С 2015 года процедуру судебного банкротства прошли более 1 млн человек, примерно 15000 должников смогли стать банкротами во внесудебном порядке. Это имеет ряд последствий, но на оформление банковских продуктов ограничений нет. Перед тем как взять кредит после банкротства, нужно предупредить кредитора о своём статусе. Но не все банки хотят выдавать деньги таким заёмщикам. Расскажем, через сколько после банкротства можно взять кредит и как повысить шансы на одобрение заявки.
Помогут в банкротстве
Что такое кредитная история
Кредитной историей (КИ) называют финансовое досье человека. Оно начинает формироваться с первого оформленного микрозайма или банковского кредита. Содержит данные обо всех сделках с кредиторами – и уже погашенных, и текущих обязательствах.
С помощью кредитной истории можно узнать:
- в какие банки заёмщик подавал заявки;
- сколько кредитов, на какие суммы и сроки оформил;
- какие из них уже погашены, а какие – ещё нет;
- есть ли долги перед МФО и др.
Кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй. Данные сюда передают кредиторы, по ним формируется персональный кредитный рейтинг. С прошлого года кредитная история хранится 7 лет с момента последней записи (ранее срок составлял 10 лет). После этого сведения обнуляются.
КИ – один из инструментов, с помощью которых банки определяют благонадёжность клиента. Они самостоятельно запрашивают сведения из БКИ при обработке кредитной заявки. Но заёмщик и сам может узнать свою кредитную историю – дважды в год это доступно бесплатно.
Дадут ли кредит после банкротства
Можно ли брать кредит после банкротства? Да, федеральным законом № 127-ФЗ это не запрещено – как только процедура завершится и клиент получит новый статус, в этот же день можно отправлять заявку. Но не все кредиторы охотно работают с такими заёмщиками.
Через сколько после банкротства можно взять кредит
Длительность процедуры банкротства зависит от её типа:
- в судебном порядке она длится минимум 6 месяцев, но в целом до 1 года;
- при банкротстве через МФЦ (во внесудебном порядке) – полгода.
На сроки влияют разные факторы – наличие имущества, количество кредиторов, обжалования по статье пять закона № 127-ФЗ и др. При обращении в МФЦ сроки всегда одинаковы – рассматривать документы и присваивать человеку новый статус будут ровно 6 месяцев. Внесудебная процедура появилась согласно указу Президента в 2020 году и позволяет списать долги в упрощённом порядке.
Возможно ли получение ипотеки после банкротства
Дают ли кредиты после банкротства, зависит ещё и от того, какую сумму хочет получить заёмщик. Ипотека – крупный кредит, сумма которого может достигать 30 млн руб. и более, а срок – 25–30 лет. Шансы невысоки, но есть.
Дадут ли микрозайм после банкротства
Микрозаймы в МФО банкротам получить проще – микрофинансовые организации лояльно относятся к клиентам, поскольку компенсируют риски невыплаты высокими ставками (до 1% в день). Конечно, кредитную историю клиента тоже проверяют, но нередко закрывают глаза на многие проблемы – не только статус банкрота, но и наличие просрочек.
Как получить кредит после банкротства
Банкротство портит финансовую репутацию человека. Сведения о нём появляются в кредитной истории и становятся общедоступными, то есть любой банк или МФО могут проверить статус клиента. Такой заёмщик подаёт заявку на общих основаниях, но условия кредитования для него могут быть менее выгодными, а риск получить отказ выше.
Что влияет на одобрение
На одобрение кредитной заявки влияют такие факторы:
- Уровень доходов. Чем он выше, тем больше вероятность получения кредита. Но в связке с доходом рассматривают и расходы заёмщика – соотношение заработка и обязательств, которые он должен погашать. Для всех кредитов и микрозаймов суммой более 10000 руб. кредиторы обязаны рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Это соотношение суммы дохода в месяц и суммы, которую клиент тратит на погашение долгов. Если показатель превысит 50%, кредит не одобрят. Более того, некоторые банки снижают этот порог до 40–45%.
- Занятость. Официальная работа со стажем на последнем месте от полугода повышает шансы на одобрение заявки.
- Платёжная дисциплина. Если клиент регулярно совершает просрочки, особенно длительные, превышающие 90 дней, оформляет реструктуризацию, пролонгацию срока, для банка он будет неблагонадёжным.
Дополнительными причинами отказа могут стать:
- профессия клиента, связанная с риском для жизни или здоровья;
- возраст;
- семейное положение, наличие иждивенцев;
- отсутствие кредитной истории – клиент ещё не оформлял кредиты и микрозаймы.
Вероятность одобрения зависит и от кредитной политики конкретного банка. Например, некоторые неохотно работают с клиентами, которые часто рассылают заявки и берут много мелких кредитов.
Как увеличить шансы
Финансовая несостоятельность снижает шансы на получение кредита – потребительского, ипотеки, автокредита. Но у любого гражданина есть возможность законно увеличить шансы на одобрение заявки:
- После аннулирования кредитной истории начните формировать её заново. Получить сразу крупный кредит сложно, поэтому легче подать заявку на кредитную карту или карту рассрочки. По ним требования к заёмщикам мягче, но лимит обычно меньше – в среднем до 500 тыс. руб.
- Если нужна более крупная сумма, предложите банку привлечь поручителя, созаёмщика или использовать залог. Это станет гарантией выплаты долга.
- Когда оформляете ипотеку, сделайте первоначальный взнос больше, чем требует программа кредитования. Например, в Сбербанке есть ипотечная программа под залог имеющейся недвижимости без первого взноса, но клиент может предложить кредитору сделать его. По тем кредитам, где взнос составляет 10–20%, увеличьте его хотя бы до 30–50%.
- Подавайте заявки в банки, где уже брали кредиты и вовремя их погашали, открывали вклады или получали зарплату.
Как улучшить свою кредитную историю
Перед тем как взять кредит после банкротства физического лица:
- Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Все долги списывают, но, судя по отзывам, кредиторы иногда продолжают отправлять в БКИ данные о текущих просрочках. Чтобы исправить неточность, нужно обратиться в тот банк, в котором числится долг.
- Откройте вклад в том банке, куда планируете обращаться. Также можно перевести сюда зарплату. Своим клиентам кредиторы обычно предлагают бонусы, в том числе упрощённое получение кредитов.
- Начинайте с небольших кредитов – кредитных карт, рассрочек и др. Получить одобрение по ним проще, а погасить – легче и быстрее.
- Старайтесь не делать массовые рассылки заявок. Каждое обращение в банк или МФО отражается в кредитной истории. Если их слишком много, кредиторы поймут, что заёмщику везде отказывают, и насторожатся.
Каково отношение банков к заёмщикам – банкротам
Банкротство физлица и списание кредиторской задолженности с последующим обновлением записей в КИ для банков – сигнал о неблагонадёжности клиента. Если однажды заёмщик воспользовался возможностью амнистии, значит, он не смог расплатиться по долгам. Гарантии, что ситуация не повторится, у банков нет.
Мифы о кредитах после банкротства
Вот некоторые из них:
- Банки охотно одобряют кредиты банкротам, поскольку происходит аннулирование кредитной истории. Отчасти это правда – все долги списываются. Но сама процедура инициируется при наличии просроченных задолженностей – банки поймут, что у клиента были просрочки и низкий уровень платёжной дисциплины
- Можно не сообщать банку, что стал банкротом. Во-первых, кредитор сам увидит появление нового статуса при запросе КИ. Во-вторых, все банкроты по закону обязаны уведомлять банки и МФО.
- Легче получить кредит банкроту, чем тем, кому ещё не создали кредитную историю. В обоих случаях клиент начинает с нуля. Но после банкротства и обнуления КИ сделать это сложнее, поскольку вероятность одобрения новых кредитов намного ниже.
Обычно после окончания процедуры нужно время, чтобы вновь стать привлекательным заёмщиком для банков. Как правило, у бывших должников уходит около 1–2 лет, чтобы заявки снова начали одобрять.
Частые вопросы
Банкротство
Все предложения по Банкротству 
Клиент со статусом “банкрот” обязан сообщить об этом кредитору в момент подачи любой заявки на любой продукт. Выдача кредитов или займов клиентам со статусом “банкрот” может прямо противоречить риск-политике кредитора, так как есть подтверждение того, что заемщик не способен обеспечивать исполнение своих обязательств, и, более того, у него есть опыт ухода от их исполнения.
Хуже, если клиент пытается скрыть эту информацию: в этом случае к нему будут применены более жесткие риск-правила. Соответственно, его анкету и заявку усиленно проверят на предмет манипулирования скоринговой системой.
На наш взгляд, в течение 2−5 лет после получения статуса банкрота вероятность одобрения кредита маловероятна.