У тех, кто хочет купить машину в кредит, много вариантов. Но предложения сильно отличаются одно от другого: где-то обязательна страховка каско, где-то она ни на что не влияет. Где-то нужен первый взнос, где-то нет. Также можно оформить кредит через автосалон или банк. Во всём этом многообразии легко запутаться, поэтому давайте разберём минусы и плюсы каждого вида кредитования.
Для начала классифицируем кредиты, которые можно взять на автомобиль. Условно мы их разделим на целевые и нецелевые.
Нецелевые кредиты на автомобиль
Это обычный потребительский кредит, который вы можете оформить в любом банке. Вероятно, вы уже пользовались подобными предложениями. Предоставляете документы, вам одобряют кредит, деньги зачисляют на карту — вы их тратите на что хотите и ни перед кем не отчитываетесь.
Вы вольны купить очень старый автомобиль с рук или машину в автосалоне. Можно приобрести автомобиль и к нему комплект резины, а также дополнительные комплектующие. Вас банк ни в чём не ограничивает, поскольку деньги нецелевые.
К тому же машина сразу будет принадлежать вам и только вам. Никакого залога и ограничений на регистрационные действия. Хотите — ездите, хотите — продайте или подарите. То, что вы сделаете с машиной не волнует банк, но обязательства по выплате долга останутся на вас.
Дополнительных условий по оформлению страховок для потребительского кредита нет. Вам не нужно покупать каско, если вы этого не хотите, или страхование жизни. Но если наличие каско никак не влияет на кредит, то за страхование жизни банк часто снижает процентную ставку. В этом случае нужно считать, что для вас выгоднее: со страховкой и сниженной ставкой или без страховки и с повышенной ставкой.
Параметры потребительских кредитов отличаются от банка к банку, но чаще всего выглядят так:
- срок — до 5 лет;
- сумма — до 7 000 000 рублей.
Условия потребительского кредитования для покупки автомобиля для многих будут недостатком такого способа кредитования, поскольку сумма и срок сравнительно небольшие, что ограничивает ваш выбор.
Что касается процентных ставок, то сейчас такое время, что нельзя назвать какие-то определённые цифры по нескольким причинам:
- Банки регулярно меняют условия из-за денежно-кредитной политики ЦБ.
- Ставки высокие, поэтому банки придумывают различные дополнительные условия: комиссия за снижение процентов, страхование с дисконтом по процентам и прочее. Если у банка несколько условий, то нужно просто каждое посчитать и выбрать то, где комфортнее платёж и ниже переплата.
Чтобы было от чего отталкиваться, мы можем заглянуть на сайт ЦБ. Средневзвешенная ставка по долгосрочным кредитам физлицам в марте 2023 года — 17,37%. По краткоскрочным — 24,31%.
Давайте обобщим информацию о потребительском кредите на покупку авто.
Плюсы | Минусы |
Автомобиль не в залоге Можно купить любую машину, а также комплектующие к ней Не нужно оформлять страховку Можно оформить быстро, в том числе онлайн Можно выбрать любой банк Нет расходов на первый взнос | Нет акций и спецпредложений для популярных моделей авто Невысокий срок кредитования Небольшая сумма кредитования |
Целевые кредиты или автокредиты
Кредиты выдаются с одной целью — покупка автомобиля. Если вы его оформили, то тратить деньги на другие цели нельзя. В зависимости от условий кредитования, вы можете получить деньги на карту, но потом отчитаться в банк о том, что вы действительно купили автомобиль, а не, например, путёвку.
Также банк может перечислить деньги непосредственно продавцу, минуя покупателя. В этом случае отчитываться не придётся — банк и так будет уверен в том, что деньги пошли куда планировалось.
По месту оформления можно выделить кредиты в автосалоне и в банке.
Кредит в автосалоне
Сами автосалоны не выдают кредиты. Этим занимаются банки-партнёры. У каждого автосалона они свои. Вот пример одного из салонов.
Как проходит оформление кредита в салоне?
Вы выбираете автомобиль, обращаетесь к сотруднику и он подаёт заявку на кредит. Часто анкета уходит на рассмотрение сразу ко всем партнёрам, и они присылают разные решения по сроку, ставке, дополнительным услугам. Вы можете прямо на месте сравнить, что выгоднее.
Некоторые банки в партнёрстве с дилером устраивают акции, и определённые марки автомобилей можно купить по сниженной процентной ставке. Вот пример одного из автосалонов, который в партнёрстве с «Драйв Клик» предлагает автомобили HAVAL в кредит со ставкой от 0,01%.
Сниженная процентная ставка в данном случае даётся при следующих условиях:
- первый взнос от 60% до 80%;
- сумма кредита от 100 000 до 6 000 000 рублей;
- срок кредита — 12 месяцев;
- страхование по каско HAVAL Insurance.
Пусть вас не удивляет столь щедрое предложение в эпоху высоких ставок по кредитам. Вероятнее всего, дилер оплачивает банку то, что тот теряет из-за такой низкой ставки, а сам компенсирует расходы другим способом: за счёт завышения стоимости машины, продажи дополнительных услуг, комплектаций, страховки. В программе, которую мы привели в качестве примера, обязательное условие — каско HAVAL Insurance. Стоимость полиса превышает 20 000 рублей.
Ещё одна особенность оформления кредита в автосалоне, с которой вы можете столкнуться — скидка на машину при оформлении кредита. Откуда она берётся? Автосалоны зарабатывают не только на продаже машин, но и на сопутствующих услугах, в том числе кредитах. Банки автосалонам платят за то, что те, продвигают кредитование. Деньги получает и сам продавец, и автосалон, поэтому не удивляйтесь, если вас будут уговаривать на кредит, даже если вы пришли с наличными. У покупателя есть варианты:
- Согласиться на предложение автосалона, воспользоваться скидкой, а потом закрыть кредит и вернуть страхование, которое шло с кредитом. Вы почти не переплатите и все останутся довольны. Главное — успеть расторгнуть договор страхования за 14 дней. Но важно посмотреть, что вам навязывают вместе с кредитом. Хорошо если это будет сам кредит, страхование жизни, которое возвращается и каско, которое всё равно компенсируется скидкой и само по себе не бесполезно. Плохо, если вам навязывают плюсом ко всему перечисленному помощь на дороге, коврики за несколько десятков тысяч рублей, страхование от потери работы и консультационные услуги салона. Вы, вроде, получаете скидку, но за счёт дополнительных опций по итогу переплатите.
- Не соглашаться и стоять на своём — наличка и точка. Без допов, без кредитов, без страховок.
Возможна обратная ситуация — стоимость автомобиля в кредит выше, чем без кредита. Значит, так салон компенсирует какие-то расходы на кредитование или пытается заработать. Посмотрите, насколько велика разница в цене, потому что кредит и так дорогое удовольствие за счёт страхования жизни, автомобиля, переплаты. Возможно, потребительский кредит в данном случае будет выгоднее.
Подведём итог:
Плюсы | Минусы |
Не нужно никуда дополнительно ходить и сравнивать предложения разных банков — всё можно оформить в одном месте Есть специальные предложения от дилеров Автосалоны дают скидки для тех, кто оформляет кредит В сам кредит можно включить каско и прочие расходы Срок кредитования до 8 лет Суммы кредитования достаточно высокие, до 10 млн | Перечень банков ограничен Салон может навязывать множество дополнительных услуг и страховок Ограничен выбор моделей автосалоном Автомобиль в залоге у банка — его нельзя продать или подарить |
Важные вопросы про кредитование в автосалоне
Вероятно, у вас ещё много вопросов про кредитование. Мы собрали самые популярные, но вы можете спросить в комментариях.
Обязательно ли каско при оформлении кредита в автосалоне?
Всё зависит от кредитора. У каждого банка есть программы с каско и без. Наличие страховки будет влиять на условия, в частности процентную ставку. Если для вас принципиально отсутствие страховки, то вы всегда найдёте такую программу.
Обязательно ли страхование жизни при оформлении автокредита?
Страхование жизни не обязательно. Вы можете отказаться, и это никак не повлияет на одобрение. Но страховка часто снижает процентную ставку по кредиту.
Какие процеты по автокредитам?
По данным ЦБ, в марте 2024 средневзвешенные ставки по краткосрочным автокредитам были 10,68%, по долгосрочным — 17,71%.
Проведём аналогию с потребкредитами, поскольку вы, вероятнее всего слышали, что автокредиты дешевле потребительских.
На самом деле, ориентируясь на статистику ЦБ, мы можем сказать, что краткосрочные автокредиты действительно выгоднее потребительских. Чего греха таить, они даже выгоднее ипотеки, поэтому можно купить дом на колёсах. Но по долгосрочным ставки примерно одинаковые — порядка 17%.
Если вы готовы взять кредит на короткий срок, порядка года, то ищите хорошие предложения среди автокредитов, присматривайтесь к акциям от дилеров. Если же большие платежи для вас вносить тяжело, то можно оформить потребкредит. У него есть большие преимущества по сравнению с автокредитом.
Можно ли купить б/у автомобиль в автосалоне в кредит?
Если в автосалоне представлены автомобили, переданные по трейд-ин, то вы можете купить их в кредит. Условия для б/у и новых машин у салона могут отличаться. Специальные акции на подержаные машины чаще всего не распространяются.
Обязателен ли первый взнос для автокредита?
Чаще всего первый взнос нужен. Минимум — 20%. Но возможны варианты. Вам могут одобрить заявку без первого взноса, но будьте готовы к тому, что проценты будут выше.
Нужны ли справки о доходах, чтобы оформить автокредит?
У банков есть разные программы кредитования: экспресс и стандртные. Допускается оформление кредита без справок о доходах и с быстрым решением. Опять же сравнивайте предложения разных банков
Автокредит в банке
Разница с автокредитом в автосалоне в том, что вы сперва идёте в банк, получаете деньги, потом отправляетесь в автосалон, оформляете покупку, возвращаетесь в банк и подтверждаете, что деньги потрачены целевым образом.
По сравнению с кредитом в автосалоне, больше суеты, а ещё нет специальных акций со скидками на определённые модели, дисконта от автосалона и прочих бонусов. Но это не значит, что мы идём только в автосалон и оформляемся только там.
Автокредит в банке — вещь универсальная. Вы подаёте заявку, банк даёт одобрение и у вас 55 дней на поиск автомобиля. Вы не привязаны к конкретному дилеру или модели, можете выбрать как новый, так и б/у автомобиль. Причём подержанный можно покупать у физлица, а не в автосалоне. То есть выбор машин гораздо шире.
Ограничения, конечно, есть. Всё-таки машина будет в залоге у банка:
- стоимость автомобиля не менее 80% суммы кредита;
- возраст автомобиля не старше 20 лет для иностранного и 15 лет — для отечественного;
- в исправном состоянии, на ходу;
- нет обременений, арестов, залога и прочего;
- относится к категории В.
В некоторых банках можно не передавать автомобиль в залог банку. Обременения на нём не будет, но процентная ставка повысится. То есть у вас срок и сумма будет как для автокредита, а прочие условия — как для потребительского.
Подведём итог:
Плюсы | Минусы |
Большой выбор автомобилей Есть время на подбор машины Каско не обязательно Страхование жизни не обязательно Машину не обязательно передавать в залог | Много бюрократических процедур Спецпредложения для определённы марок не действуют |
Что выбрать?
Единого совета, что выбрать невозможно дать, поскольку программы автокредитования слишком разные.Нужно придерживаться примерно такого алгоритма:
Определиться с моделью и решить, хотите вы новую или б/у. Если вы знаете, какую модель покупаете и нужна ли вам новая машина, можно зайти на сайты к офциальным дилерам и посмотреть, есть ли акции по кредитованию. Если есть, сделайте расчёт и обязательно суммируйте дополнительные расходы на страхование и прочие опции.
Если вы планируете б/у машину, с моделью не определились и хотите посмотреть, что продают физлица, то автокредит в автосалоне вам однозначно не подойдёт: выбирайте или автокредит в банке или потребкредит. Посчитайте и то, и другое предложение с учётом дополнительного страхования.
Если вы планируете купить новую машину, но акций у дилеров на кредиты нет, то в выбранном автосалоне узнайте условия кредитования: дисконты, обязательно ли каско, по какой программе, что ещё нужно приобрести вместе с кредитом. Посчитайте всё в сумме и сравните с автокредитом в банке.
Совет от “Выберу.ру”: считайте разные варианты кредита: со страховкой. без страховки, со скидкой, без скидки, с дополнительными опциями и без. Выгода не всегда бывает очевидна и не всегда она кроется только в процентной ставке или скидке. Сравнивайте общую переплату по каждому виду кредитования, куда плюсуете не только проценты, но и дополнительные опции, как от банка, так и от автосалона.
Рекомендуемые автокредиты
Все автокредиты
