Эквайринг для бизнеса в России

Без эквайринга в современном мире бизнесу работать всё сложнее. Задуматься о подключении этой банковской услуги стоит каждому предпринимателю. Об условиях и видах эквайринга, которые делают приём безналичных платежей проще, далее в статье.

Условия эквайринга для ИП и юридических лиц

Эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет бизнесу принимать безналичные платежи. Принцип её действия различается в зависимости от вида. Но в эквайринге всегда участвуют четыре стороны:

• продавец — офлайн-точка продаж или интернет-магазин, который заключает договор с банком, оказывающим услуги эквайринга;

• банк-эквайер — оказывает услуги эквайринга и выдаёт компании терминал для приёма банковских карт или платёжную форму в интернете;

• банк-эмитент — банк, в котором обслуживается покупатель товара или услуги, он перечисляет деньги со счёта клиента на счёт продавца;

• покупатель — у него должна быть банковская карта той платёжной системы, которую принимает терминал продавца.

Эквайрингом пользуются все компании, принимающие безналичную оплату. Но перед подключением к этой услуге банк проверяет бизнес на соответствие требованиям закона. Подключиться могут юридические лица любой формы собственности и индивидуальные предприниматели, независимо от масштаба бизнеса.

Есть и ограничения по использованию эквайринга. Например, с его помощью нельзя оплачивать контрафактные товары или продукты, нарушающие авторское право. Также через интернет-эквайринг запрещено продавать алкоголь, курительные смеси и вейпы.

Другие требования к компании перед подключением к эквайрингу у всех банков разные, ведь проверку бизнеса каждая кредитная организация проводит самостоятельно. Все критерии можно узнать на сайте банка или в его отделении. На Выберу.ру вы сможете не только узнать условия банков, но также сравнить их предложения и подать заявку на оформление эквайринга.

Какие бывают виды

Какой вид эквайринга выбрать для подключения, зависит от сферы деятельности бизнеса. Как клиенты совершают покупки: онлайн или офлайн, есть ли доставка курьером или кассы самообслуживания. Существует четыре вида эквайринга:

1. Торговый эквайринг. Он подходит для магазинов, кафе, офисов и других торговых офлайн-точек, где бизнес продаёт товары и услуги. В торговом эквайринге используют стационарный терминал, то есть рассчитаться картой покупатель может только на месте.

2. Интернет-эквайринг. Этим видом пользуются маркетплейсы и компании, которые занимаются онлайн-продажами. У интернет-эквайринга нет физического терминала. Его заменяет специальная форма интерфейса, куда клиент вводит данные банковской карты для оплаты.

3. Мобильный эквайринг. Им пользуются при оплате товара через курьера. Мобильный терминал может работать автономно или подключаться к смартфону через приложение.

4. ATM-эквайринг. Его используют в банкоматах или терминалах самостоятельной оплаты.

Наибольшей популярностью у бизнеса пользуются первые две разновидности: торговый и интернет-эквайринг. Вот как устроена платёжная операция в торговом эквайринге, например, в магазине или кафе:

1. Продавец вводит сумму оплаты товара или услуги в терминал.

2. Покупатель прикладывает карту или вставляет её в терминал. После этого при необходимости клиент вводит пин-код.

3. Терминал отправляет информацию о платеже в банк-эмитент.

4. Банк-эмитент проверяет данные и состояние счёта, привязанного к этой карте. Если на счёте достаточно средств, операция одобряется.

5. Банк-эмитент списывает стоимость покупки со счёта клиента и переводит деньги на счёт продавца в банк-эквайер.

6. Терминал выдаёт квитанцию о том, что платёжная операция прошла успешно.

Как проходит платёжная операция при интернет-эквайринге:

1. Покупатель оформляет покупку на сайте и переходит по ссылке на специальную форму оплаты — платёжный шлюз.

2. Покупатель вводит данные своей карты в форму интерфейса платёжного шлюза.

3. Система отправляет запрос в банк-эмитент.

4. Банк-эмитент отправляет держателю карты на телефон специальный код. Его покупатель должен ввести на сайте, чтобы подтвердить оплату.

5. Банк-эмитент проверяет наличие необходимой суммы на счету, который привязан к карте.

6. Если денег достаточно, банк-эмитент списывает их и отправляет в банк-эквайер.

7. Продавец присылает покупателю на электронную почту квитанцию о платёжной операции.

Предприниматель должен учитывать, что при эквайринге деньги на счёт приходят не сразу. Срок поступления оплаты определяет банк-эквайер, чаще всего — это от одного до трёх рабочих дней.

Тарифы эквайринга — от чего зависит стоимость

Стоимость эквайринга складывается из трёх основных факторов: комиссия банка-эквайера, аренда терминала (если есть) и обслуживание. Комиссию каждый банк устанавливает самостоятельно, но обычно она составляет около 1%. Эта процентная ставка указана в договоре компании с банком.

Из комиссии, которую забирает банк-эквайер, он отдаёт часть банку-эмитенту и часть — платёжной системе. И чаще всего это единственный фактор формирования цены за услугу эквайринга. Обслуживание и аренду терминала большинство банков предоставляет бесплатно.

В 2022 году Центробанк РФ ограничил размер комиссии за эквайринг в 1% для некоторых видов бизнеса:

• розничная торговля продуктами питания и едой;

• гостиничный бизнес;

• образовательные услуги;

• торговля топливом;

• продажа лекарств и медицинских услуг;

• жилищно-коммунальные услуги;

• услуги организации культуры;

• торговля потребительскими товарами;

• перевозка пассажиров.

У некоторых банков комиссия за эквайринг единая, независимо от сферы деятельности бизнеса. Но какие-то банки подбирают процентную ставку индивидуально для каждой компании.

Как выбрать банк-эквайер

Чаще всего предприниматели обращаются за эквайрингом в тот банк, который предоставляет бизнесу услуги расчётно-кассового обслуживания. Но можно рассмотреть и другие кредитно-финансовые организации. При выборе банка важно учесть несколько фактов:

• вид деятельность вашей компании и способ ведения бизнеса (онлайн или офлайн);

• размер комиссии банка за проведение платёжной операции;

• предоставление банком терминала в аренду и стоимость такой услуги;

• стоимость обслуживания;

• срок поступления средств на расчётный счёт компании с момента проведения платежа.

Сравнить все предложения от банков и выбрать подходящий вариант предприниматели могут с помощью финансового сервиса Выберу.ру.

Банки, где самый выгодный эквайринг

В таблице несколько выгодных предложений от банков.

Банк

Услуга

Обслуживание

Аренда терминала

Комиссия

«Газпромбанк»

Торговый эквайринг

Бесплатно

Бесплатно

Индивидуально

«Райффайзенбанк»

Быстрый и выгодный приём платежей по QR-коду

Бесплатно

Бесплатно

От 0,4%

«Точка»

Интернет-эквайринг

Бесплатно

Нет

От 0,4%

«Дом.РФ»

Эквайринг

Бесплатно

Бесплатно

От 0,5%

Банк «Россия»

Торговый эквайринг

Бесплатно

Бесплатно

От 1%

«Совкомбанк»

Интернет-эквайринг

Бесплатно

Нет

От 1%

«Открытие»

Торговый эквайринг

От 1%

Бесплатно

От 1%

«Тинькофф»

Торговый эквайринг

Бесплатно

Бесплатно

От 1,2%

«Сбербанк»

Торговый эквайринг

Бесплатно

Бесплатно

От 1,3%

«Точка»

Торговый эквайринг

Бесплатно

Бесплатно

От 1,4%

Как подключить услугу

Как только вы выбрали подходящий банк, можно начинать подключение. Напоминаем, что сделать это могут индивидуальные предприниматели и юридические лица. Самозанятым подключить эквайринг не получится, так как у них нет расчётного счёта.

Для подключения эквайринга бизнес должен подать в банк заявку, подписать с ним договор и собрать необходимый пакет документов. У индивидуального предпринимателя банк попросит только паспорт и свидетельство о регистрации ИП.

Юридическому лицу придётся собрать чуть больше бумаг, среди которых:

• копия устава организации;

• решение о назначении директора;

• свидетельство о регистрации организации;

• доверенность на того, кто будет подключать эквайринг (при необходимости).

Это базовый набор документов, но банк может попросить и дополнительные сведения. Например, анкету или заявление по определённой форме и подтверждение адреса торговой точки.

Если компания подключает эквайринг в том же банке, где у неё открыт расчётный счёт, документов понадобится значительно меньше.

Популярные вопросы

Можно ли подключить эквайринг без открытия расчётного счёта?

Наличие расчётного счёта для подключения эквайринга необходимо. Но совершенно необязательно, чтобы он был открыт именно в банке-эквайере.

Чем отличается эквайринг от онлайн-кассы?

Терминал, который используется при эквайринге, выдаёт покупателю квитанцию. Она не является фискальным документом, в отличие от чека. По закону продавец обязан выдать покупателю чек при получении денег. Для оформления чека используют кассу.

Можно ли работать без эквайринга?

По закону о защите прав потребителей компания с выручкой более 20 миллионов рублей за предыдущий год обязана подключить эквайринг. Законодательство освобождает от обязательного подключения эквайринга бизнес с выручкой менее 5 миллионов рублей за тот же отчётный период.