Валерий Нечаев
Руководитель управления сопровождения основной деятельности и взаимодействия с госорганами МФК «Джой Мани»
Задать вопрос
Окончил магистратуру НГУ по направлению "юриспруденция". В сфере финансового рынка более 6 лет. Опыт работы в области регуляторной политики более 8 лет. Является заместителем председателя дисциплинарного комитета СРО "МиР".
По кому ударят новые кредитные лимиты? С точки зрения регулирования ПДН не является самоцелью. Регулятору важно определить, какое количество заёмщиков с тем или иным показателем долговой нагрузки содержится в портфеле у кредитора – макропруденциальные лимиты. Регулятор пытается влиять на уровень закредитованности населения. Судя по небольшому количеству нарушений со стороны всех кредиторов, эта работа осуществляется достаточно успешно. Возможно, рынок именно МФО ожидают гораздо более радикальные изменения. Помимо требований непосредственно к МПЛ, у МФО может появиться ключевое для рынка ограничение – один заём в одни руки. Дополнительно не исключаем ужесточение показателей МПЛ по каждой из категорий. Тезис о том, насколько негативно это скажется на кредитовании физических лиц, звучал неоднократно. На мой взгляд, миллионы людей лишатся доступа к привычному и быстрому фондированию.
Один заём в одни руки: как новое регулирование скажется на клиентах МФО? Формально итогов обсуждения рынок не увидел. Единственное, в чём появилась недостающая конкретика – понятие «займа до зарплаты», в эту категорию попадают все займы с ПСК выше 100%. Но стоит отметить, что информация о возможных изменениях содержится только в информационном докладе и отдельно взятых сообщениях, что, очевидно, не является нормативным актом. В связи с этим рынок, в первую очередь, ожидает проекты нормативных актов (Федеральных законов и/или подзаконных актов Банка России), в которых будут определены конкретные меры, направленные на исполнение ранее заявленных изменений. В целом, предложенные изменения носят наиболее радикальный характер в части регулирования рынка МФО, и, вероятнее всего, приведут к значительному сокращению числа игроков. При этом аналогичные ограничения не применяются к продуктам банковского кредитования.
ЦБ задумал реформу рынка МФО: что можно ждать заёмщикам от изменений? Конечно, подливают масла в огонь периодически звучащие откровенно популистские высказывания некоторых политических деятелей о необходимости полного запрета микрофинансовых организаций. МФО обеспечивают россиянам, по разным причинам не имеющим возможность получить банковское финансирование, доступ к легальному и контролируемому инструменту заимствования. Запрет МФО не приведёт к тому, что у людей не будет потребности в заёмном финансировании. Запрет приведёт к тому, что люди будут пытаться получить это финансирование на «сером» рынке». То есть там, где регулирование ЦБ РФ отсутствует.
ЦБ зафиксировал снижение числа обращений на МФО на треть. Микрофинансисты стали лучше работать? Мы наблюдаем следующую тенденцию – сокращение жалоб в органы госвласти примерно на 7-9% от квартала к кварталу и увеличение внутренних обращений примерно на 13-15%. При этом при анализе поступающих обращений мы используем методики ЦБ и СРО по оценкам так называемого сигнального индикатора. Если кратко – мы считаем количество обращений, разделённое на количество заключённых договоров потребительского займа. Для регулятора важно, чтобы этот показатель снижался (мы говорим именно про жалобы в органы госвласти, для компании же наоборот – увеличение числа внутренних обращений позволяет урегулировать спорные вопросы без привлечения надзорных органов.
Насильно мил не будешь: почему растет рынок МФО? Клиенты МФО стали за последние годы куда более финансово грамотными, кроме того, клиентская база существенно приросла банковскими клиентами, которые столкнулись на фоне регуляторных ужесточений с отказами в банках, но потребность в решении финансовых задач у некоторых осталась. Новые клиенты МФО хотят получить не просто небольшую сумму на короткий срок. Они хотят получить варианты решения своей задачи: широкий набор финансовых продуктов, понятные возможности по оптимизации ПСК и платежей, компетентную и оперативную службу поддержки, современный и не зависающий сайт и приложение. И крупнейшие игроки рынка инвестируют именно в это, а не в попытки органического роста на холодной базе.
