Что лучше: кредит или кредитная карта?

Иван Блинов

10 февраля 2023 13:10

3 минуты чтения

4077

И кредит, и кредитная карта позволяют заёмщику получить деньги в банке под проценты. Но эти финансовые продукты имеют ряд отличий в сумме, сроке, обеспечении, процентных ставках. Рассмотрим, что лучше – кредит или кредитная карта, и что выбрать в конкретной ситуации.

Основные отличия кредита и кредитной карты

Кредиты или кредитная карта – разновидность банковского кредитования. Конечная цель в обоих случаях – выдача заёмщику определённой суммы денег. Но есть много отличий:

	Кредит	Кредитная карта
Срок погашения	Потребительский – до 5–7 лет, залоговый – до 20 лет	Карта действует около 3 лет, возможен перевыпуск
Сумма	Потребительский – до 5–7 млн руб., залоговый – до 30 млн руб.	До 1–2 млн руб., возобновляемая линия
Ставка	От 4,5–5% годовых	Вне льготного периода – от 10 до 60% годовых
Льготный период	Нет	От 50 дней до 1 года, проценты не начисляются в течение всего грейс-периода
Залог	Принимается по программам с обеспечением (авто, жилье)	Нет
Поручители/созаемщики	Могут привлекаться	Не привлекаются
Бонусы	Нет	Есть: кешбэк, программы лояльности и др.
Плата за обслуживание	Нет	Может удерживаться, но бывает бесплатным

Основные отличия между кредитками и кредитами – в порядке начисления процентов и возврате задолженности. В первом случае, если действует льготный период, то в течение него проценты не начисляются, но заёмщику нужно избегать определённых операций, например, переводов и снятия наличных. По кредиту проценты начисляются с первого дня после подписания договора.

По возврату долга тоже есть отличия. По кредитке нужно каждый месяц вносить минимальный платеж (около 5–10% от суммы) и погасить задолженность в конце срока. По кредиту можно оформить платежи по графику – раз в месяц вносится определённая сумма.

Что проще получить: кредит или кредитную карту?

Что выгоднее – кредит или кредитная карта – определяют исходя из целей кредитования. Хотя ставка по кредитке выше, если пользоваться деньгами с учётом льготного периода, можно вообще не переплачивать банку. Но для получения крупной суммы на долгий срок оптимален кредит.

Плюсы и минусы кредитной карты

Рассмотрим основные преимущества и недостатки кредитных денег на карте. Среди плюсов:

для получения не нужны поручители, созаёмщики и залог;
льготный период позволяет не платить проценты несколько месяцев;
кредитная линия – возобновляемая: как только заёмщик гасит задолженность, деньги снова становятся доступны для пользования;
проценты начисляются не на всю сумму, а только на израсходованную часть, за счет этого переплата меньше;
можно получать кешбэк и вернуть часть потраченных средств;
банки выпускают «тематические» кредитные карты для разных категорий пользователей – путешественников, водителей, болельщиков.

Однозначное преимущество карты – доступность. Требования к заёмщикам мягче, часто карты выдают даже без подтверждения дохода и занятости, особенно для постоянных, например, зарплатных, клиентов.

Недостатки:

основной – высокая ставка, которая действует вне льготного периода и в случае, если заёмщик нарушает его, например, снимает наличные, переводит деньги;
небольшой размер лимита – это то, чем кредитная карта отличается от кредитов: купить квартиру, дом или авто на деньги с кредитки невозможно;
снятие наличных стоит много – часто есть комиссия до 4–6% от суммы.

Плюсы и минусы кредитных карт зависят и от банка – условия кредитования могут существенно отличаться.

Преимущества и недостатки кредита

Плюсы кредитов:

можно получить большую сумму на длительный срок, особенно при использовании залога;
низкая ставка;
отсутствует плата за обслуживание.

Минусы кредитов:

проценты начисляются сразу вне зависимости от того, потратил уже заёмщик деньги или еще нет;
вы не воспользуетесь бонусами в виде кешбэка.

В таких продуктах больше разнообразия – заёмщики могут оформлять любые целевые (на покупку авто, недвижимости) и нецелевые кредиты, использовать залог или участвовать в программах без обеспечения. Кроме того, некоторые кредиты выдаются при поддержке государства по сниженной процентной ставке. В основном это касается ипотеки и кредитов для бизнеса, таких программ много в крупных банках, например, Сбербанке.

Когда лучше оформить кредитную карту?

Что оформлять – кредитные карты или кредит – зависит от целей получения заёмных средств. Пластиковая карта лучше в том случае, если:

нужна небольшая сумма для отпуска, ремонта, покупки бытовой техники или оплаты обучения;
требуется денежный резерв – когда владелец карты не тратит деньги, проценты не начисляются;
удобнее вносить сумму займа полностью раз в несколько месяцев, а не ежемесячные платежи.

Классическая кредитная карточка служит своеобразным кошельком для повседневных трат, но она неудобна для получения наличных, переводов, оплаты штрафов, комуслуг, налогов. Кроме того, на кредитную карту нельзя получать зарплату, пенсию, социальные выплаты – нужна дебетовая.

Когда лучше оформить кредит наличными?

Потребительский кредит выбирают, чтобы сразу получить крупную сумму на длительный срок. При этом нет дополнительных расходов – заёмщик погашает задолженность частями и оплачивает банку только проценты, обычно по фиксированной ставке. По кредитке же ставка может на порядок повышаться при нарушении условий льготного периода.

Кредиты предлагают и наличными, и переводом на карту, при этом во втором случае за снятие денег в банкомате комиссия не удерживается. При оформлении требования к заёмщикам жёстче, особенно, если выдаётся крупная сумма – при подаче заявки на сайте или в офисе практически не обойтись без подтверждения дохода и места работы.