Ипотека умрёт в этом году: новые ограничения от ЦБ

Центробанк включил тормоза — теперь ипотеку просто так не возьмёшь. Ограничения, цифры, лимиты — звучит как бухгалтерский отчёт, но за этими сухими терминами скрываются реальные последствия: кто-то не сможет взять кредит. Разбираемся, что произошло и к чему это приведёт.

_{Кто сможет взять ипотеку в 2025 году? Фото: нейросеть} 

С июля 2025 года Банк России ограничит количество рискованных ипотечных кредитов. Это касается тех, у кого большая долговая нагрузка или слишком маленький первоначальный взнос. Сами ограничения называются макропруденциальными лимитами, или сокращённо — МПЛ. 

Теперь банкам будет запрещено выдавать больше определённого процента таких кредитов. Например:

• 2% — для кредитов на новостройки с ПДН (долговая нагрузка) более 50% и первоначальным взносом менее 20%;
• 5% — для кредитов на новостройки с ПДН до 50% и первоначальным взносом менее 20%, а также для займов с ПДН свыше 80% и первоначальным взносом более 20%;
• 10% — для кредитов на готовое жильё с ПДН свыше 50% и соотношением кредита к стоимости жилья (LTV) более 80%.

Причина жёсткости — рост просрочек. В прошлом году был бум на ипотеку. Люди брали кредиты, не считая рисков. В итоге — почти вдвое выросло число займов, по которым больше трёх месяцев нет платежей.

Интересно, что на фоне ограничений ЦБ пошёл и на уступку. С 1 июля он снизит надбавки, которые банки платят за выдачу таких кредитов. До этого им приходилось держать большой запас капитала. Теперь этот запас можно немного уменьшить. Но выдать лишний кредит всё равно будет нельзя — сработает лимит.

Под ограничения попали и автокредиты. Если раньше в этом сегменте было достаточно только надбавок, теперь ввели и прямые лимиты. Автокредитов с долговой нагрузкой выше 80% можно будет выдать не больше 5% от общего числа. Если нагрузка — от 50 до 80%, потолок — 20%.

Для рынка это сигнал: эпоха дешёвых и доступных кредитов, похоже, закончилась. ЦБ больше не готов закрывать глаза на рост долгов. Теперь каждый риск будет рассчитан, а заёмщик — проверен. При этом сам ЦБ утверждает, что на предложения по кредитам это не скажется: 

Поскольку лимиты установлены с небольшим запасом с учётом неравномерности структуры выдач у отдельных банков, их введение не окажет влияния на предложение ипотечных кредитов

В итоге для большинства людей с «белой» зарплатой и накоплениями ничего не изменится. А вот тем, кто брал рассрочки и кредиты, следует учитывать эти изменения при планировании ипотеки или автокредита.