В процессе оформления кредита на покупку автомобиля банки могут предложить или даже потребовать заключить договор страхования. Расскажем, что делать, если страхователь всё подписал, а затем посчитал страховку ненужной или невыгодной. Разберёмся, можно ли вернуть страховку по автокредиту, как потребовать сумму, потраченную в процессе страхования. Рассмотрим, на каких условиях кредитор должен согласиться на возврат оплаты, а когда получить деньги уже невозможно.
Виды страховки при оформлении автокредита
Когда оформляется договор автокредитования, банки предлагают несколько вариантов страховых программ.
ОСАГО
Это единственный договор, который заключается обязательно. Владельцы автомобилей должны страховать свою гражданскую ответственность в порядке и на условиях, установленных Федеральным законом № 40‑ФЗ. Договором страхуется риск гражданской ответственности, которая наступает вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу, при использовании машины или другого транспортного средства (п. 1 ст. 4 40‑ФЗ). Штраф за отсутствие ОСАГО в соответствии с действующим законодательством — от 500 до 800 рублей (ст. 12.37 КоАП РФ).
Каско
Договор каско клиенты оформляют добровольно, обычно его подписание осуществляется на весь срок кредитования. Он защищает автомобиль от хищения, гибели, ущерба, угона и других рисков. Навязывать каско банки не имеют права. Однако, если клиенты отказываются приобретать полис, снижается вероятность получить автокредит, в том числе по льготной госпрограмме. Действуют негласные правила, о которых сотрудники банков могут не сообщать, но клиенту поступает отказ в кредитовании. Кроме того, банки могут поднять размер процентной ставки на несколько позиций и сократить срок кредита.
GAP
Страхование GAP при заключении каско обеспечивает сохранение начальной цены автомобиля. Поскольку выплаты по каско рассчитываются с учётом амортизационного износа, может быть оформлен GAP-договор, который даст гарантию, что начальная цена сохранится. Износ будет считаться равным 0%, независимо от срока эксплуатации. Страхователь получит компенсацию за порчу или утерю своего автомобиля в полном размере. Этот вариант страхования клиент вправе приобрести самостоятельно. От него можно отказаться без ущерба для процесса оформления кредита. Практика показывает, что на шансы одобрения автокредита договор не влияет.
Страхование жизни и здоровья заёмщика
Это страховка, которая напрямую может повлиять на решение банка о выдаче автокредита. Договор страхует покупателя от несчастных случаев, проблем со здоровьем и потери дохода. При наступлении страхового случая СК самостоятельно выплачивают банкам остаток долга с процентами. Клиент остаётся с машиной и без кредита.
Медицинская помощь при ДТП
Соглашение со страховщиком заключается на случай ДТП и гарантирует получение качественной медицинской помощи. Страхование выгодно для гражданина, попавшего в аварию. Обычно при автокредитовании не требуется, но для защиты своего здоровья о такой страховке стоит подумать.
Договоры страхования заключаются не с банками, а с их партнёрами, имеющими лицензии на право осуществления страховой деятельности. Чаще кредитные организации предлагают перечень рекомендуемых страховщиков, с которыми заёмщик может заключить договор. Список публикуется на официальном сайте банка. Например, так это представлено у Росбанка:
Отказ от страховки при оформлении автокредита
Можно ли отказаться от страховки по автокредиту? Заёмщик имеет на это право, так как обязательно только ОСАГО. Все остальные страховые договоры, которые банки включают в требования к оформлению кредита, можно не заключать. Но необходимо учитывать, что страховки для банка — это защита от финансовых потерь. Поэтому банковские специалисты так настойчиво рекомендуют оформлять страхование автомобиля, жизни, здоровья заёмщика.
Представим ситуацию: произошло ДТП по вине заёмщика, находящегося за рулём автомобиля, купленного в кредит. Автомобиль разбит, заёмщик в больнице и не может вносить оплату. Без своевременного погашения копится задолженность. ОСАГО компенсирует потери пострадавшей стороне.
Если оформлен договор каско, стоимость ремонта кредитного автомобиля покрывает страховщик. Когда есть страхование жизни и здоровья заёмщика, СК выплатит долг банку.
Если же страховок нет, при образовании задолженности банк изымает автомобиль, являющийся залоговым имуществом, и пытается его продать, чтобы компенсировать свои потери. Но полученная сумма обычно меньше, чем банковские расходы. Заёмщик остаётся без машины, уже выплаченную сумму ему никто не вернёт. Здесь преимущества страхования очевидны.
Что делать, если заёмщик не хочет оформлять страховку, рассчитывает, что никаких непредвиденных ситуаций не произойдёт? Можно найти банки, которые не настаивают на страховании, и взять кредит у них. Например, Газпромбанк предлагает автокредит без каско.
Отказаться от страховки проще всего на этапе оформления кредита, сразу объявив банку, что никаких страховых договоров заключать вы не будете. Здесь уже банку решать, одобрять или нет кредит и на каких условиях. Вместо страховки заёмщику может быть предложено оформление дополнительного залога (например, квартиры) в качестве компенсации рисков.
Когда можно вернуть деньги за страховку
Бывают ситуации, когда процедура страхования прошла все этапы, страховой договор заключён, но заёмщик хочет от него отказаться. Рассмотрим, какие страховки можно вернуть по автокредиту, как и когда это лучше сделать, чтобы уменьшить финансовые потери.
Возврат в период охлаждения
Указанием Банка России № 4500 установлен период охлаждения сроком минимум 14 календарных дней с момента заключения договора. СК имеет право прописать условия увеличения этого срока в правилах страхования, договоре или дополнительном соглашении.
Период охлаждения действует для физлиц и только для следующих видов добровольного страхования:
- жизни;
- от несчастных случаев и болезней;
- имущества;
- медицинское;
- финансовых рисков;
- каско;
- гражданская ответственность за причинение вреда.
Для расторжения договора по оказанию услуги добровольного страхования необходимо подать письменное заявление об отказе страховщику, с которым заключён договор. Документ оформляется в свободной форме, если СК не предусмотрела единого варианта для удобства клиента.
Документ можно принести лично в офис или отправить по почте. Датой отказа будет считаться число, когда ваше заявление принято на почте или в офисе страховой компании. При посещении страховщика необходимо брать с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если в страховую обращаются ваши представители, у них должна быть доверенность, заверенная нотариально. Также рекомендуется взять оригинал договора страхования и квитанцию, подтверждающую платёж. Это может быть стандартная выписка онлайн-банка.
Если страховка не начала действовать, клиенту возвращаются деньги в полном объёме в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления. Когда договор вступил в силу, из суммы вычитается часть, соответствующая количеству дней его действия. Условия указываются в договоре.
Возврат по истечении 14 дней
Минимальный период, когда можно обратиться к страховщику и отказаться от страховки, — 14 дней. Но СК может взять на себя обязательство увеличить этот срок. Поэтому сначала изучите ваш договор и правила страхования или воспользуйтесь одним из способов обратной связи: телефоном, чатом, электронной почтой.
Деньги вам вернут в таких ситуациях:
- у вашего страховщика период охлаждения больше 14 дней, который ещё не закончился;
- условие возврата в более поздний срок указано в договоре и соответствует сложившейся ситуации.
В других случаях возврата не будет.
Возврат при досрочном погашении
Зачастую заёмщики досрочно погашают кредит. Но вернуть страховку при досрочном погашении автокредита обычно сложно, так как страхование и оформление кредита чаще всего никак не связаны. Машину покупают в кредит, оформив договор кредитования в банке, страховку приобретают в СК. В редких случаях условия страхования вносятся в кредитный договор — в этой ситуации можно вернуть взносы, выплаченные по страховке.
Судебная практика показывает, что при закрытии кредита раньше установленного срока деньги страховщики не возвращают, если условия возврата не указаны в договоре кредитования. Это обосновывается тем, что клиент добровольно страхует свои риски. Они никуда не деваются после того, когда кредит погашен. Суды встанут на сторону заёмщика, если в договоре будет указана возможность возврата сумм, уплаченных по страховке при досрочном погашении кредита.
В каких случаях возврат денежных средств не предусмотрен
Возврата денежных средств не будет в следующих случаях:
- Медицинская страховка, полученная для зарубежного путешествия.
- «Зелёная карта». По ней действуют свои условия.
- Медицинская страховка, оформленная людьми без гражданства РФ с целью получения разрешения на работу или оформления патента.
- Страховка, полученная для допуска к работе по профессии аудитор, нотариус и т. д.
Если страховка вступила в силу и по ней произошёл страховой случай, деньги не возвращаются.
Что делать в случае отказа
Если страховая отказывается расторгать договор, хотя вы имеете на это право, напишите жалобу в Банк России:
- отправьте заказное письмо по адресу — 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;
- обратитесь в интернет-приёмную;
- позвоните по бесплатному телефону — 8−800−250−40−72.
Чтобы не возникало проблем с возвратом средств по ненужной страховке, помните, что отказ принимается только в письменном виде в течение ограниченного периода. Дополнительные условия вы найдёте в договоре, который заключили со страховщиком.
Онлайн-заявка на дебетовую карту во все банки
Рекомендуемые автокредиты
Все автокредиты
