При выдаче автокредита банки часто предлагают для заёмщика оформление страховки жизни и здоровья. Такая опция снижает процентную ставку и обеспечивает застрахованного финансовой подушкой безопасности на случай потери трудоспособности. Но страхование при автокредите обходится довольно дорого. У него есть и другие недостатки. Об особенностях страхового полиса при выдаче автокредита расскажем в статье.
Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите
Основная выгода банка от оформления страховки жизни заёмщика при выдаче ему автокредита заключается в возможности возврата собственных средств. Если у заёмщика оформлены только полисы ОСАГО и КАСКО, при ДТП с серьёзными последствиями он получит компенсацию ущерба, но выплачивать кредит больше не сможет.
Всё дело в том, что при длительном больничном или получении инвалидности заёмщик лишается возможности заработка. В такой ситуации банку будет трудно вернуть свои деньги, выданные в кредит. Поэтому банки настаивают на оформлении дополнительного полиса страхования при автокредите.
Стоимость услуги
Главный фактор, влияющий на стоимость страхового полиса при оформлении автокредита, — общий размер займа. Чем больше денег заёмщик взял у банка, тем дороже будет страховка. Зачастую цена страхования составляет 1–1,5% от суммы кредита.
Также заёмщик имеет право оформить страховку жизни в самостоятельно выбранной страховой компании. Банк может разрешить такой вариант. В этом случае на стоимость страхового полиса влияют следующие факторы:
- размер компенсации, которую страховщик должен выплатить застрахованному лицу при наступлении страхового случая;
- срок кредитования заёмщика — чем он больше, тем дороже будет страховка;
- возраст застрахованного лица — люди старше 40 лет относятся к потенциальной группе риска;
- наличие хронических заболеваний;
- увлечение экстремальными видами спорта;
- уровень риска в профессии застрахованного;
- перечень страховых случаев — чем их больше, тем выше цена полиса.
Например, если у застрахованного лица наступило резкое ухудшение здоровья из-за хронического заболевания, которое он не указал в договоре страхования, страховая компания может отказать в выплате компенсации.
Наступление страхового случая
Если с застрахованным заёмщиком автокредита произошёл страховой случай, страховая компания обязана выплатить ему определённую сумму возмещения ущерба. Страховыми считаются только те события, которые причинили вред жизни и здоровью застрахованного и были заранее обозначены в страховом договоре. Если застрахованное лицо пострадало в результате события, не описанного в договоре, этот факт не считается страховым случаем.
Именно от обстоятельств страхового случая зависит принятие страховой компанией решения о выплате компенсации. При оценке ущерба страховая компания опирается на документы, которые проясняют обстоятельства страхового случая. Поэтому застрахованный или его родственники должны собрать все необходимые бумаги.
При нанесении вреда жизни или здоровью потребуются следующие документы:
- заявление от страхователя по форме страховой компании;
- медицинская справка или выписка из истории болезни застрахованного с указанием диагноза;
- документы, подтверждающие присвоение застрахованному лицу группы инвалидности;
- акт о несчастном случае на производстве (если потеря трудоспособности наступила из-за травмы на предприятии);
- выписка из медицинской карты амбулаторного больного (при необходимости в ней должны быть указаны профессиональные или хронические заболевания).
Если утрата трудоспособности временная, застрахованный должен собрать следующие бумаги:
- заявление по форме страховой компании;
- больничный лист из медицинского учреждения, где лечился страхователь;
- выписка из медицинской карты;
- акт о несчастном случае на производстве (если потеря трудоспособности наступила из-за травмы на предприятии);
- другие документы, подтверждающие обстоятельства страхового случая.
В случае смерти застрахованного его родственники должны предоставить страховой компании пакет документов:
- заявление на получение компенсации по форме страховой компании;
- свидетельство о смерти застрахованного лица или копию документа, заверенную нотариусом;
- копию врачебного свидетельства о смерти;
- копию протокола патологоанатомического исследования;
- выписку из протокола полиции;
- акт о несчастном случае на производстве (если застрахованный скончался вследствие травмы на предприятии);
- выписку из медицинской карты (если смерть наступила по естественным причинам);
- выписку из истории болезни;
- удостоверение личности выгодоприобретателя.
Если в страховом договоре не указан выгодоприобретатель, родственники умершего застрахованного лица должны будут представить страховой компании свидетельство о вступлении в право наследования.
Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите
Закон предусматривает только добровольное страхование жизни и здоровья — об этом сказано в 935 статье Гражданского кодекса РФ. Но если договор страхования уже подписан, не получится доказать, что это было сделано по принуждению. Суд в подобных делах исходит из того, что подпись человека на документах означает его полное добровольное согласие со всеми перечисленными в них условиями.
Когда заёмщик уже подписал кредитный договор, в котором было оговорено условие о страховании жизни и здоровья, наступает «период охлаждения» (он длится 14 дней). За это время заёмщик может досрочно погасить кредит. При этом у него остаётся страховка, возможность возврата денег по которой регулирует договор страхования. Если в документе написано, что возврат невозможен, сделать ничего не получится.
Бывают ситуации, когда в договоре страхования предусмотрен возврат денег. В таком случае страхователь должен написать заявление в страховую компанию и приложить к нему документальное подтверждение досрочного погашения кредита. Страховая компания может вернуть либо все деньги за неиспользованный срок страхования, либо часть этих средств. В большинстве случаев застрахованное лицо получает 50–60% от неиспользованной страховой суммы.
Если «период охлаждения» прошёл, для отказа от страховки заёмщик должен изучить условия кредитного и страхового договоров. По кредитному договору могут быть предусмотрены штрафы за отказ от страховки. А в договоре страхования должна быть прописана возможность возврата денег.
Случаи невозможности отказа от страховки
Если заёмщик уже подписал кредитный договор с условием о страховании жизни и здоровья, «период охлаждения» прошёл, а договор страхования не предусматривает возврата денег, отказаться от страховки нельзя. Можно попробовать через суд доказать, что оформление страховки навязали, но шансы на это крайне малы. Судья может принять решение по возврату страховых средств в пользу заёмщика в трёх случаях:
- Договор заключен на дорогостоящий полис комплексного страхования (в него входит не только страховка на жизнь и здоровье, но также КАСКО и ОСАГО).
- В договоре страхования прописаны маловероятные риски (например, гибель от нападения диких животных).
- У заёмщика есть документальное подтверждение острой необходимости в деньгах (например, нужны средства на лечение).
Как правильно составлять заявление
Если заёмщик отказывается от страховки уже после подписания договора, он должен составить заявление и подать его в страховую компанию. Чаще всего у страховщиков есть бланк заявления для конкретного случая. Такую форму можно найти на сайте страховой компании. Если строгого образца нет, заёмщик может написать заявление в свободной форме.
В любом случае в заявлении должны быть указаны следующие сведения:
- название страховой компании;
- фамилия, имя, отчество заявителя;
- адрес заявителя;
- контактный номер телефона;
- номер договора страхования;
- вид страхования;
- причина отказа от страхового полиса;
- расчётный счёт для возврата денег.
Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите
Страхование жизни и здоровья заёмщика при оформлении автокредита выгодно всем сторонам: банку, страховой компании и заёмщику. Больше всего преимуществ получает страховая компания, так как зачастую ей не приходится возвращать деньги страхователю.
Среди дополнительных плюсов от страхования при автокредите для страховщиков можно выделить:
- прибыль, которую приносит каждый новый клиент;
- простота реализации – сотрудники банка выполняют бОльшую часть задач.
Банк тоже получает свою выгоду от страхования при выдаче займа:
- гарантированный возврат кредита, даже в случае смерти или потери трудоспособности заёмщика;
- комиссия от страховой компании при оформлении полиса;
- увеличение дохода, так как стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита.
Для заёмщика автокредита в страховании жизни и здоровья также есть преимущества. Главное из них — финансовая подушка безопасности. При потере трудоспособности застрахованного лица страховая компания вернёт банку оставшийся долг. Следовательно, ни заёмщику, ни его родственникам не придётся выплачивать кредит при наступлении страхового случая.
Такой вид страхования имеет и свои недостатки:
- выгодоприобретателем по страховому договору является именно банк, а не заёмщик или его родственники;
- цена страхового полиса, как правило, довольно высокая, особенно если заёмщик попадает в группу риска;
- по оформлению страховых полисов банки сотрудничают только со страховыми компаниями-партнёрами.
Заключение
Оформление страхования жизни и здоровья при автокредите имеет свои плюсы и минусы. Главное его достоинство — финансовая подушка безопасности и получение займа на более выгодных условиях. Заёмщик может отказаться от страхового полиса, но тогда банк увеличит процентную ставку по кредиту.
Иногда от оформления страховки отказаться вообще нельзя. Такая ситуация складывается, если в договоре страхования не предусмотрена возможность возврата денег. Но средства можно попробовать вернуть в судебном порядке.
При наступлении страхового случая застрахованное лицо или его родственники должны собрать все необходимые документы. Тогда страховая компания выплатит компенсацию.
Популярные вопросы
Онлайн-заявка на кредит во все банки
Рекомендуемые автокредиты
Все автокредиты
