У тех, кто с 2002 по 2013 работали, есть заначка, которой невозможно воспользоваться — накопительная часть пенсии. Она лежит на счёте НПФ и ждёт, когда владелец выйдет на пенсию. В 2024 году появилась возможность «разморозить» накопления — получить все деньги разом. Сбербанк поторапливает людей, ведь нужно подать заявление до 1 декабря.
Эксперт СберНПФ Алла Пальшина объясняет со страниц «Известий»:
200 тысяч россиян заявили к переводу в программу долгосрочных сбережений (ПДС) 40 миллиардов рублей средств накопительной пенсии с января по октябрь 2024 года. Свои средства на ПДС-счетах они увидят уже в 2025 году. Такой шанс есть и у тех, кто поспешит подать заявление на перевод до 30 ноября 2024 года. А вот опоздавшим придётся ждать поступления средств на счёт уже до 2026 года
Давайте разбираться, о чём речь, почему нас торопят переходить в программу долгосрочных сбережений в этом году и есть ли выгода от манёвра. Если коротко: вы можете потерять деньги или затянуть переход на несколько лет. Всё зависит от деталей.
Что такое накопительная часть пенсии и где её найти?
В период с 2002 до 2013 года пенсионные отчисления делились на две части: одна формировала страховую пенсию, а другая — накопительную. Однако система накопительных пенсий показала неэффективность и её закрыли в 2014 году. В итоге у людей на счетах НПФ или СФР лежат деньги, которые когда-то накопились. Каждый год к ним прибавляется инвестиционный доход. Однако воспользоваться средствами нельзя до тех пор, пока не выйдете на пенсию.
Посмотреть, сколько накоплено денег, можно в выписке из СФР. Закажите её через «Госуслуги».
В выписке из лицевого счёта вы увидите сумму пенсионных накоплений, название НПФ, где хранятся ваши деньги и сумму инвестиций, которую вы потеряете при досрочном переводе в другой НПФ.
Что такое ПДС?
Государство обязуется софинансировать накопления, добавив к личным отчислениям до 36 000 рублей. К тому же можно получить налоговый вычет.
Кроме этого, на ПДС можно зачислить деньги накопительной части пенсии. Когда говорят о разморозке, имеют в виду как раз пополнение ПДС накопленными в НПФ деньгами.
Зачем переводить деньги на ПДС?
Говоря о разморозке, эксперты лукавят. Вы не сможете перевести деньги на ПДС и сразу же ими пользоваться. Вам придётся ждать минимум 15 лет или 55-летнего юбилея (60-летнего для мужчин). Однако ПДС будет выгоден в некоторых случаях.
- Людям среднего возраста, которым до пенсии ещё порядка 30 лет. Вы получите деньги примерно через 15 лет — раньше, чем при старой системе накоплений.
- Женщинам, которым скоро исполнится 55 лет и мужчинам, которым скоро исполнится 60 лет, если в НПФ хранится большая сумма. Они накопления так и так получают, но если ежемесячные выплаты из накопительной части больше 10% прожиточного минимума пенсионера, то деньги разово не отдадут. В старой системе вы не можете выбрать срок перечислений. СФР посчитает выплаты по периоду дожития, а вот ПДС более гибкая система и срок перечислений можно выбрать.
Есть ли финансовая выгода от перевода денег в ПДС
В старой системе пенсионных накоплений и в новой системе ПДС управляют деньгами НПФ. Они инвестируют средства, получают доход и делятся им с вкладчиками. В теории это должно уберечь деньги от инфляции.
Чтобы система ПДС выглядела привлекательнее, государство софинансирует отчисления и разрешает воспользоваться налоговым вычетом. Однако эти бонусы на перевод накопительной части пенсии не распространяются. На ПДС нельзя перевести маткапитал. Если вы его направили на формирование будущей пенсии, то деньги вернутся в СФР.
Как и любой финансовой программы, у ПДС есть риски. Мы их все перечислили в статье про опасности долгосрочных сбережений.
Почему с разморозкой пенсионных накоплений нужно поторопиться и нужно ли?
Эксперт Сбер НПФ торопит с переводом накопительной части пенсии на ПДС, поскольку заявления принимаются до 30 ноября. Кто успеет, деньги зачислят на счёт в 2025 году. Если заявление подать после 30 ноября 2024 года, то деньги переведут уже в 2026 году.
Сложность в том, что из одного пенсионного фонда в другой моментально не переводят. Пишите заявление в текущем году, а переведут вас — в следующем. То есть на перевод средств в ПДС уйдёт два года.
Например:
- В 2024 году вы написали заявление на смену НПФ. Накопления перевели в новый фонд в марте 2025.
- В 2025 году вы написали заявление на перечисление средств на ПДС. Средства попали на счёт в 2026.
Если вы хотите быстрее увидеть свои деньги, то действительно стоит поторопиться, а ещё решить — переводитесь вы в другой НПФ или остаётесь в своём. Если у вас СФР, то выбора нет — нужно переводиться в НПФ.
Можно ли потерять деньги при переводе накоплений на ПДС?
Сейчас будьте особенно внимательны. Без потери инвестиционного дохода пенсионные накопления можно переводить только раз в пять лет. В противном случае часть денег вы потеряете.
Обратите внимание, что в выписке СФР есть данные о том, сколько средств у вас вычтут за досрочную смену фонда.
Срок в пять лет — величина условная. Правильнее сказать, что переводить средства в другой НПФ без потерь можно после фиксации дохода. Фиксация дохода — раз в пять лет.
Берите дату перехода в НПФ, отсчитывайте пятилетки и так выясните безопасный год перевода. Подробнее об этом можно почитать в нашей статье про смену НПФ.
Чек-лист для тех, кто планирует перейти в ПДС
- Решите, какую выгоду вы преследуете, переходя со старой системы накоплений на новую. Если выгоды не видите, то подумайте, а стоит ли совершать манёвр?
- Изучите доходности НПФ и условия программ долгосрочных сбережений. Выберете НПФ, где будет открыт счёт ПДС.
- Если вы решаете сменить НПФ, то посчитайте, когда вам можно переводить средства без потери дохода.
- Пишите заявление на срочную смену НПФ, чтобы не терять инвестдоход.
- Деньги поступят в новый НПФ на следующий год. После этого можно писать заявление на перевод в ПДС.
