Автокредит и обычный потребительский кредит – удобные инструменты для покупки авто. Но, чтобы получить их, часто нужен первый взнос, приобретение КАСКО, а при средней ставке около 15% кредит на 3 млн сроком на 5 лет обойдётся заёмщику почти в 1,3 млн – именно такой будет переплата. Альтернатива – собрать деньги самостоятельно. Расскажем, как накопить на машину.
Мотивация, чтобы начать копить на машину
Так как накопить на машину при маленькой зарплате сложно, многие даже не пытаются собрать нужную сумму, заведомо считая идею провальной. Но можно замотивировать себя:
- Решите, для чего хотите приобрести автомобиль. Основной мотивацией является повышение комфорта поездок. Также учитывайте, что авто может стать инструментом заработка, если останетесь без работы – его можно сдавать в аренду или оказывать услуги перевозок.
- Перед тем как накопить деньги на машину, рассчитайте сумму, которую необходимо собрать. В период накопления должны оставаться средства на базовые потребности: можно на чём-то сэкономить, но не ущемлять интересы всех членов семьи.
- Если регулярно пользуетесь услугами такси, рассчитайте, сколько денег уходит на это за месяц или за год. Такая наглядная экономия повысит мотивацию.
Если планируете собрать крупную сумму, старайтесь копить до определённого порога – поставьте цель и разбейте её на подцели. Например, гораздо лучше сразу определить, сколько нужно зарабатывать, чтобы купить машину за 3 миллиона, но если доходы небольшие, разбить эту сумму на меньшие – по 100–500 тыс. руб. При достижении каждой можно делать небольшой перерыв и 1–2 месяца не откладывать деньги.
Выбор автомобиля
Перед тем как заработать на машину и отложить нужную сумму, важно конкретизировать цели накопления – определить год выпуска, марку, модель, а также место покупки авто (с рук или в салоне).
Новый или подержанный
Новый автомобиль всегда лучше, поскольку:
- несколько лет можно не думать о ремонте;
- наиглавнейший плюс – есть заводская гарантия;
- авто удастся легче продать, но зависит это от его состояния и пробега;
- нет скрытых дефектов, которые часто встречаются при приобретении машин с пробегом.
В 2023 году средняя стоимость нового авто в России составила 2,6 млн руб., подержанного – около 1,6 млн руб. Но есть проблемы с выбором – «китайцев» и отечественные автомобили приобрести несложно, а вот с «европейцами» всё иначе. Западные модели не исчезли с рынка благодаря параллельному импорту, но подорожали более чем вполовину.
Для многих выходом стал китайский автопром – авто из КНР доступнее европейских, в линейках множество бюджетных моделей, но массового перехода на них пока не случилось: официальная гарантия часто хуже, чем у «европейцев», обслуживать их сложнее из-за периодического дефицита запчастей.
В покупке подержанного недорогого авто тоже есть плюсы:
- можно вложиться практически в любую сумму и не придётся долго копить деньги – обычно подержанные машины не требуют огромных затрат;
- можно найти авто с небольшим пробегом, но в отличном состоянии, иногда даже на заводской гарантии;
- за одну и ту же сумму иногда проще приобрести старое авто более высокого класса на вторичном рынке, чем машину хуже, но в салоне.
Есть ещё один нюанс – после введения санкций новых иномарок из Европы на рынке минимум, поэтому многие модели можно приобрести только на вторичке. Если вы – поклонник конкретной марки, остаётся только вариант с приобретением авто с пробегом.
Марка автомобиля
Перед тем как решать, где взять деньги на машину и какая сумма нужна, определитесь с маркой авто. Важно, чтобы:
- Вы могли собрать нужную сумму за реальный срок. При низком уровне доходов машины за 5–10 млн руб. вряд ли стоит рассматривать, поскольку на сбор уйдёт много лет, в течение которых авто будут дорожать, а сбережения – обесцениваться из-за роста инфляции.
- Вы смогли в дальнейшем обслуживать авто. Те модели, с покупкой запчастей к которым сейчас есть проблемы, обходятся дороже.
- Вы знали характерные «детские болезни» различных марок. Где-то их «лечение» обходится в небольшую сумму или даже устраняется самостоятельно, в некоторых случаях придётся обращаться к специалистам и постоянно платить. Заранее узнайте список потенциальных поломок.
Рассматривайте несколько моделей – это поможет сравнить их характеристики и выбрать наиболее подходящую.
Оценка финансовых возможностей
Перед тем как быстро накопить на машину, нужно учесть все расходы, помимо стоимости самого авто:
- Выдача паспорта транспортного средства (СТС) обойдётся в 800 руб.
- Госномера подлежат замене. Это стоит 2 тыс. руб. Если нужны будут новые рамки, нужно ещё около 300–400 руб.
- Диагностическая карта не нужна для постановки авто на учёт. Машина осматривается инспектором ГИБДД – он проверяет соответствие номеров и ставит отметку. Комплексный техосмотр может потребоваться только в случае, если в конструкцию машины вносятся существенные изменения – здесь нужна будет диагностическая карта. Если будете проходить техосмотр, это обойдётся в 1–1,5 тыс. руб.
- ОСАГО. Единой стоимости полиса нет, она рассчитывается исходя из безаварийности вождения, стажа, возраста водителя, количества человек, допущенных к управлению ТС, мощности авто и других параметров. В среднем страховка обходится в 7–10 тыс. руб.
Дополнительно могут быть расходы на проверку машины специалистами, покупку аптечки, огнетушителя и др., если прежний владелец не отдаёт всё это вместе с авто. Получается, кроме суммы на покупку авто, потребуется ещё около 15 тыс. руб.
После этого нужно определиться с ценой авто, учитывая марку, модель, возраст, место покупки, и добавить сумму дополнительных расходов. Затем важно рассчитать сумму, которую сможете откладывать ежемесячно:
- Просуммируйте все статьи дохода, который получаете за месяц. Кроме официальной зарплаты, учтите другие источники – социальные пособия, пенсии, доход, который появится от разовых подработок, стипендию и др.
- Посчитайте сумму обязательных расходов. Сюда входит оплата комуслуг, интернета, связи, проезда, продуктов, лекарств, обуви, одежды. Около 10–20% от этой суммы нужно оставить в качестве резерва на внеплановые траты.
- Вычтите из доходов расходы – этот остаток можно смело откладывать на покупку авто.
Перед тем как купить машину, если нет денег, стоит подумать о дополнительном заработке. Когда расходы съедают всю зарплату и другие регулярные доходы так, что ничего не остаётся, единственный вариант – найти подработку и деньги от неё собирать на покупку авто.
Постановка финансовой цели
Бесцельное накопление и откладывание свободных сумм снижают мотивацию и отдаляют вас от покупки авто – многие экономят и не видят конечной цели. Важно чётко распределить процесс сбора денег:
- При стремительно растущей инфляции необходимо стараться откладывать максимально большие суммы, размещать их в инвестиционные инструменты или банковские вклады, чтобы защитить сбережения.
- Важно учитывать удорожание авто. С 2014 по 2023 г. средневзвешенная стоимость автомобиля в России выросла в три раза. В 2024 году динамика сохранится – эксперты ожидают, что в среднем цена повысится на 10% почти во всех сегментах, а для некоторых брендов и на 20–25%.
- Посчитайте, что выгоднее – купить машину по текущей стоимости, но в кредит, или собирать деньги в течение нескольких лет. При расчётах важно учитывать уровень инфляции, в том числе прогнозный, финансовую стабильность вашей семьи и шанс увеличения (или снижения) доходов в будущем.
При любой возможности старайтесь увеличивать скорость накопления. Например, чтобы сумма в месяц была больше, можно добавить к ней подарки, сделанные деньгами, периодический доход от подработок, кешбэк наличными с карт, проценты с вкладов и накопительных счетов.
Распределение доходов при накоплении на машину
При правильном распределении бюджета можно безболезненно откладывать минимум 10% от дохода в месяц. Так как за год накопить на машину при небольшой зарплате сложно, в первую очередь рассчитайте реальный срок накоплений. Затем следуйте советам:
- сразу при получении денег откладывайте часть, которая уходит в месяц на обязательные платежи – услуги ЖКХ, оплату детских секций и кружков, погашение кредитов и др.;
- исключите импульсивные и необязательные расходы – иногда их сложно обнаружить, поэтому нужно записывать всё, на что тратите деньги в течение дня, недели;
- откладывайте каждый месяц хотя бы 5–10% на непредвиденные расходы – если к моменту покупки авто эти деньги не понадобятся, воспользуйтесь ими, например, для приобретения пары приятных мелочей в машину.
Не лишайте себя и семью всех радостей, иначе это снизит мотивацию и отдалит от воплощения мечты.
Куда откладывать деньги
Худший вариант – хранить деньги дома. Их съедает инфляция, приходится заботиться о защите от кражи. Посмотрите другие варианты:
- Положите деньги на вклад в банк. После повышения ключевой ставки ЦБ можно найти предложения с процентным доходом до 16–17% годовых. При текущем уровне инфляции чуть выше 7% это позволяет не только защитить средства от обесценивания, но и немного заработать.
- Разместите сбережения в безопасных инвестиционных инструментах. Например, можно приобрести ОФЗ – облигации, выпущенные государством. Доходность по ним в среднем такая же, как и по банковским вкладам – 15–20%.
Даже если не хотите класть деньги под проценты или покупать ценные бумаги, подумайте о месте хранения – безопаснее может оказаться банковская ячейка, отдельная карта для накоплений и др.
На каких вещах можно экономить?
В период накопления можно отказаться от необязательных трат, например, регулярного посещения кафе и других развлечений. Кроме того:
- мониторьте скидки и акции, чтобы покупать повседневные товары дешевле;
- готовьте сами – откажитесь от доставки блюд и потратьте средства за покупку продуктов;
- старайтесь исключить желание импульсивных покупок, для чего заранее составляйте список;
- пересмотрите подписки на всевозможные сервисы, например, онлайн-кинотеатры.
Лучший способ контролировать расходы – ведение бюджета. Необходимо до мелочей записывать траты и анализировать их в конце месяца – это поможет выявить слабые звенья вашей финансовой дисциплины.
Правильное мышление, чтобы накопить на машину
Перед тем как накопить на машину студенту или работающему человеку с нуля, часто приходится правильно настроить собственное мышление и понять, чем вы сможете пожертвовать. Например, если не в состоянии отказаться от необязательных расходов, выбирайте авто, которое продают дешевле, или попробуйте увеличить срок для накоплений.
Чтобы не разочаровываться, смотрите на вещи реально. Не выбирайте дорогие модели из салона, если копить на них придётся 10 лет, а регулярное обслуживание сильно ударит по карману.
Накопить или взять кредит
Кредит (автокредит, под залог квартиры и др.) брать выгоднее, когда:
- уровень инфляции резко растёт – кредит позволит избежать обесценивания сбережений;
- желаемые авто, в том числе вторичные, дорожают;
- вы уверены в стабильности дохода, имеете несколько его источников, ждёте повышения зарплаты – плата по кредиту вам по силам.
Насобирать деньги лучше, если:
- растёт ключевая ставка и вместе с ней повышается стоимость банковских кредитов;
- вам не одобряют кредит – испорчена кредитная история, нет официального дохода и др.;
- нет денег на первый взнос;
- может не получиться выплатить долг из-за высокой закредитованности.
Оформить автокредит – значит зафиксировать цену авто и начать пользоваться им сразу же. Кроме того, переплату по нему можно сократить – достаточно регулярно делать частично-досрочные взносы.
Как копить при маленькой зарплате
Многие только мечтают об авто, но когда понимают, что денег мало, не ищут способы копить и отказываются от этой идеи. Так как студенту заработать на машину сложно, да и при небольшой зарплате – тоже, стоит рассмотреть варианты с подработкой.
Дополнительный заработок
Есть масса вариантов неплохого дополнительного заработка. В свободное время возможно подрабатывать:
- курьером в разных службах доставки;
- промоутером;
- продавцом и др.
Также научитесь чему-то новому, рассмотрите удалённую работу. Это может быть помощь студентам с написанием курсовых и других работ, ведение каналов на YouTube, в Яндекс.Дзен и на большинстве подобных платформ. Однако такой заработок лучше легализовать, чтобы избежать вопросов от ФНС. Для этого становятся самозанятыми и отчисляют в бюджет 4–6% от дохода.
