Автокредиты чаще всего дают на 5–7 лет. За это время финансовое положение заёмщика может ухудшиться или он примет решение купить новую модель. Но автомобиль находится в залоге у банка и на него наложено обременение. Расскажем, что нужно сделать перед продажей кредитных авто и какие способы позволяют заключить легальную сделку.
Кому принадлежит автомобиль, купленный в автокредит
На автомобиль в кредите накладывается обременение – ограничение, которое не дает фактическому собственнику (заёмщику) свободно распоряжаться имуществом. Он не вправе совершать с машиной такие действия:
- продавать;
- дарить;
- сдавать в аренду;
- переоформлять на другого человека;
- обменивать на другое имущество;
- использовать для коммерческих целей, например, в качестве такси;
- делать залогом повторно.
С чего начать продажу машины в кредите
Перед тем как продать машину в автокредите, уточните условия досрочного погашения. В некоторых случаях при возврате задолженности раньше срока от клиента требуется заранее и в письменной форме уведомить кредитора.
После этого:
- рассчитайте остаток долга – можно запросить выписку в банке или использовать онлайн-калькулятор;
- уведомите банк о том, что планируете досрочное погашение и продажу авто.
Если причиной продажи стали финансовые трудности, об этом тоже стоит сообщить банку. Возможно, клиенту предложат реструктуризацию, кредитные каникулы или другие варианты.
Как правильно продать кредитную машину?
Продать кредитную машину можно на легальных основаниях, но такая процедура потребует много времени. Кроме того, чаще всего заемщик теряет в деньгах – найти покупателя на залоговый автомобиль сложнее, поэтому приходится снижать цену.
Как можно продать машину в кредите:
- найти покупателя;
- обратиться с ним в банк;
- обсудить варианты переоформления или досрочно погасить задолженность;
- получить справку о закрытии кредита и ПТС;
- заключить договор купли-продажи авто.
Продажа машины, если ПТС у банка
Паспорт транспортного средства заёмщик отдаёт банку по акту приёма-передачи, иногда этот пункт прописывается прямо в договоре. ПТС кредитор хранит у себя. Это дополнительная мера защиты – продать автомобиль без оригинала ПТС сложно.
Досрочное погашение автокредита
Деньги для полного погашения можно:
- взять из собственных сбережений, занять у родственников или друзей;
- получить у банка в виде потребительского кредита, кредитной карты или в МФО в форме займа;
- взять у потенциального покупателя – в этом случае он вносит сумму долга в счёт оплаты стоимости машины.
Когда средства на руках, необходимо:
- Обратиться в банк и уведомить о желании закрыть автокредит раньше срока. Часто банки требуют сделать это минимум за 30 дней до даты платежа.
- Внести деньги. Перед этим банк пересчитает сумму задолженности с учетом уменьшения срока кредита.
- Получить в банке справку о закрытии, забрать ПТС. В течение 3 дней банк снимает обременение, автомобиль будет доступен для продажи.
Банкам невыгодно досрочное погашение кредитов, так как они теряют часть процентов. По закону кредитор не может отказать заёмщику в такой операции, но вправе ухудшить условия – например, закрепить в договоре пункт о том, что полностью погашать кредит можно только по истечении определённого срока, вносить разрешено только определённую сумму или придётся погасить все проценты, которые могли бы начисляться при оплате в срок.
Переоформление займа на покупателя
Поэтапное переоформление на нового владельца:
- уточните в банке, возможна ли такая процедура;
- найдите покупателя, который готов стать новым заёмщиком и выплачивать автокредит;
- проверьте покупателя на соответствие требованиям банка – подходят ли его кредитная история, уровень дохода, стаж, возраст.
Переуступка кредита означает, что заёмщиком становится покупатель авто, а бывший владелец избавляется от задолженности. Возможен вариант частичной переуступки – долг банку выплачивает покупатель, а первоначальный заёмщик остается владельцем машины до полного погашения кредита.
Прибегать к такой процедуре банки готовы крайне редко, найти покупателя тоже сложно – многим проще взять автокредит на свое имя, чем участвовать в переуступке кредитных обязательств без возможности выбрать банк и программу кредитования.
Продажа машины банку
Продать авто с обременением можно банку-кредитору, где машина находится в залоге. Происходит это по такой схеме:
- банк проводит оценку рыночной стоимости авто;
- после находит покупателя;
- при участии банка, собственника и покупателя заключается договор купли-продажи, новому владельцу передают авто и ПТС;
- средства, вырученные от продажи, направляются на погашение кредита;
- заёмщик получает справку о закрытии кредита.
Замена залога
Машина в автокредите является залогом, но для её продажи возможно снятие обременения и замена залога другим имуществом:
- квартирой или домом;
- другим транспортным средством;
- земельным участком и др.
Такой способ не избавляет заёмщика от необходимости ежемесячно выплачивать кредит. Оценка и переоформление нового залога ложатся на плечи клиента банка.
Продажа авто через салон в трейд-ин
Это вариант для тех, кто хочет продать кредитную машину, а на вырученные деньги купить более дорогое авто. Как происходит процедура:
- заёмщик обращается в салон;
- его сотрудники проводят оценку авто – юридическую и техническую;
- по итогам проверок определяют стоимость;
- с клиентом оформляют договор;
- банк передаёт салону ПТС;
- салон ищет покупателя, после чего продаёт авто по доверенности от владельца;
- вырученные средства направляются банку в счёт погашения долга.
Салоны часто занижают стоимость авто при оценке на 15–20%, чтобы продать его быстрее. Кроме того, если этих денег не хватает на погашение долга, банк откажется от такой схемы и не отдаст ПТС.
Рефинансирование кредита
Продавать кредитный автомобиль при помощи рефинансирования нельзя (исключение – по новому кредиту машина не будет выступать залогом). Но такая процедура позволяет улучшить условия кредитования, например:
- уменьшить процентную ставку, ежемесячный платеж и переплату;
- сократить или продлить срок;
- получить дополнительную сумму на руки.
Можно обратиться в свой или сторонний банк. Залогом остаётся то же авто, но меняется залогодержатель. Заёмщик заключает новый договор, получает другой график погашения. При этом возникают дополнительные расходы – например, в прежнем банке КАСКО не оформлялось, а новый кредитор требует купить страховку.
Продажа с аукциона
Продажей автомобилей с аукциона занимаются банки и ФССП – они выставляют машины на торги, при этом обычно скидывают около 20% от рыночной цены.
Здесь кредитные машины продаются без участия владельцев. Например, банки размещают информацию о них на своих сайтах и специализированных площадках до начала торгов. Участвовать в них может любой человек. Авто переходит тому, кто предложит бо́льшую цену, а деньгами от продажи закрывают кредит.
Получение разрешения банка
Наименее реалистичный сценарий – разрешение от банка продать машину, которая находится в залоге. Если кредитор и даёт согласие, обременение сохраняется, поэтому желающих купить такой автомобиль будет очень мало – на него может быть обращено взыскание даже в том случае, если собственник сменился.
Продажа авто, если ПТС на руках у владельца
Даже при наличии ПТС на руках у заёмщика, машина в кредите – залоговое имущество с обременением. Без уведомления банка сделка будет мошеннической. Необходимо сообщить кредитору о желании продать машину и выбрать наиболее подходящий вариант.
Как поступать нельзя
При продаже автомобилей, которые находятся в залоге, не стоит:
- пытаться заключить сделку по дубликату ПТС;
- продавать авто по генеральной доверенности и не уведомлять покупателя о наличии обременения;
- продавать авто на запчасти.
Продать машину в кредите с ПТС на руках или без него можно только в случае, когда с нее снимут обременение. До этого в любом случае придётся обращаться к кредитору – без его участия сделка незаконна.
Заключение
Если возникли финансовые сложности или хочется купить машину классом выше, обратитесь в банк и уточните, можно ли продать авто. Кредитор должен предложить несколько вариантов. Самые распространённые – досрочное погашение долга и продажа авто банком. Реже кредиторы соглашаются на переоформление кредита или смену залога.
Популярные вопросы
Рекомендуемые автокредиты
Все автокредиты
