Россиянам уже все уши прожужжали о том, что нужно откладывать на пенсию смолоду и тогда старость будет в радость. Да только вариантов не так много, как хотелось бы — банковские вклады и «замороженные» пенсионные накопления. Но теперь к ним прибавятся и сбережения, формируемые в рамках системы негосударственного пенсионного обеспечения.
Застрахуй
Законодатели внесли в Госдуму давно ожидаемый законопроект о системе гарантирования пенсионных резервов, которая будет работать аналогично системе страхования банковских вкладов.
Не путать с пенсионными накоплениями, которые формировались в обязательном порядке, но «заморожены» с 2014 года.
НПФ. Фото: Schoolzaharko
Как говорится в пояснительной записке к проекту закона, к 1 апреля 2021 года клиентами НПФ по добровольным программам являлись 6,2 млн человек. Они скопили на своих счетах 1,5 трлн рублей.
Как будет работать система гарантирования пенсионных резервов
Если лицензия НПФ отозвана на этапе формирования сбережений, то застрахованный получит все уплаченные фонду взносы (без инвестиционного дохода), но на сумму не более 1,4 млн рублей. Если НПФ останется без лицензии на этапе выплаты пенсии, то пенсионер продолжит получать деньги ежемесячно, как и раньше, но в размере не более двукратной величины социальной пенсии.
Также если страховой случай произошёл на этапе формирования сбережений, то уполномоченный вкладчик (когда речь идёт о корпоративной пенсионной программе) сможет в течение 60 дней подать заявление о переводе возмещения в другой НПФ.
Главным за страхование пенсий назначили АСВ
Оператором системы гарантирования пенсионных резервов станет госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), в ведомстве которой уже находится страхование вкладов и гарантирование пенсионных накоплений. Агентство займётся конкурсным отбором НПФ, которые будут осуществлять выплаты пенсий за своих менее удачливых «коллег», а также управлять фондом гарантирования пенсионных резервов.
Пенсионные резервы застрахованы. Фото: Mcx999
За чей счёт банкет?
Каждый раз, когда мы говорим, что вклады или пенсионные накопления застрахованы государством, это не значит, что выплаты осуществляются из бюджета. «Банкет» осуществляется за счёт финансовых организаций — банков и НПФ, которые отчисляют взносы в специальный фонд. Так и здесь, фонд гарантирования пенсионных резервов будет формироваться за счёт отчислений частных фондов.
Сумму взносов рассчитают как произведение индивидуального коэффициента, базовой ставки и суммы пенсионных резервов. Центробанк присвоит коэффициент каждому НПФ в зависимости от его финансового положения (от 0,5 до 2). Базовая ставка будет варьироваться от 0,0125% до 0,2%.
Посчитаем
Система гарантирования пенсионных резервов должна заработать с 1 января 2023 года. Авторы законопроекта считают, что представленный вариант позволит полностью застраховать будущие пенсии россиян. Но так ли это?
Представим, что Сергей начал откладывать на пенсию с 30 лет. Ежемесячно отдавал в НПФ по 10 тысяч рублей. К моменту выхода на пенсию в 60 лет он скопил 3,6 млн рублей и это не считая доходности, которую обеспечивают частные фонды. В случае, если Центробанк аннулирует лицензию НПФ, то наш герой потеряет более 2,2 млн рублей.
Таким образом, власти как бы установили россиянам планку — больше 1,4 млн рублей не копить. Но достаточно ли этих денег для обеспеченной старости?
Допустим, Сергей накопил 1,4 млн рублей. Если исходить из так называемого возраста дожития (количество месяцев, на которые делятся накопления) на 2021 год, то ежемесячно наш герой гарантированно будет получать всего 5,3 тысячи рублей. Смешная сумма по нынешним меркам.
Остаётся только один вариант — удвоить её за счёт банковских вкладов, которые также застрахованы на сумму не более 1,4 млн рублей.
