Если гражданин взял ипотеку, но по какой-то причине не может погасить долг, он может объявить себя банкротом. Рассмотрим, в чем заключается процедура, какие последствия для заемщика повлечет этот шаг, как заявить о своей несостоятельности, чтобы суд обязал банк списать часть долга. Отдельно коснемся вопроса, есть ли возможность сохранить за собой залоговую квартиру. Перечислим условия процедуры банкротства, ее этапы, документы, которые потребуются для ее прохождения.
Помогут в банкротстве
Когда гражданин может быть признан банкротом
Если физическое лицо имеет долг более 500 000 рублей, то (в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002) оно обязано начать процедуру банкротства, если же долг менее указанной суммы, то банкротство дело добровольное. Напомним, что главу о банкротстве физических лиц впервые добавили в закон в 2015 году.
Если гражданин не может выплатить ипотеку, он начинает процедуру банкротства и обращается для этого в суд (в случае упрощенной процедуры банкротства можно обратиться в МФЦ). Назначается дата заседания, на котором определяется порядок погашения долга в новых условиях. Суд решает, в каком порядке следует выплачивать долг, можно ли списать его часть.
Подать на банкротство
Упрощенная процедура банкротства доступна тем, чей долг не превышает 1 млн рублей.
Чтобы узнать, можно ли объявить себя банкротом, ознакомьтесь с особенностями этой процедуры.
Признание несостоятельности возможно при наличии нескольких условий:
- у заемщика не должно быть непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
- за 8 лет до начала новой процедуры банкротства в отношении заявителя не утверждался график реструктуризации кредитов;
- наличие у должника постоянного дохода, который дает возможность постепенно выплачивать долг в соответствии с новым графиком;
- заемщик не проходил аналогичную процедуру в течение 5 лет до того момента, когда решил объявить о своей несостоятельности.
Порядок действий при несостоятельности по ипотеке
Если заемщик решил объявить себя банкротом, он должен быть готов пройти все этапы процедуры.
Чтобы подготовиться к процедуре банкротства, нужно выполнить следующие действия:
- Определить объем задолженности и решить, целесообразно ли будет отказаться от выплаты ипотеки. Если заемщик решил объявить себя банкротом, но не хочет вникать в юридическую специфику дела, уже на этом этапе нелишним будет найти специалиста, который объяснит все тонкости процедуры и ответит на вопросы, интересующие клиента.
- Подготовить пакет необходимых документов. В перечень входят договор ипотеки, копии ИНН, паспорта и СНИЛС. Если заемщик состоит в браке, понадобится соответствующее свидетельство, если есть дети – документы об их рождении. Также в пакет входят справка о доходах, трудовая книжка. Не забудьте о квитанции об уплате госпошлины – 300 рублей, внесении депозита в счет оплаты услуг финансового управляющего – 25 000 рублей.
- Подать заявление в суд по месту постоянной регистрации заемщика. В документе должна быть обязательно указана информация о физическом лице (его ФИО, адрес фактического проживания, серия и номер паспорта и пр.). Также заявка должна содержать наименование судебного органа, его местоположение, суть проблемы и причины, по которым клиент не может погасить долг. Кроме того, нужно указать всех кредиторов, если у заемщика не только ипотека, но и другие займы. В заявлении должны быть перечислены наименования организаций, перед которыми у физического лица есть финансовые обязательства, сумма каждого долга. После того, как клиент указал эти сведения, нужно поставить подпись с расшифровкой и указать дату составления иска.
- Когда документы подготовлены, нужно выбрать финансового управляющего, согласовать с ним размер денежного вознаграждения за услуги. Эта сумма будет перечислена на депозит судебного органа, в который обращается заемщик.
- Когда суд получит необходимую информацию от заявителя, будет назначена дата заседания. Гражданин должен прийти на него лично или прислать своего официального представителя. На заседании будет определен порядок выплат по кредиту в условиях банкротства. График составляется с участием заемщика и финансового управляющего. Представители кредиторов, участвующие в заседании, одобряют план выплат или отклоняют. Если стороны не могут прийти к согласию, суд может своим решением утвердить тот или иной вариант закрытия долга по ипотеке (и другим кредитам, которые есть у заемщика).
По условиям договора обременение снимается с квартиры в случае выплаты жилищного займа. Отказ погашать ипотеку приводит к тому, что право собственности на недвижимость переходит кредитору. Далее объект недвижимости, который находится в залоге у банка, реализуется на открытых торгах.
Подать на банкротство
Процедура банкротства по ипотеке
Процедура банкротства по ипотеке состоит из следующих этапов:
- Выбор финансового управляющего, который будет вести дело о несостоятельности заемщика.
- Подача заявления в суд. Вместе с заявлением требуется предоставить и все необходимые документы.
- Рассмотрение заявки.
- Начало реструктуризации долга заемщика через суд.
- Переход права собственности на квартиру банку-кредитору.
- Реализация объекта недвижимости на торгах.
Исполнительное производство начинается сразу после признания заявителя банкротом. Если полученных от продажи квартиры средств не хватает, чтобы закрыть долг перед банком, назначается еще одно заседание. На нем решается вопрос о выплате остатков за счет взыскания части заработка физлица.
Подать на банкротство
Особенности банкротства по ипотеке при единственной квартире
Рассмотрим, как обстоит дело в том случае, если у заемщика только один объект жилой недвижимости.
Законом определен перечень наименований, которые могут быть описаны по решению суда. Если в результате реструктуризации у заемщика не получилось погасить долг в новых условиях, залоговая недвижимость и иное имущество переходят в собственность банка для дальнейшей реализации на аукционе. К объектам, которые разрешается сохранить за собой при взыскании долга, относится следующее имущество:
- предметы первой необходимости;
- денежные средства (если оставшаяся сумма меньше установленного в регионе прожиточного минимума);
- награды, ценные подарки, призы;
- имущество, необходимое для работы;
- домашний скот;
- продукты питания;
- предметы домашнего обихода;
- топливо для обогрева.
Также должник может сохранить за собой недвижимость, если это его единственное жилье. Но такая судебная практика относится к случаям, когда объект приобретен не в ипотеку. Если же собственность находится в залоге у банка (а это требование каждого жилищного кредита), она не входит в перечисленный перечень. Таким образом, обремененная квартира все равно будет реализована банком, если должник не сможет погасить долг в рамках назначенной судом реструктуризации.
Если право собственности на недвижимость в результате банкротства заемщика перейдет банку, и она будет реализована на торгах, кредитор получит 70% от стоимости залога. 10 процентов уйдет на покрытие расходов на составление иска и судебные заседания. Еще 20% пойдет на оплату других долгов заемщика. Если средств от реализации жилья не хватает для покрытия финансовых затрат банка, а у должника в наличии нет другого имущества, которое можно продать, оставшаяся сумма долга при прохождении банкротства списывается.
Таким образом, ответ на вопрос, можно ли оставить собственность, если это единственное жилье, будет отрицательным. Процедура банкротства при ипотеке не дает должнику возможности сохранить за собой залоговую квартиру.
Последствия процедуры банкротства
Закон «О банкротстве» накладывает следующие ограничения на гражданина, признанного несостоятельным:
- Пройти процедуру повторно нельзя в течение пяти лет. Даже если появились новые долги, повторно списать их не получится.
- По окончании процедуры гражданин должен сообщать о наличии банкротства той финансовой организации, к которой он обращается за кредитом. В большинстве случаев такие клиенты не могут взять новый заем.
- В течение трех лет физлицо не может управлять организацией (даже совместно с другими гражданами).
- В течение всего судебного процесса должнику запрещено распоряжаться своим имуществом и счетами.
- До окончания процедуры банкротства все доходы (зарплата, пенсия) переходят в ведение финансового управляющего.
Подать на банкротство
Заключение
Мы рассмотрели особенности такой процедуры, как банкротство физического лица при ипотеке. Негативное последствие этого шага для заемщика – в потере залоговой недвижимости, за которую ранее были внесены платежи.
Перед объявлением о своей финансовой несостоятельности следует взвесить все за и против.
Если вы затрудняетесь принять решение о банкротстве, проконсультируйтесь с юристом. Судебная практика показывает, что к этой крайней мере следует прибегать только в том случае, если другие возможности списать долги уже исчерпаны. Банкротство не дает возможности сохранить за собой недвижимость, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.
Банкротство
Все предложения по Банкротству 
