ИПП – индивидуальный пенсионный план, одна из программ в негосударственных пенсионных фондах. Это долгосрочный инструмент для накоплений, с помощью которого можно самостоятельно делать взносы и по достижении определённого возраста получать выплаты. Такой пенсионный счёт не связан со страховой пенсией, сюда не отчисляют деньги работодатели, но он может стать дополнительной финансовой подушкой после прекращения трудовой деятельности.
Что такое ИПП
В НПФ есть разные пенсионные программы. Например, корпоративные предназначены для компаний – с их помощью стимулируют сотрудников и формируют для них накопительную пенсию. Но если предприятие, где вы работаете, не сотрудничает с пенсионными фондами, открыть индивидуальный пенсионный счёт и вложить деньги для формирования накопительной пенсии можно самостоятельно.
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) отличается тем, что выплачивает пенсию не государство и формируется она не за счёт отчислений работодателя. НПО – это добровольные взносы, которые фонд инвестирует. За счёт этого образуется дополнительный доход, но гарантированной доходности нет – клиент не может точно знать, сколько получит и получит ли вообще.
Как работает индивидуальный пенсионный план
Суть ИПП отражена в расшифровке термина – это индивидуальная пенсионная программа, параметры которой настраивает клиент. Именно он решает, как долго будет копить деньги, какие взносы делать. Тем самым он может заранее определить, какую надбавку к страховой пенсии получит.
Принцип работы ИПП:
- Заключение договора с НПФ. Обычно для оформления достаточно паспорта и СНИЛС, иногда могут потребоваться дополнительные документы. Заключить договор можно онлайн на официальном сайте фонда, лично в офисе, а ещё перейти из другого фонда – перевести свою накопительную пенсию, которая раньше была в другом НПФ или СФР.
- Открытие счёта. Клиент не только подаёт заявление, но и самостоятельно настраивает параметры программы – минимальные суммы первого и регулярного взносов фиксированы, но не запрещено вносить больше. Также можно настроить периодичность пополнения счёта. Первый взнос необходимо перечислить сразу после подписания договора.
- Регистрация личного кабинета. Чтобы отслеживать инвестиционный доход, сумму накоплений, делать отчисления в фонд, подавать заявления, например, если решили расторгнуть договор досрочно, нужно создать профиль на сайте. Если подаёте заявку онлайн, ЛК регистрируется одновременно с подключением к ИПП.
- Инвестирование. НПФ не просто хранят средства на счетах клиентов, а вкладывают их через УК (управляющие компании) в акции, облигации и др. У разных фондов структура портфеля отличается, но чаще всего НПФ выбирают надёжные инструменты с минимальным риском, например, государственные облигации. Фонд может сотрудничать с одной или несколькими УК.
- Фиксация дохода. Каждые 5 лет НПФ фиксирует сумму дохода, которая положена клиенту. Если снять деньги с лицевого счёта или перевести их в другой фонд до окончания этого периода, вкладчик лишается дохода.
По достижении 55 или 60 лет для женщин и мужчин (или раньше на 5 лет, если есть право на досрочную пенсию) можно начать получать выплату – единовременно или ежемесячно.
Условия и требования для ИПП
Никаких специальных требований к клиенту нет – неважно, где он работает, какой у него размер дохода. Вкладчик сам формирует будущую пенсию и определяет сумму взносов.
Во многих фондах действует несколько тарифов. Например, в стартовом минимальный и ежемесячный взносы могут составлять всего 500 руб., причём вносить деньги на счёт можно даже раз в год.
При открытии универсального или целевого счёта важно, чтобы у вкладчика были российское гражданство, СНИЛС и паспорт, ИПП доступны с 18 лет. Начать формирование накоплений можно в любом возрасте, даже за несколько лет до пенсии.
Как открыть индивидуальный пенсионный план
Для заключения договора можно обратиться в любой фонд. Нужны только паспорт и номер СНИЛС. Подать заявку можно онлайн с сайта НПФ. После подачи заявления происходит проверка персональных данных и идентификация клиента. Перед этим можно выполнить расчёт на онлайн-калькуляторе и определить размер выплат к получению. Договор вступает в силу после перевода установленного первого взноса.
Какие НПФ предлагают оформить ИПП
Подать заявку и заключить договор можно с любым фондом:
- НПФ ПСБ;
- НПФ Сбербанка;
- Ханты-Мансийский НПФ;
- НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ»;
- МНПФ «БОЛЬШОЙ»;
- НПФ «Телеком-Союз»;
- НПФ «АПК-Фонд»;
- НПФ «Ростех»;
- НПФ «Авиаполис»;
- НПФ «Атомгарант»;
- НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ»;
- НПФ «ВЭФ.Русские Фонды»;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд;
- НПФ ГАЗФОНД;
- Национальный НПФ;
- НПФ «Социум»;
- МНПФ «АКВИЛОН»;
- НПФ «Транснефть»;
- НПФ «ОПФ»;
- НПФ «ВЭФ.Жизнь»;
- НПФ «Профессиональный»;
- НПФ «Корабел»;
- НПФ «Волга-Капитал»;
- НПФ «ПЕРСПЕКТИВА»;
- НПФ «Пенсионные решения»;
- НПФ «Альянс»;
- НПФ Газпромбанк-фонд;
- НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления;
- НПФ «БУДУЩЕЕ»;
- НПФ «Сургутнефтегаз»;
- НПФ «Эволюция»;
- НПФ «Атомфонд»;
- НПФ «ФЕДЕРАЦИЯ»;
- НПФ «Т-Пенсия»;
- НПФ «Ренессанс Накопления».
Клиенты могут в любое время перейти в другой фонд – досрочно (не чаще одного раза в год) или в срочном порядке (после завершения пятилетнего периода). У клиентов, чей работодатель заключил договор с определённым фондом, есть возможность присоединиться к корпоративной программе.
Как грамотно выбрать НПФ для ИПП
При выборе фонда важно учитывать такие параметры:
- Наличие лицензии. Выдаёт Центробанк, на его сайте можно проверить актуальность выданных лицензий.
- Рейтинг. Оценки присваиваются рейтинговыми агентствами (рейтинг РА «Эксперт»), хорошими считаются ruAA и выше.
- Доходность. Фонды могут предлагать доходность на уровне 10% и выше.
- Количество клиентов, срок работы на рынке, отзывы. Всё это также определяет надёжность фонда.
- Филиальная сеть. У многих фондов отделения есть в крупных городах или только в Москве.
- Структура портфеля, сотрудничество с УК. От этого зависит результат инвестирования.
Плюсы и минусы ИПП
Индивидуальные пенсионные планы как способ накоплений имеют свои особенности.
Преимущества
Основные плюсы:
- клиент сам определяет сумму и периодичность взносов – может делать их ежемесячно, раз в квартал или ежегодно в сумме не ниже установленного порога (500–3000 руб.);
- накопления можно перенести из одного фонда в другой, если где-то доходность окажется выше;
- при оформлении ИПП можно получить налоговый вычет – 13% от суммы взносов (до 19,5 тыс. руб. в год);
- накопления могут забрать наследники – основную сумму и начисленный доход, причём клиент может составить перечень наследников сам;
- средства застрахованы на сумму до 2,8 млн руб.;
- узнать размер будущей пенсии можно заранее, но нужно учитывать, что фиксированной доходности фонды не предлагают;
- кредиторы не имеют права взыскивать средства за счёт пенсионных накоплений должников в НПФ, а ещё эти сбережения не подлежат разделу в случае развода;
- ИПП – добровольные вложения, в любой момент клиенты могут забрать выкупную сумму и расторгнуть договор с фондом.
Некоторые крупные фонды предлагают несколько тарифных планов, например, в Сбер НПФ есть специальная программа для самозанятых.
Недостатки
Главные минусы:
- фонд не гарантирует конкретную доходность – цифры зависят от успешности инвестирования;
- при досрочном переходе вне пятилетнего периода доход теряется, а если вкладчик решит перевести накопления в другой фонд в срочном порядке, то сможет сделать это не ранее начала следующего года;
- при расторжении договора из выкупной суммы удерживается часть средств согласно договору;
- налоговый вычет положен только тем, кто работает официально с отчислением подоходного налога.
ИПП – долгосрочный инструмент для накопления определённой суммы, которая будет выплачиваться клиенту в качестве дополнительной пенсии к основной страховой. Особенность его в том, что человек сам собирает на пенсию и может начать получать выплаты раньше на 5 лет – в 55 для женщин и 60 для мужчин. А если есть право на льготную пенсию, то ещё на 5 лет раньше – в 50/55 лет. Инвестированием занимается фонд, клиентам не нужно разбираться, как наиболее эффективно вложить деньги. При этом требования к вкладчикам минимальны.
