Досрочное погашение автокредита помогает уменьшить переплату. Чем быстрее закрыта задолженность, тем меньше процентов начислит банк. Разберёмся, можно ли погасить автокредит досрочно и как это сделать, чтобы получить максимальную выгоду.
Способы досрочного погашения автокредита
Согласно статье 11 закона № 353-ФЗ, банки не вправе запрещать заёмщикам досрочно погашать любые виды кредитов. В зависимости от типа кредита в течение 14 или 30 дней после заключения договора сделать это можно без предварительного уведомления кредитора. Если прошло больше времени, нужно составить и отправить заявку. Причём разрешено как частичное досрочное погашение, то есть внесение большей суммы, чем предусмотрено графиком, так и полное.
Полное досрочное погашение
Закон прописывает, можно ли взять автокредит и сразу погасить его, но условия такой операции определяет банк. Например, кредитор вправе установить порядок направления заявления. Удерживать дополнительные комиссии и начислять штрафы за такую процедуру запрещено законодательством.
Полным досрочным погашением называется оплата всей суммы задолженности (остатка «тела» кредита и начисленных процентов) ранее даты последнего платежа по графику. Перед тем как досрочно погасить автокредит в полном объёме, важно изучить нюансы процедуры:
- Оплатить весь долг раньше срока можно по любому типу кредита, в том числе автокредиту – обычному или с господдержкой. До 2011 года условия в разных банках могли отличаться. Некоторые в договоре закрепляли невозможность досрочно выплатить долг или устанавливали ограничения по срокам досрочного погашения, а иногда использовали штрафные санкции.
- Полное досрочное погашение может инициировать банк. Обычно это происходит, если заёмщик нарушает условия договора, например, регулярно совершает просрочки.
- Выплату задолженности можно сделать в любой момент, даже на следующий день после оформления кредита или за 2–3 дня до конца срока.
- Уведомлять банк обязательно. В договоре может быть указано, за сколько дней нужно уведомить кредитора. По умолчанию этот срок составляет 30 дней.
Как досрочно закрыть кредит на покупку автомобиля:
- Свяжитесь с банком и выясните, можно ли закрыть автокредит досрочно и что для этого необходимо.
- Найдите в договоре или в условиях кредитования порядок уведомления кредитора. Чаще всего направить его можно в электронном формате из личного кабинета или приложения. Но сроки отличаются в разных банках. Например, МТС Банк просит заёмщиков уведомлять его о полном досрочном погашении за сутки.
- Банк рассмотрит заявление и озвучит сумму, которую нужно внести в счёт долга. Она будет отличаться от той, которая была рассчитана первоначально и указана в графике. Правильно рассчитать её самостоятельно сложно, поэтому нужно обратиться в банк и сообщить дату, в которую заёмщик планирует внести остаток долга.
- В установленную дату внесите рассчитанную сумму. Учитывайте, что в некоторых банках списание происходит в дату ежемесячного платежа, поэтому платить раньше не имеет смысла.
Такой порядок досрочного погашения распространяется на любые типы кредитов: потребительские, автокредиты, ипотечные. Исключение составляют бизнес-кредиты для ИП и юрлиц – для полного досрочного погашения нужно получить согласие банка.
Частичное досрочное погашение
Частичное досрочное погашение автокредита также не запрещено законом. Возврат части долга можно выполнить без штрафов и комиссий. Такое погашение означает, что заёмщик вносит сумму больше, чем ежемесячный платёж, причём возможны варианты – регулярные небольшие взносы, эпизодические крупные платежи и др.
После частичного досрочного погашения клиент имеет право выбрать один из двух сценариев: уменьшить размер ежемесячного платежа с сохранением прежнего срока или сократить период, оставив сумму ежемесячного взноса такой же. Также можно использовать комбинированный вариант – пропорционально уменьшить и срок, и платёж в месяц.
Особенности частичного досрочного погашения:
- Выполняется без расторжения договора. Кредит не закрывается, заёмщик вносит сумму больше, чем предусмотрено графиком.
- Банки обычно не устанавливают ограничений на периодичность и суммы взносов. Заёмщики погашают долг частично крупными или мелкими суммами, один раз в полгода или дважды в месяц. В некоторых случаях устанавливается минимальный лимит платежа, например, сумма взноса вне графика должна быть от 1000 руб.
- График пересматривается после каждого перевода. Заёмщик должен решить, что делать с остатком долга.
- Банки по-разному распоряжаются деньгами, которые заёмщик вносит в рамках частичного досрочного погашения. Некоторые ими закрывают часть «тела» кредита, другие списывают в счёт начисленных процентов.
Как быстро закрыть автокредит с помощью частичного досрочного погашения:
- Выясните, в какой день лучше делать перечисление. В некоторых банках сумма пойдёт в счёт частичного досрочного погашения, только если переводится одновременно с ежемесячным платежом.
- Уточните наличие ограничений: сколько платежей в расчётный период можно сделать, минимальную и максимальную суммы для перевода и др.
- Выберите схему действий: уменьшить финансовую нагрузку за счёт снижения ежемесячного платежа или сократить срок, чтобы быстрее рассчитаться с банком, снять обременение с залога и снизить переплату.
- Внесите деньги удобным способом, после чего график в приложении обновится.
Полное и частичное досрочное погашения выгодны для заёмщика, особенно при высокой процентной ставке. С помощью таких процедур можно уменьшить размер переплаты, поскольку банк начисляет процент на остаток долга, который уменьшается регулярными дополнительными взносами.
За счёт снижения срока дополнительная экономия возможна и на страховках. При досрочном погашении страховщик возвращает часть неиспользованной страховой премии.
Условия досрочного погашения автокредита
Процесс досрочного погашения кредитов на машину имеет свои особенности:
- Никаких штрафных санкций и комиссий за расчёты с опережением графика банки не устанавливают.
- Перед внесением денежных средств проконсультируйтесь у сотрудника банка: насколько заранее нужно уведомить кредитора, какую сумму и в какую дату разрешено внести.
- Подать заявление перед досрочным погашением можно и в офисе в письменном виде на бумажном бланке, и в интернет-банке в электронном формате.
- Перед внесением денег обратитесь за перерасчётом суммы. Она уменьшится за счёт снижения «тела» кредита. Например, при полном досрочном погашении проценты начисляются только за те месяцы, в течение которых заёмщик пользовался средствами.
- Большинство банков позволяют погашать долг частями или полностью с любой периодичностью. Даже на следующий день после подписания договора можно погасить оставшуюся сумму или внести часть вне графика.
- При досрочном погашении заключать дополнительное соглашение не нужно, перечисленные банку деньги списываются автоматически.
Перед досрочным погашением внимательно ознакомьтесь с условиями договора. Здесь могут быть условия внесения денег, сроки подачи заявки, особенности списания платежа, требования к суммам и периодичности.
Заявление на досрочное погашение автокредита
Для подачи заявки нужно заполнить форму – электронный бланк размещён на сайте, бумажную форму обязаны выдать в офисе. В документе указывают:
- название банка;
- данные клиента: ФИО, адрес, дату рождения и др.;
- номер кредитного договора, дату;
- номер счёта, куда платят заёмщики;
- сумму;
- подпись и дату составления.
При заполнении заявки важно убедиться, что правильно указана сумма к погашению. Заполняется в двух экземплярах – один направляется в банк, второй остаётся у клиента. Важно уложиться в установленные сроки, иначе банк может не списать сумму сверх ежемесячного платежа в счёт задолженности.
Статус автокредита после погашения долга
После частичного погашения автокредит может находиться в разном статусе в зависимости от того, закрыт ли весь долг или только его часть:
- При частичном досрочном погашении договор не расторгается, обременение не снимается – авто по-прежнему находится в залоге у банка. Но уменьшается сумма задолженности, корректируется график. В зависимости от выбора заёмщика можно снизить ежемесячный платёж или срок.
- При полном досрочном погашении банк будет закрывать кредит полностью. Кредитный счёт обычно аннулируется за один день, это отражается в приложении. В течение ещё 5 дней авто выходит из-под залога. Также заёмщик может получить справку об отсутствии задолженности и закрытии кредита – в любом офисе или онлайн.
Кредит закрывается в результате полного досрочного погашения только в том случае, если заёмщик погашает всё до копейки. Когда клиент не выплачивает даже несколько рублей, автокредит остаётся открытым, а в случае непогашения на него начисляются проценты, в кредитной истории появляется отметка о просрочке. Поэтому важно обратиться за предоставлением точной суммы к сотрудникам банка. Они смогут рассчитать её в течение дня и озвучить клиенту.
Снятие статуса залога с автомобиля
Залог оформляется у нотариуса – банк направляет информацию об обременении, затем сведения передаются в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Как только клиент оплачивает долг, банк обязан вывести автомобиль из залога и вернуть владельцу ПТС. Снятие обременения означает, что теперь транспортным средством можно распоряжаться по своему усмотрению: продавать, дарить, менять без согласия кредитора.
Чтобы снять залог, нужно:
- Изучить условия досрочного погашения.
- Оформить заявление на полное досрочное погашение и дождаться подтверждения от банка.
- Внести сумму.
- Получить в банке справку о закрытии кредита.
- Дождаться, пока банк направит нотариусу уведомление.
Срок направления банком уведомления нотариусу составляет 3 дня, после того как заёмщик внёс всю сумму задолженности. На этом этапе также выдаётся бумажный ПТС, если его хранением занимался банк.
После вывода из залога и снятия запретов на любые операции с авто желательно проверить, действительно ли снято обременение. Это можно сделать на сайте Федеральной нотариальной палаты – в специальном реестре.
Стратегия досрочного погашения автокредита
Есть несколько стратегий досрочного погашения, которые позволяют получить экономию за счёт снижения переплаты.
Один крупный платёж
Если заёмщик внесёт одну крупную сумму, он сможет уменьшить остаток задолженности и начисленные проценты. Но нужно учитывать схему списания банком:
- Если деньги списывают в день планового платежа, заранее вносить их нет смысла. Средства будут лежать на счёте до даты ежемесячного взноса.
- Если банк списывает деньги в любой день, то лучше перечислить их сразу, как только на руках появится нужная сумма. Благодаря этому максимально снизится начисление процентов.
При перечислении крупной суммы заранее уточните у банка, нет ли ограничений по размеру дополнительного взноса. Рассчитать экономию можно с помощью онлайн-калькулятора досрочного погашения.
Округление платежей
Полную стоимость кредита можно быстро снизить, если регулярно округлять ежемесячные взносы. Особенно это удобно, если клиент настраивает автоплатёж, например, автоматическое списание денег в счёт долга по автокредиту с зарплатной карты.
Так, если по графику заёмщик должен ежемесячно вносить 15 тыс. руб., можно округлить эту сумму до 20 или 25 тыс. руб. Такая схема удобная тем, что в любой момент автоплатёж можно отменить и снизить нагрузку на бюджет.
Внесение дополнительных платежей
Банки не вправе запрещать клиенту делать регулярные взносы вне графика. Например, заёмщик может ежемесячно вносить одинаковые или разные суммы в счёт задолженности, чтобы быстрее рассчитаться с банком. Каждый раз пересматривается график: дата ежемесячного взноса останется прежней, но его размер поменяется.
Рефинансирование автокредита
При рефинансировании автокредита происходит полное досрочное погашение задолженности в одном банке и заключение договора с новым. Новый кредитор может перевести деньги в счёт прежнего долга или выдать их клиенту на руки, в том числе с дополнительной суммой.
Рефинансирование целесообразно, если новый кредит оформляется по ставке хотя бы на 2% меньше предыдущей. Ещё один плюс – автокредит можно объединить с другими задолженностями: ипотекой, потребительским кредитом и даже микрозаймом.
Изменение процентной ставки
По текущему кредиту снизить процентную ставку практически невозможно – так банк теряет прибыль. Единственный вариант её уменьшения – рефинансирование, которое чаще всего можно оформить только в стороннем банке.
Онлайн-заявка на дебетовую карту во все банки
Рекомендуемые автокредиты
Все автокредиты
