QR-эквайринг (куайринг) – услуга для бизнеса, помогающая принимать безналичную оплату от покупателей по QR-коду. Это позволяет не покупать терминалы – клиенту понадобится только смартфон, чтобы считать код и перевести деньги с карты. Расскажем, как работают обычный и интернет-эквайринги по QR-коду.
В чём разница между оплатой по QR-коду и эквайрингом
И оплата по QR, и классический эквайринг позволяют принимать оплату безналичным способом – прямым списанием со счёта в банке и зачислением на расчётный счёт продавца. Основное отличие – схема приёма оплаты:
- Эквайринг по QR-коду. Терминал не нужен, у покупателя должен быть смартфон и подключённый интернет, чтобы считывать код.
- Традиционный эквайринг. У продавца должно быть устройство, которое считывает карты (например, терминал эквайринга). Покупатель может расплачиваться картой без интернета или смартфоном, часами, платёжными стикерами и др.
В торговой точке можно использовать один вид оплаты или оба, чтобы предлагать покупателям выбор. Привычный POS-эквайринг обходится бизнесу дороже, но позволяет обслужить клиентов, у которых нет смартфона, интернета, но есть карта. В то же время терминал необходимо покупать или брать в аренду, а комиссия за такой эквайринг выше.
Каким компаниям выгодно принимать платежи по QR-коду
Предприниматели могут использовать QR-коды для приёма оплаты без ограничений, но чаще всего такую схему применяют:
- Интернет-магазины. Проведение оплаты по куар-коду удобнее для покупателя. Не нужно вводить номер счёта, срок действия, CVV-код карты, достаточно отсканировать код из приложения и подтвердить оплату. Интернет-эквайринг по QR-коду подключается и настраивается быстрее.
- Офлайн-магазины. Здесь этот вид оплаты обычно используют как вспомогательный к платежам через терминалы.
- Сфера услуг. Небольшие салоны красоты, кафе и другие заведения, где нет большого потока людей, часто обходятся без терминалов, принимая оплату только по QR-коду.
- Доставка. Принимать оплату курьерские службы могут по QR-коду параллельно с использованием мобильного терминала или без него.
В торговых точках с большим потоком клиентов не обойтись без стандартных терминалов, поскольку скорость оплаты по QR-коду зависит в том числе и от качества интернет-соединения у покупателя.
Преимущества QR-эквайринга для бизнеса
QR-код для бизнеса, используемый для эквайринга, имеет следующие преимущества:
- не нужно приобретать или арендовать дополнительное оборудование для подключения оплаты;
- комиссия почти в два раза ниже – 0,4–0,7% вместо 1,5–2% за торговый эквайринг;
- продавцы могут использовать постоянный код или создавать уникальный для каждой продажи;
- деньги зачисляются мгновенно, в то время как при обычном эквайринге срок зачисления на расчётный счёт – до недели;
- при онлайн-оплате покупателю не нужно вводить реквизиты карты, что повышает безопасность платежей.
Оплата по QR для эквайринга возможна двумя способами: через СБП (Систему быстрых платежей) и из мобильного приложения любого российского банка.
Виды QR-кодов
Статический и динамический коды могут выглядеть идентично, но отличаются способом генерации. Первый считается многоразовым и подходит для оплаты товаров или услуг с фиксированной стоимостью. Второй используют для позиций с разной стоимостью или в ситуации, когда ассортимент в магазине часто меняется.
Статический
В статическом QR-коде зашифрованы банковские реквизиты счёта, он создаётся однократно, после этого поменять данные в нём нельзя. Если внутри кода зашифровано большое количество модулей, при сканировании могут возникать задержки. Кроме реквизитов счёта, другой информации в коде нет, поэтому покупателям нужно самостоятельно набирать сумму оплаты.
Такой код можно распечатать и повесить в зоне у кассы. Это самый простой и быстрый способ начать принимать оплату по QR-коду, но со своими недостатками:
- возможны задержки в оплате;
- сумма вводится покупателем вручную;
- кассиру нужно отдельно формировать чек.
Этот код универсален, подходит для всех покупателей и любой покупки.
Динамический
Динамический код можно сформировать отдельно для каждого товара, он генерируется кассовой программой при проведении каждой операции. Это индивидуальный код, который шифрует не только реквизиты счёта продавца, но и информацию по каждой покупке. Такой код покупатель может получить на чековой ленте, считать со специального экрана на кассе или из мобильного приложения продавца.
Динамический QR-код вмещает больше модулей, поэтому на считывание и оплату уходит меньше времени. Он удобен для магазинов с большим ассортиментом. Здесь покупатель не вводит сумму вручную, что снижает риск ошибок.
Демонстрация QR-кода покупателю
Чтобы деньги списались с карты, покупатель сканирует QR-код из банковского приложения, а затем подтверждает оплату покупок. Показать код клиенту можно несколькими способами:
- на экране смартфона продавца – это особенно удобно для приёма оплаты «на выезде» (например, курьерами);
- на специальном дисплее в прикассовой зоне;
- на наклейке или стенде, но только для статических кодов;
- на чековой ленте;
- на экране любого устройства (смартфон, ПК, планшет) при оплате в интернет-магазине.
Наклейки, стенды с распечатанными QR-кодами можно использовать только для статических вариантов. Для динамических удобнее демонстрация на экранах или чеках.
Что нужно покупателю для оплаты по QR-коду
Покупатели платят по QR-коду через банковское приложение или сервис СБПэй. Когда клиент отсканирует код, он переходит к подтверждению оплаты, вводит сумму вручную или пропускает этот этап, если сумма уже есть, после чего подтверждает платёж. На смартфоне должен быть интернет.
Как работает куайринг
Схема работы куайринга в торговой точке:
- Покупатель выбирает товар или услугу и планирует расплатиться по QR-коду.
- Продажа проводится через онлайн-кассу, при этом нужно выбрать соответствующий способ оплаты по коду.
- На экране кассы формируется код.
- Покупатель сканирует его смартфоном, выбирает банк, картой которого будет расплачиваться, переходит в приложение.
- При необходимости вводит сумму покупки.
- Подтверждает операцию.
- Деньги списываются с карты и сразу попадают на расчётный счёт продавца.
Чтобы оказывать такую услугу, продавцу нужно обратиться в банк и начать работу с СБП. Онлайн-кассу придётся приобретать в любом случае (за исключением некоторых сфер бизнеса), на ней должно быть ПО, позволяющее использовать для платежей QR-коды. Такой софт есть практически во всех современных моделях ККТ.
Как формируется QR-код
QR-код для оплаты – особый QR-код, который используется только для списания и зачисления средств. Он содержит как минимум реквизиты продавца. Такая оплата фактически равноценна переводу через СБП, но используется не номер телефона, а реквизиты счёта клиента и продавца.
Процесс генерации кода зависит от его типа:
- Статический создаёт банк и выдаёт клиенту в момент подключения эквайринга. В нём шифруются реквизиты р/с, куда будут поступать средства от покупателей.
- Динамический создаётся специальной программой отдельно для каждой операции и выводится на готовые виджеты на сайтах, экраны смартфонов, другие экраны, чековую ленту.
Даже если у продавца нет специального оборудования или оплата происходит вне торговой точки, всегда можно сформировать код в своём приложении и продемонстрировать покупателю экран смартфона для сканирования.
Как подключить услугу оплаты по QR-коду
Для приёма оплаты товаров по QR-коду нужно подключить соответствующую услугу для своей точки:
- Установить и настроить онлайн-кассу, учитывая наличие ПО для работы с QR-кодами.
- Выбрать банк, который работает с СБП. Практически все банки интегрированы с Системой быстрых платежей. Услуга должна быть подключена в том банке, где у предпринимателя открыт расчётный счёт.
- Уточнить, какие коды может предложить банк. Продавцу могут понадобиться и статические, и динамические.
- Подать заявку, настроить приём кодов – банк может выдать его изображение для распечатывания и размещения в торговой точке или предложить установку специального приложения для генерации динамических кодов. Это приложение в некоторых случаях можно интегрировать, чтобы выводить коды на экран кассы, также есть специальные генераторы, которые устанавливаются в кассу и создают коды.
Клиент заключает с банком договор, подключение обычно бесплатно, дополнительное оборудование не нужно. Отдельный счёт для приёма такой оплаты открывать не обязательно, можно использовать текущий р/с.
Где брать QR-коды
Вариантов создания кода два:
- их выдают в банке;
- коды формируются в торговой точке онлайн-кассой или в приложении продавца.
Банк предоставляет клиентам статические коды, которые можно распечатать или выводить на экраны.
Тарифы куайринга
В таком способе оплаты задействованы два банка:
- тот, где у продавца подключён эквайринг;
- обслуживающий карту клиента.
При использовании СБП клиент не вносит комиссию, пока не превысит порог в 100 тыс. руб. за месяц. Когда лимит превышен, удерживается комиссия 0,5% (не более 1500 руб. за одну операцию). Однако это касается только переводов между физлицами. При оплате по QR-коду в пользу ИП, самозанятых и юрлиц комиссия не удерживается при любой сумме.
Для бизнеса установлены такие комиссии:
- минимальная в 0,2% действует при оплате комуслуг;
- комиссия до 0,4% установлена для некоторых типов услуг (страхование, образовательные услуги, перевозки и др.) и при продаже товаров личного потребления;
- в остальных случаях – до 0,7%.
Торговый эквайринг в отличие от куайринга обычно работает с более высокими комиссиями, которые могут быть нефиксированными и зависеть от оборота.
Сравнение тарифов куайринга и эквайринга у топовых банков
Тарифы на куайринг и эквайринг в крупнейших банках:
Банк | Тарифы куайринга | Тарифы торгового эквайринга |
ПСБ | Не более 0,7% от суммы платежа в зависимости от типа услуги | От 0,9% |
Альфа-Банк | От 1,7% | |
Сбербанк | От 1,3% | |
Тинькофф | От 1,79% | |
Райффайзенбанк | От 1,6% | |
Россельхозбанк | От 1% |
Минимальный размер комиссии торгового эквайринга обычно установлен для базовых тарифных планов, где набор опций ограничен. В пакетах для крупных компаний комиссия может быть выше и обычно зависит от оборота по каждому терминалу за месяц.
Как вернуть деньги за товар, оплаченный по QR-коду
Возврат денег на карту возможен и в том случае, если отказ происходит от товара, оплаченного по QR-коду. Для этого:
- Принесите товар в магазин или отправьте почтой, если заказ сделан онлайн.
- Предъявите чек об оплате и паспорт.
- Укажите банк, где открыта карта, оставьте номер телефона.
Продавец оформляет возврат через кассу, проверяет телефон, банк получателя и параметры платежа. Возврат по СБП проходит быстрее – деньги поступают моментально, в то время как при расчётах картой по терминалу процедура может занять до месяца.
Бухгалтерский учёт при куайринге
Операции платежей по QR-коду учитываются в бухгалтерском учёте так:
- Д 57 К 62 (розничный покупатель) – оплата по QR-коду.
- Д 51 К 57 – поступление средств на р/с.
- Д 62 К 90.1 (розничный покупатель) К 90.1 – учёт выручки.
