обоих вариантах стандартно нужны паспорт и заявка. Дополнительно банки запрашивают подтверждение платёжеспособности:
- справки о доходах у физлиц;
- финансовую отчётность за 1–3 года у юрлиц и ИП.
У бизнес-клиентов дополнительно могут просить выписки по банковским счетам, справки из ФНС, налоговые декларации, уставные и другие документы. Если привлекаются поручитель или созаёмщик, пакет документов нужен и для них.
Лизинговые компании менее требовательны и могут запросить меньше документов, хотя всё равно проверят благонадёжность и платёжеспособность.
Досрочное расторжение договора
Единственный вариант досрочно расторгнуть кредитный договор – внести всю сумму долга раньше срока. Закон не запрещает этого делать, но иногда нужно за месяц предупреждать банк. При этом заёмщик получает выгоду, так как платит меньше процентов и может вернуть часть неизрасходованной страховой премии, если оформлял каско или страхование жизни и здоровья.
Лизинговый договор тоже можно расторгнуть досрочно. Это происходит в случае выкупа автомобиля. Однако важно получить согласие лизингодателя и не иметь просроченных платежей.
Подведём итог
И лизинг, и автокредит подходят для получения авто для физлиц и предпринимателей. Лизинговые сделки позволяют взять имущество в долгосрочную аренду, где по окончании срока договора появляется право выкупить авто по остаточной стоимости. За счёт ускоренной в 3 раза амортизации цена оказывается минимальной. Лизинг – платная услуга: устанавливается процентная ставка, дополнительно в сумму платежа могут включаться расходы на страхование, НДС.
Автокредит позволяет купить авто и сразу стать его собственником. Банку нужно платить процент за пользование деньгами, самостоятельно обслуживать авто, заниматься страхованием. Банковский кредит не позволяет бизнесу сэкономить за счёт возврата НДС.
Рекомендуемые автокредиты
Все автокредиты
