Факторинг для покупателей в России

Иван Блинов

Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ru

Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

При ведении бизнеса случается такое, что компании или ИП срочно требуются поставки товаров или услуг, но нет возможности выплатить сразу полную сумму поставщику. В такой ситуации можно взять кредит, но проще оформить факторинг для покупателя. Расскажем об особенностях этого финансового инструмента.

Схема факторинговой сделки

Факторинг можно сравнить с рассрочкой или кредитной линией. Покупатель получает товары или услуги, а также полное или частичное финансирование на выплаты поставщикам от факторинговой организации. Фактор оплачивает поставки, а затем покупатель производит погашение задолженности факторинговой компании по частям в установленные сроки. В схеме участвуют три стороны:

• фактор – финансовый агент, кредитная организация, чаще всего банк;
• поставщик – продавец, контрагент;
• дебитор – покупатель или заказчик товаров и услуг.

Законодательно факторинг регулируется ст. 824 ГК РФ об уступке права требования, гл. 24 и гл. 43 Гражданского кодекса. Классический (прямой) вариант называется факторингом поставщика. Он предполагает уступку дебиторской задолженности продавцом до или после поставки товаров или услуг. Затем продавец и фактор заключают договор, по которому права на требование долга с заказчика переходят к фактору. Последний перечисляет поставщику средства за вычетом комиссии. Покупатель получает отсрочку платежей и выплачивает стоимость поставки в установленные сроки фактору. То есть за факторинговые услуги платит поставщик.

Если оформляется факторинг покупателя, сделка происходит по инициативе заказчика и состоит из несколько этапов:

1. Дебитор заключает договор на поставку с контрагентом, затем направляет фактору пакет подтверждающих сделку документов. Может потребоваться согласие поставщика на предоставление отсрочки.
2. В случае одобрения клиент оформляет с факторинговой компанией договор.
3. Фактор перечисляет продавцу нужную сумму на оплату поставки.
4. Покупатель переводит средства поставщику и получает товары и услуги.
5. В установленные договором сроки заказчик выплачивает фактору задолженность по частям. Комиссия при обратном факторинге взимается с покупателя.

Виды факторинга для покупателей

Покупательский (реверсивный) факторинг делится на два вида по времени оказания услуг:

• Факторинг аванса. Заказчик получает предварительное финансирование и выплачивает средства до поставок продукции или проведения работ.
• Факторинг качества. Этот вид используют тогда, когда работы или поставки были выполнены, а поставщик предоставляет заказчику дополнительную отсрочку оплаты.

Факторинг для заказчика также делится по условиям, на которых заключают сделки:

• Покупательский факторинг чаще всего оформляется без регресса. То есть фактор может требовать задолженность только с заказчика.

• Регрессный факторинг. Факторинг с регрессом подразумевает схему, когда финансовые риски ложатся на обе стороны. Если покупатель не отдаст долг факторинговой организации, она может истребовать его с поставщика.
• Открытый факторинг. Если сделку инициирует покупатель, схема финансирования всегда открытая. То есть о переходе долга дебитору известно. Скрытый факторинг могут оформить только поставщики без предварительного уведомления дебитора об уступке денежной задолженности фактору.
• Агентский факторинг или закупочный. В этом случае речь идёт о заключении сделок с несколькими поставщиками. Например, когда торговая сеть приобретает партии товаров для реализации у разных производителей.
• Внутренний и международный факторинг. Финансирование закупок может производиться либо внутри страны, либо с участием международных факторинговых компаний.

Условия оформления

Факторинг отличается от кредита тем, что не требуется залог. При этом процент одобрений выше, чем по бизнес-кредитам, и оформление занимает меньше времени.

Условия, на которых предоставляется услуга факторинга, различаются по следующим параметрам:

• Срок. Факторинг – это краткосрочная рассрочка, в среднем срок выплат составляет до полугода, но он может быть и больше.
• Размер аванса. На оплату поставок факторы выдают до 100% от стоимости.
• Лимит денежных средств. Сумма по факторинговой операции зависит от финансового состояния компании-покупателя.
• Комиссия. Устанавливается индивидуально, зависит от суммы сделки и срока выплат. Чем они больше, тем выше комиссия, которую заказчик отдаст фактору.

Как получить факторинг покупателю

Чтобы получить факторинг для покупателя, необходимо сделать следующее:

1. Выбрать факторинговую компанию.
2. Заполнить заявку онлайн или в офисе. Представить пакет документации, который потребует фактор.
3. Дождаться одобрения.
4. Подписать договор факторинга и получить деньги.

Чтобы воспользоваться факторингом, бизнес должен иметь хорошую финансовую историю. Фактор учитывает платёжеспособность покупателя. Чем лучше у компании обстоят дела с оборотами и доходностью, тем проще получение финансирования.

Популярные вопросы