По данным Центрального банка Российской Федерации, на июль 2024 года задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, составляет более 35 триллионов рублей. Из них просроченной задолженности — более 1,2 триллиона рублей. Ежегодно кредитные долги граждан растут, поэтому тема введения амнистии по кредитам и возможности списания долгов физических лиц актуальна. Расскажем, что такое кредитная амнистия для физических лиц, что значит обнуление долгов заёмщика и насколько реально избавиться от задолженности без выплат.
Помогут в банкротстве
Определение кредитной амнистии
Что такое амнистия по кредиту? Это обнуление долга перед банком, временное или постоянное освобождение должника от его обязательств. Вопрос о необходимости введения возможности аннулирования долгов поднимается часто. Например, весной 2022 года партией «Справедливая Россия — за правду» был направлен в Правительство РФ законопроект, предусматривающий однократное полное списание суммы накопившегося долга, включая неуплаченные проценты по кредиту, начисленные пени и штрафы для граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию. После списания в действие вступал бы механизм поэтапного погашения долговых обязательств.
Причины для применения кредитной амнистии
Вопросы введения амнистии возникают в связи со сложной экономической ситуацией, усиливающимся санкционным давлением на страну, растущей задолженностью физических лиц из-за неплатёжеспособности.
В процессе списания долгов необходимо понимать, что неплательщики могут попытаться ввести контролирующие органы в заблуждение, выдавая нежелание отдавать долги за сложную жизненную ситуацию. Поэтому вопрос списания сложен. Важно разработать эффективный механизм проверки каждого факта, чтобы заявление гражданина было аргументировано, документально подтверждено и списание проходило адресно, помогая только тем, кто в этом реально нуждается и не имеет другого выхода, кроме амнистии.
Кто может претендовать на кредитную амнистию
По проекту введения кредитной амнистии предполагалось, что погашение кредитов будет доступно таким категориям граждан:
- малоимущие заёмщики со среднедушевым доходом семьи, не превышающим трёхкратную величину прожиточного минимума в регионе проживания;
- поставленные на учёт в качестве безработных с падением дохода по сравнению с тем, который был на момент получения кредита, более чем на 30%;
- увеличившие количество своих иждивенцев;
- признанные инвалидами.
Распространить процедуру амнистии планировалось только на кредиты, полученные физическими лицами в банках и микрофинансовых организациях. При этом долги не должны были быть связаны с предпринимательской деятельностью.
Список необходимых документов
Учитывая необходимость подтверждения сложной жизненной ситуации, перечень документов для запуска процедуры кредитной амнистии мог бы включать следующие позиции:
- заявление с подробным описанием причины его оформления;
- кредитный договор с указанием уже погашенных сумм, размера долга, процентов, пени, штрафов;
- справка о заработной плате или постановке на учёт в качестве безработного;
- заключение врачебной комиссии об инвалидности;
- свидетельства о рождении детей.
Будут важны любые документы, подтверждающие, что выплачивать кредит в сложившейся ситуации не получается.
Получение кредитной амнистии
Механизм аннулирования кредитов может быть следующим:
- Подготовка документов, подтверждающих нахождение в трудной жизненной ситуации.
- Подача заявления в суд или в другой орган, который будет уполномочен решать вопросы освобождения от долгов.
- Рассмотрение вопроса и принятие решения.
По этой схеме проходит процесс банкротства граждан, поэтому можно предположить, что амнистия по кредиту могла бы осуществляться по такой же программе.
Кредитная амнистия в России в 2024 году
Будет ли введена кредитная амнистия, сложный вопрос. Но с экономической точки зрения такая мера не совсем эффективна. Рассчитывать на то, что части граждан спишут долги без обязательств, не приходится. Эта мера способна привести не только к проблемам в экономике, но и вызвать вопросы у добросовестных плательщиков. Поэтому, даже если и будет принята программа списания, то она коснётся отдельных категорий граждан. Пока вопрос не вынесен на рассмотрение законодательной власти.
Альтернативы для должников
Хотя закона о кредитной амнистии нет, существует несколько эффективных способов законно списать долги, изменить график ежемесячных выплат, снизить платежи или получить отсрочку. Рассмотрим каждый вариант подробно.
Рефинансирование и реструктуризация кредита
Рефинансирование или перекредитование — погашение одного или нескольких кредитов за счёт оформления нового на более выгодных условиях, может быть и с дополнительным финансированием. Новый кредит оформляется в своём или в любом другом банке как целевой на погашение действующих долгов. Если по текущим займам есть просрочка платежа, получить рефинансирование будет сложнее.
Реструктуризация — изменение условий действующего кредита. Осуществляется в том же банке, где оформлен кредитный договор. Программа позволяет улучшить финансовое положение заёмщика за счёт уменьшения размера ежемесячных выплат и увеличения срока кредитования.
Обращаться по вопросам рефинансирования, реструктуризации рекомендуется, как только появляются первые финансовые проблемы. Не допускайте накопления задолженности, так как это усложнит процесс.
Кредитные каникулы
Механизм кредитных каникул впервые появился в 2020 году как временная мера в связи с необходимостью поддержать граждан в период пандемии COVID−19. Начиная с 2024 года эта возможность перешла в постоянную. В случае сокращения своего бюджета заёмщик имеет право обратиться в банк с заявлением о приостановке платежей по кредиту или снижении их размера (ст. 6.1‑2 353‑ФЗ). Воспользоваться кредитными каникулами могут заёмщики, включая тех, кто имеет просроченную задолженность, в следующих случаях:
- снижение дохода от 30% по сравнению со среднемесячным за последний год;
- произошли авария, стихийное бедствие, другие чрезвычайные ситуации;
- размер займа больше, чем лимит, установленный Правительством РФ.
Получить кредитные каникулы можно по любому кредиту, займу на срок до полугода. Максимальный размер заёмных средств, на которые оформляются каникулы, составляет:
- автокредиты — 1,6 млн рублей;
- потребительские займы — 450 т. р.;
- кредитные карты — 150 т. р.
При обращении в банк необходимо представить:
- справку о доходах, удержанных налогах для подтверждения снижения среднемесячного дохода;
- документы, подтверждающие, что заёмщик проживает в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, попавшем в ситуацию природного или техногенного характера.
Банк в течение 5 рабочих дней рассматривает заявление и выносит решение.
Банк имеет право отказать заёмщику, если ему уже предоставлены каникулы на других основаниях. Например, в качестве участника СВО, а также если не соблюдаются условия, установленные законодательно.
Участники СВО и члены их семей имеют право получить кредитные каникулы по любым кредитам, займам, включая ипотеку, которую заёмщик оформил до мобилизации или участия в СВО.
В течение кредитных каникул заёмщик имеет право в любой момент их прекратить, направив заявление кредитору, или досрочно погасить кредит.
Банкротство
Банкротство граждан проходит в соответствии с требованиями и положениями Федерального закона № 127‑ФЗ (глава X). Действующий закон о списании долгов по кредитам предусматривает судебное и внесудебное банкротство.
Если общий размер долга составляет не менее 25 тысяч рублей и не более 1 млн рублей (ст. 223.2 127‑ФЗ), можно обратиться с заявлением о признании себя банкротом во внесудебном порядке. Заявление подаётся через МФЦ, если в отношении должника окончено ИП и исполнительный документ возвращён взыскателю.
Также можно подать на банкротство при одновременном соблюдении следующих условий:
- основной доход должника составляет страховая пенсия или гражданин — получатель ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка;
- исполнительный документ, выданный не позднее 1 года до даты обращения о признании банкротом, не исполнен или исполнен частично;
- отсутствует имущество, на которое может быть наложено взыскание.
Кроме того, можно пройти процедуру внесудебного банкротства, если исполнительный документ имущественного характера, выданный не позднее чем за 7 лет до даты обращения, не исполнен или исполнен частично.
Обращаться с заявлением о банкротстве необходимо в МФЦ по месту жительства или пребывания. Заявление составляется по установленной форме. В нём необходимо указать всех кредиторов и суммы долга каждого. Форма документа о денежных обязательствах утверждена Приказом Минэкономразвития России (№ 530).
Процедура банкротства — это достаточно яркий негативный маркер для кредитора, поэтому я бы прибегал к ней в исключительном случае. Если вы понимаете, что не справляетесь с долговыми обязательствами, лучше не скрываться от кредитора в надежде, что про долг забудут. Даже если вам не звонят представители кредитора, проценты по долгу продолжают расти, а ваша кредитная история — ухудшаться. В этом случае лучше как можно скорее обратиться в банк и попробовать изменить график платежей.
Например, можно рассмотреть вариант реструктуризации: это изменение графика погашения при котором размер платежей становится посильным для вас. Чаще всего кредиторы увеличивают срок займа. Перед обращением в банк или МФО важно подготовиться к разговору: ваша позиция должна быть четкой и аргументированной. Соберите документы, которые подтверждают снижение вашего дохода. Будьте честны с кредитором — не скрывайте информацию и не приукрашивайте действительность. Кредитор заинтересован в том, чтобы вы преодолели сложный период и выплатили долг полностью.
В случае признания гражданина банкротом списываются долги, указанные в заявлении. Не будут списаны долги по компенсациям, связанным с возмещением вреда, причинённого жизни или здоровью, морального вреда, по уплате алиментов.
При обращении о признании банкротом можно потерять часть имущества, которое может быть продано на торгах. Также в течение 5 лет, оформляя заявку на кредит, вы должны уведомлять кредитную организацию о своём статусе банкрота. В течение 5 лет нельзя подавать заявление о новом внесудебном банкротстве.
Банкротство
Все предложения по Банкротству 
Кредитная амнистия — тема популярная у граждан и депутатов, но с экономико-правовой точки зрения не реалистичная. Финансовая система капиталистического государства построена на уверенности в исполнении обязательств всеми участниками рынка, амнистия для всех граждан может создать трещину в фундаменте этой системы, что полностью обесценит результаты такой амнистии в виде неконтролируемого роста цен и инфляции.
Однако амнистия как инструмент точечной социальной поддержки показывает себя хорошо. Так, например, долги по кредитным обязательствам аннулируют участникам СВО, которые погибли или получили инвалидность первой группы, также долги аннулируются для членов семьи бойца.