Банк ВТБ существенно снизил ставку по накопительному счёту. В этом нет ничего шокирующего, поскольку сейчас наблюдается тенденция к сокращению процентов по накопительным продуктам. Однако клиенты банка крайне недовольны и чувствуют себя обманутыми. Давайте разберёмся, почему этот случай оказался таким резонансным, какие выводы стоит сделать и как не потерять деньги.
Что произошло с накопительными счетами ВТБ?
Новым клиентам банк ВТБ предлагал повышенную ставку по накопительному счёту:
- 21% на ежедневный остаток;
- 23% на минимальный остаток.
Это было промопредложение. То есть не постоянное, а только на 3 месяца. Однако банк с 15 апреля вводит новые условия по накопительному счёту — приветственная ставка 19% без деления по способу начисления процентов. Причём условия изменятся и для старых, и для новых вкладчиков.
Клиентов возмущает вот что: они открывали счёт в надежде получать 21% или 23% в течение трёх месяцев, восприняли это как гарантию от банка, а в итоге процент снизился на 2-4 п. п. ещё до того, как промопериод закончился.
С точки зрения клиента, банк поступил не очень честно и обманул ожидания. Возмущённых людей можно понять. Особенно тех, кто открыл счёт в апреле.
Однако с точки зрения банка никаких нарушений нет. Повышенная ставка — промонадбавка. Она не гарантирована. Да и вообще у накопительных счетов есть такая специфика — банк может менять ставку как в большую, так и в меньшую сторону. Это не вклад, где проценты фиксированные.
А можно ли забрать деньги с накопительного счёта без потери процентов?
До снижения процентов по накопительному счёту ВТБ было два варианта начисления процентов:
1. На ежедневный остаток. Ставка — 21%. Каждый день банк смотрел, сколько денег лежит на счёте и начислял проценты на эту сумму. Например, сегодня у вас 100 000 рублей, завтра 30 000 рублей, а потом 150 000 рублей. Каждый день новая сумма и, соответственно, новые проценты.
2. На минимальный остаток. Ставка — 23%. Проценты начисляют на минимальную сумму в течение месяца. Допустим, в начале месяца было 100 000 рублей, потом 30 000 рублей, потом 150 000 рублей. Доход принесут только 30 000 рублей.
В теории, если вы не пользуетесь деньгами со счёта, то начисление процентов на минимальный остаток выгоднее. Но не в ситуации с падением ставки. Сейчас клиенты ВТБ, у которых процент начислялся на ежедневный остаток, могут снять деньги и переложить на другой счёт. Но если проценты начисляются на минимальный остаток, не могут этого сделать без потери дохода. Получается ещё один повод для возмущения: от обиды и несправедливости хочется уйти, но не получается — держит доход.
Какие выводы сделать из истории с накопительным счётом ВТБ
Можно долго жаловаться на несправедливые условия накопительных счетов и жизни в целом. Но практической пользы от этого мало. Лучше сделать выводы.
- Ставка по накопительному счёту не гарантирована. Банк её может понизить или повысить в зависимости от ситуации на рынке.
- Сейчас наблюдается тенденция к снижению ставок по накопительным продуктам. Можно гоняться за выгодными накопительными счетами, но рано или поздно условия изменятся у всех.
- Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, то снимать деньги в середине месяца невыгодно — вы потеряете проценты за половину месяца. Можно посчитать выгоды и потери от перевода денег в другой банк, но чаще всего смысла в этом нет.
- Изучите условия накопительного счёта до того, как его открывать. Так, у ВТБ базовая ставка по накопительному счёту 10-11%, а остальное — надбавки за подписку, регулярные операции по карте, пополнение счёта. Хотите максимум — выполняйте условия.
Итак, накопительный счёт — не вклад. Проценты по нему не фиксированные. Сейчас начинается период снижения ставок. Если хотите зафиксировать высокий процент, то открывайте долгосрочный вклад.
