В середине 2024 года власти значительно улучшили программу долгосрочных сбережений, увеличив срок софинансирования с трёх до 10 лет. Другими словами, теперь от государства можно получить до 360 000 рублей. Как мы считали, если откладывать по 5 000 рублей в месяц, то через 10 лет сумма накоплений увеличится почти в три раза. Неплохая прибыль, не правда ли? Однако многие из нас помнят печальную участь предыдущей системы пенсионных накоплений. С 2014 года она заморожена. Каковы шансы, что через пять-десять лет та же судьба не постигнет программу долгосрочных сбережений? К тому же все мы знаем, как из-за девальвации рубля ускоряется инфляция и обесценивает деньги. Об этом и о других рисках программы долгосрочных сбережений опросили экспертов.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) запущена в 2024 году. Все подробности о ней мы рассказывали в материале «Программа долгосрочных сбережений: как будет работать?».
Если кратко, то заключаем с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) договор по ПДС. Используем счёт как копилку. По мере возможности кладём на него деньги. Государство вносит свою лепту. Со своих взносов получаем налоговый вычет. Через 10 лет накопления увеличиваются в три раза при ежемесячных взносах в 5 000 рублей.
Но у любой медали всегда есть две стороны. Поговорим о тёмной стороне — рисках, которые присутствуют в ПДС.
Опасность заморозки
Пожалуй, самый главный риск, который всех беспокоит, — заморозка программы по аналогии с предыдущей программой. Если кратко, то такого риска нет, поскольку это разные по природе вещи.
Раньше пенсионные накопления формировались за счёт страховых взносов, которые уплачиваются работодателями (22% от зарплаты) в Социальный фонд России (СФР). В один прекрасный момент власти решили, что пусть 6% из 22% идут на накопительный пенсионный счёт. Спустя энное количество лет передумали. Теперь снова все 22% направляются в СФР.
По ПДС взносы мы делаем сами, заключая договор с НПФ точно так же, как договор о депозите с банком, говорит генеральный директор НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» Дмитрий Ключник. Соответственно, сбережения уже частные, а не государственные.
Единственное, что может сделать государство, — это отказаться от софинансирования. Тут решение только одно — надо пользоваться, пока есть возможность получить до 36 000 рублей в год из воздуха.
Обесценивание сбережений
Ещё один страх — потеря покупательской способности денег. Сегодня на 1 000 рублей можно купить столько товаров, а через год на покупку потребуется больше денег. Что же будет с накоплениями через 10 лет?
Чтобы нивелировать этот риск, генеральный директор НПФ «Сургутнефтегаз» Алексей Назаров рекомендует тщательно подходить к выбору негосударственного пенсионного фонда.
Здесь надо учитывать, что доходность, которую демонстрировал фонд в прошлом, не гарантирует аналогичный показатель в будущем. Однако показывает уровень профессионализма сотрудников.
Потеря сбережений из-за банкротства НПФ
Горький опыт прошлого научил россиян не доверять пенсионным фондам. Несколько лет назад ЦБ отзывал пачками лицензии не только у банков, но и у НПФ. Однако с тех пор многое изменилось.
Регулятор навёл порядок на пенсионном рынке, отозвав лицензии у всех фондов, которые нарушают законы, в том числе инвестируя деньги россиян в свои невыгодные проекты. Кроме того, как отметил генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий, пенсионные накопления теперь застрахованы как вклады. Страховка покрывает не только взносы, но и инвестиционный доход, и даже взносы государства.
Какие ещё риски нужно учесть
Перечисленные выше опасности — самые болезненные. Необходимо учесть и другие нюансы, добавил Алексей Зарецкий:
- Постарайтесь не расторгать договор с НПФ досрочно. Досрочное изъятие накоплений приведёт к потере взносов от государства и налоговых вычетов не только по расторгнутому договору. В будущем льготы уже будут недоступны.
- Не забывайте вносить достаточную сумму взносов на счёт, чтобы получить от государства максимальные 36 000 рублей. При доходах до 80 000 рублей нужно внести 36 000 рублей, при доходах до 150 000 рублей — 72 000 рублей, при доходах свыше 150 000 рублей — 144 000 рублей.
- Если до пенсионного возраста меньше 10 лет, то чтобы получить от государства все 360 000 рублей, нужно обратиться за выплатами через 10 лет. Взносы от государства прекращаются, как только вы забираете деньги.
- Заключайте не более трёх договоров ПДС, чтобы не потерять налоговый вычет со взносов на сумму до 400 000 рублей в год. Если заключить четыре, пять договоров, то право на вычет будет утрачено.
- Переводите сбережения в другой фонд только через пять лет. Менять НПФ можно хоть каждый год. Однако при переводе накоплений чаще, чем один раз в пять лет, теряется инвестиционный доход.
