Одно из отличий накопительной пенсии – возможность свободно распоряжаться деньгами, в том числе самостоятельно выбирать фонд. Но перед тем как поменять пенсионный фонд, важно учесть срок хранения сбережений, так как при досрочном переходе клиент может потерять накопленный доход. Расскажем, как сменить пенсионный фонд через портал госуслуг, когда это оправдано, как сохранить доход от инвестирования и выбрать новый ПФ.
Как узнать, где находится накопительная часть пенсии
Иногда перед тем, как поменять НПФ, необходимо выяснить, где находятся деньги. Накопительная пенсия может храниться в разных фондах:
- государственном – СФР (ранее ПФ РФ);
- негосударственном – НПФ.
До 2014 года накопительная часть пенсии формировалась за счёт отчислений от работодателей – на лицевой счёт сотрудников переводили 6% от зарплаты. Затем система оказалась на паузе, а предприятия начали перечислять все взносы в счёт страховой пенсии.
У многих на счетах остались сбережения – они не сгорели, инвестируются и приносят доход. После 2014 года россияне получили возможность самостоятельно заключать договор с фондами или участвовать в корпоративных программах, если договор заключил работодатель.
Выяснить, кто ваш страховщик и какая сумма собралась на счёте, можно онлайн через портал госуслуг:
- Авторизуйтесь.
- Выберите раздел «Пенсии и пособия».
- Нажмите на ссылку «Выписка из лицевого счёта в СФР».
- На новой странице нажмите «Получить выписку».
- Документ поступает в личный кабинет. Обычно на это уходит несколько минут, но в целом услуга оказывается в срок до одного дня.
- Используйте для просмотра файл pdf. Его можно открыть в режиме онлайн или нажать кнопку «Скачать», чтобы сохранить на своё устройство.
- Информация о текущем страховщике представлена в графе «4».
Также в выписке есть дополнительные сведения. Например, указана сумма пенсионных накоплений, дата, с которой действует лицевой счёт в пенсионном фонде.
Что такое НПФ
НПФ – негосударственный пенсионный фонд. В России они работают на основании лицензии, как и СФР. Такие фонды занимаются и обязательным пенсионным страхованием (ОПС), и негосударственным пенсионным обеспечением (НПО) для частных клиентов и организаций в рамках корпоративных программ.
Принцип работы НПФ в рамках НПО:
- Клиент подаёт заявление и заключает договор с выбранным фондом.
- Клиент должен сделать первый взнос в соответствии с тарифом и делать регулярные взносы на протяжении года.
- Все деньги от клиентов-страхователей фонды вкладывают с помощью различных инвестиционных инструментов: государственных, корпоративных облигаций, депозитов, акций и др.
- Инвестирование накоплений осуществляется через УК – управляющие компании, которых у фонда может быть несколько, а вкладчики могут выбирать, какая компания будет управлять их сбережениями.
- Инвестирование приносит доход, но фиксированной доходности и даже гарантии получения какой-либо прибыли нет.
- Этот доход также оседает на лицевом счёте клиента, увеличивая его накопления.
- По достижении 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно (или на 5 лет раньше, если есть право на льготную страховую пенсию) можно подать заявление в НПФ и начать получать выплату – единовременно всей суммой сразу или ежемесячно равными платежами.
Застрахованные могут распорядиться своими сбережениями и определить наследников – подать дополнительное заявление в фонд. Но даже если этого не сделать, весь остаток суммы на лицевом счёте будет наследоваться по закону. В первую очередь на это могут претендовать родители, дети и супруги.
Можно ли менять НПФ и зачем это нужно
Переход из НПФ в НПФ или СФР – законная процедура, которая не запрещена ни одному клиенту. Чаще всего смену фонда выбирают, если в одном из них доходность оказывается выше – застрахованные хотят получить максимальный доход, чтобы выплаты после выхода на пенсию были больше. Иногда меняют негосударственный фонд на государственный Соцфонд, к которому у многих больше доверия.
Кроме перехода в другой фонд, не запрещён перевод накоплений в другую управляющую компанию, а также выбор другого инвестиционного портфеля по желанию клиента. Но есть ограничения – без расторжения договора нельзя разделить уже накопленную сумму между разными фондами и разместить часть пенсии в одном, а часть – в другом.
Способы перехода в другой НПФ
Изменить фонд вкладчики могут в любой момент – закон не запрещает им перевестись на любом этапе сотрудничества с НПФ. Но от срока, в течение которого открыт лицевой счёт, зависит сохранность накопленного дохода от инвестиций.
Досрочный
Перед тем как перейти в НПФ из НПФ, важно учесть вероятность утраты инвестиционного дохода. Один из вариантов перехода – досрочный.
Пенсионные фонды фиксируют инвестиционную доходность раз в 5 лет. Даже если клиент расторгнет договор на шестой год сотрудничества, за предыдущий 5-летний период весь доход сохранится. Но если он решит выйти из фонда на любом этапе 5-летнего периода, не дожидаясь его завершения, такой переход будет считаться досрочным.
Срок в 5 лет отсчитывается или с момента заключения первого договора, или после завершения предыдущего 5-летнего периода с фиксацией инвестиционного дохода. Основных средств на счёте это не касается – эта сумма остаётся прежней. Но накопленные проценты могут не сохраниться полностью.
Кстати, даже в случае досрочного перехода, когда вкладчик согласен с потерей дохода, средства не переводятся моментально – накопления переходят в новый фонд в срок до 31 марта (включительно) следующего за подачей заявления года.
Такие 5-летние периоды применяются с 2011 года. Все, у кого накопления начали формироваться раньше, могут самостоятельно отсчитать даты фиксаций дохода – 2011, 2016, 2021 годы и другие при условии, что не было смены страховщика.
Срочный
Перед тем как сменить НПФ на НПФ, можно сохранить доход за счёт срочного перехода. Срочным он называется, потому что клиент соблюдает 5-летний срок и заключает договор с новым НПФ после его завершения. Подать заявление на перевод тоже можно в любой момент, но и здесь не перечислят накопления в новый фонд моментально, а только в следующем году, не позднее 31 марта.
Заявка подаётся на любом этапе внутри 5-летнего цикла, но исполняется не ранее завершения этого периода. Кстати, только при срочном переходе возможно возмещение убытков фондом. Дело в том, что инвестирование не всегда бывает успешным. И если произошло так, что НПФ увёл клиента в минус, до первоначальной суммы вложений он добавляет средства из своего резервного фонда.
Незаконный перевод
Смена фонда может быть незаконной – сбережения перешли другому фонду без подачи заявления клиентом и его ведома. Чаще всего это происходит, когда от имени вкладчика подают заявку на перевод, в основном досрочный, оставляя за старым страховщиком накопленный инвестиционный доход.
Ситуация, когда человек пытается сменить НПФ через «Госуслуги», но не находит своих сбережений в фонде, с котором заключал договор, нередка. Мошенники завладевают персональными данными и проводят процедуру самостоятельно – для этого достаточно получить копии СНИЛС, паспорта и подделать подписи. Часто доказывать свою правоту приходится в судебном порядке.
Чтобы избежать проблем, желательно отслеживать изменения в договоре со страховщиком с помощью личного кабинета на его сайте или запрашивать выписку из лицевого счёта на госуслугах.
Как поменять НПФ самостоятельно
Перед тем как перевести пенсию из НПФ в НПФ, нужно выбрать новый фонд, сравнив условия пенсионных программ. Также необходимо сообщить в Соцфонд, что вы желаете сменить страховщика – все заявления о переводе проходят через СФР. Расскажем подробнее, как перейти из одного НПФ в другой.
Выбрать новый фонд
Как выбрать новый фонд пошагово:
- Проверьте наличие лицензии. Это можно сделать на сайте Центробанка в разделе с реестрами.
- Уточните на сайте АСВ, является ли фонд его участником. Это даёт клиентам право на получение денежного возмещения в сумме до 2,8 млн руб. в случае отзыва лицензии.
- Проверьте, сколько отделений у фонда. Чем шире география офисов, тем удобнее обращаться с заявлениями и для получения консультаций.
- Оцените качество работы онлайн-сервисов: мобильного приложения и личного кабинета для подачи электронных заявок, заключения договоров онлайн, перечисления взносов.
Рейтинги НПФ
Российские рейтинговые агентства рассчитывают рейтинг надёжности фондов и выставляют оценки. Лучшая от РА Эксперт – ruAAA. Для проверки оценок выбранного фонда перейдите в раздел на сайте рейтингового агентства.
Аналогичный рейтинг ведёт Национальное рейтинговое агентство. Здесь тоже можно проверить, достаточно ли финансово устойчив выбранный НПФ. Для этого используйте страницу на сайте РА.
Проверить основные показатели работы НПФ можно на сайте Центробанка. Данные, в том числе по доходности, формируются за разные периоды.
Заключить договор с фондом
Инструкция по заключению договора с фондом онлайн:
- Перейдите на официальный сайт выбранного фонда.
- Выберите программу страхования.
- Заполните электронную заявку.
- Прикрепите фото документов – обычно нужны паспорт и СНИЛС.
- Подпишите договор кодом из SMS.
- Сделайте первый взнос – можно перечислить деньги с любой карты.
Второй вариант – обратитесь в отделение фонда. В этом случае заявка заполняется на бумаге, клиент представляет оригиналы документов.
Договор с предыдущим страховщиком расторгается автоматически после того, как клиент обращается в Соцфонд и подаёт заявление – дополнительно сообщать о переходе не нужно. Если клиент переводит сбережения в СФР из НПФ, договор с Соцфондом не заключается. Достаточно сообщить о своём желании и написать заявление.
Подать заявление о смене НПФ в СФР
Обо всех вариантах перехода – из НПФ в НПФ, из СФР в НПФ или из НПФ в СФР – нужно сообщать Соцфонду. Порядок подачи заявления:
- онлайн на госуслугах;
- лично или через доверенное лицо в территориальном отделении фонда.
Как перейти в другой пенсионный фонд через «Госуслуги»:
- Авторизуйтесь.
- В строке поиска введите запрос «Подать заявление о смене НПФ в СФР».
- Выберите раздел «Смена негосударственного пенсионного фонда».
- Нажмите «Начать» и «Перейти к заявлению».
- Сверьте личные данные, нажмите «Верно» в каждом поле.
- Укажите текущий пенсионный фонд и нажмите «Продолжить».
- Выберите новый фонд, с которым уже заключён договор, нажмите «Продолжить».
- Введите дату и номер договора с новым страховщиком.
- Укажите другие реквизиты и подтвердите действие.
Если все данные корректны, рассмотрение заявки осуществляется вплоть до апреля следующего года. Часто фонды уведомляют новых клиентов о том, что они перешли к ним на обслуживание, сообщением на почту, телефон или в личный кабинет.
Как часто можно менять НПФ
Смена страховщика возможна только раз в год. Даже если клиент подаёт заявку в начале года, его накопления переведут новому страховщику не ранее конца марта следующего года. С сохранением инвестиционного дохода перевод возможен только раз в 5 лет.
Как выйти из НПФ
Вкладчик имеет право забрать свои накопления из любого пенсионного фонда и досрочно расторгнуть договор без обязательного перевода сбережений в другой фонд. Для этого нужно подать заявление в отделение фонда или онлайн в личном кабинете. В некоторых случаях можно обратиться в банк, под управлением которого работает фонд. Например, такая возможность есть в Сбербанке – для расторжения договора клиент может обратиться в любой банковский офис.
Для расторжения договора потребуются:
- заявление;
- паспорт;
- реквизиты счёта в банке для перевода денег;
- дополнительно может потребоваться справка о том, что вкладчик не получал налогового вычета (форма КНД 1160077).
При расторжении договора возможны:
- потеря инвестиционного дохода;
- удержание подоходного налога со взносов и дохода в бюджет;
- удержания со взносов фондом.
С накопленных доходов удерживается стандартный НДФЛ в размере 13% – при досрочном расторжении договора он платится всегда. Также налог может удерживаться со сделанных взносов. Избежать этого можно, если представить справку КНД 1160077.
При получении выкупной суммы не нужно ждать конца марта следующего года – в среднем деньги переводятся на счёт клиента в срок до 1 месяца.
Плюсы и минусы перехода в другой фонд
Перевод сбережений в другой фонд имеет свои особенности.
Преимущества
Плюсы:
- можно получить более высокую доходность;
- при переходе разрешено выбрать любой фонд – и государственный, и негосударственный;
- можно всё сделать онлайн – и подать заявку, и заключить договор.
Условия назначения выплат во всех фондах одинаковы, но будущие пенсионеры могут выбрать различные тарифные планы – базовые или расширенные. Например, в одном фонде клиента не устраивает размер регулярных взносов – он вправе выбрать другой НПФ, где эти взносы ниже.
Недостатки
Минусы:
- при переходе вне 5-летнего периода можно потерять инвестиционный доход;
- даже если перешли из НПФ в НПФ, заявление всё равно придётся подавать в Соцфонд;
- моментально средства не переведут – это произойдёт только в следующем после подачи заявки году.
