«В России накопить на старость нереально», «неужели вы планируете дожить до пенсии», «в финансовых играх с государством вы всегда будете проигравшим», «не с нашими зарплатами копить» — эти и другие комментарии можно прочитать под любой статьёй или постом о пенсионных накоплениях. Конечно, есть разные стратегии жизни. Не все они предполагают накопления. Но давайте всё-таки на время отодвинем скепсис и подумаем, а как же обеспечить себе пенсию самостоятельно даже с невысокими доходами и в условиях нестабильности. Рекомендации о доступных способах накопления на пенсию нам даст эксперт по личным финансам, основатель компании Goncharova ProFinance, автор телеграм-канала «Гончарова про деньги» Екатерина Гончарова .
Какая пенсия меня ждёт?
Ни у кого не будет высокой пенсии. Когда вы выходите на заслуженный отдых, доход падает примерно на 60% - такова особенность формирования государственной пенсии. При этом изначальный доход не важен. Люди с миллионными заработками, уходя на заслуженный отдых, теряют гораздо больше, поскольку часть их зарплаты не участвует в формировании пенсионных коэффициентов.
Сколько бы лет вам сейчас ни было, вы можете посмотреть, какую пенсию вы уже накопили. Можно заказать выписку о состоянии пенсионного счёта через «Госуслуги» или воспользоваться сервисом на сайте СФР.
Вы увидите, сколько лет вы отработали, сколько пенсионных коэффициентов накопили и какая пенсия у вас уже сформировалась. Отчёт в сервисе СФР выглядит так:
Можно пойти дальше в своих изысканиях и посчитать, какой будет пенсия в зависимости от зарплаты и стажа. Например, берём зарплату в 100 000 рублей, планируем работать до 60 лет и получаем пенсию 29 000 рублей.
Понятно, что за 22 года выплаты будут много раз проиндексированы, зарплата много раз изменится. Да и сама пенсионная система может стать другой. Но факт останется фактом — после выхода на пенсию каждый из нас значительно потеряет доход. Как-то изменить это невозможно, поскольку мы упираемся в принципы пенсионного законодательства. Чуть поднять выплаты можно, только если вы отложите выход на пенсию. Повышающие коэффициенты вам поднимут выплаты, но с зарплатой не сравняют.
О том, как устроена российская пенсионная система читайте в статье «Социальная, трудовая и страховая пенсия по старости в 2024 году и 2025 году: сколько платят?»
Учитываем ещё и то, что мы показали пример для человека, который работает по трудовому договору и с белой зарплатой. Но есть ещё самозанятые, ИП, безработные, люди с серой и чёрной зарплатой. Их пенсия, вероятнее всего, будет минимально возможной.
Когда начинать копить на старость?
Теоретически копить прибавку к пенсии можно с началом трудовой карьеры, в 20−25 лет. Ваш стаж будет больше 30 лет. За этот период можно накопить солидную сумму, даже если в месяц вы будете откладывать по чуть-чуть. Но нужно учитывать нюансы:
- До 30 лет люди активно строят карьеру, а это требует вложений в образование. Пренебрегать карьерой не стоит, поскольку она вас будет кормить всю жизнь.
- Если у вас будут дети, то потребуются огромные расходы на их содержание и обучение.
- На длительной дистанции сложно представить результат и составить план: сколько копить, в каких инструментах копить.
- Велика вероятность срывов. Периодически будет возникать желание потратить накопленное на что-то более ощутимое, чем пенсия: квартира, дача, машина.
Но, чем раньше вы начали копить, тем прочнее сформировалась привычка. Значит, вы не сможете тратить всё до нуля, каким бы ни был ваш доход.
Если вы начинаете копить поздно, то вам будет тяжело откладывать крупные суммы. Либо вы не сможете сформировать достаточно большие резервы.
Сколько откладывать на пенсию
Одно из частых возражений, которое можно услышать в теме накоплений: «с российскими зарплатами невозможно копить». На самом деле копить можно при любом доходе.
Небольшой тест. Ответьте на вопрос, сможете ли вы откладывать по 1 000 рублей раз в месяц?
Ответ «да»: поздравляем, вы станете обеспеченным пенсионером.
Ответ «нет»: вы станете обеспеченным пенсионером, если исследуете структуру расходов и удалите лишние траты.
Например, стоит ли каждое утро по дороге на работу пить кофе из кофейни, покупать на обед шоколадку, идти в дорогое кафе на бизнес-ланч, приобретать пятую кофту, если она мало к чему подходит в вашем гардеробе, раз в день заходить в приложение WB и заказывать милые сердцу вещицы.
Мы верим, что каждый может выкроить деньги на накопления, если пересмотрит расходы.
Есть разные стратегии рассчитать сумму накоплений.
1. Отталкиваемся от доходов на данный момент.
У вас есть некий доход. Часть его уходит на расходы, которые нельзя отменить: ЖКУ, связь, кредиты и прочие. После того как всё оплатите, остаются деньги «на жизнь»: питание, лечение, развлечения. Из этого остатка нужно выделить 5−15% на накопления.
По остаточному принципу делать накопления нельзя. Так вы не достигнете цели и не выработаете дисциплину.
2. Отталкиваемся от целей.
Ответьте на вопрос, сколько вам нужно денег для достойной пенсии. Затем высчитайте, какая пенсия у вас будет при текущем уровне зарплаты. Сравните получившиеся результаты и вычислите, сколько вам не хватит до пенсии.
Например, вы считаете, что будете неплохо жить при пенсии в 60 000 рублей. Но, по калькулятору с сайта СФР, вы сможете рассчитывать только на 25 000 рублей. Вам нужно где-то взять ещё 35 000 рублей в месяц.
Затем прикиньте примерное количество лет, которые вы проведёте на пенсии. Можно отталкиваться от семейных особенностей. Например, если все ваши родственники легко доживали до 90 лет, то можно предположить, что и вы будете долго здравствовать.
Если история семьи не показательна, то можно опираться на среднюю продолжительность жизни в России. По консервативному сценарию Росстата, средняя продолжительность жизни в России по итогам 2024 года будет 73 года. То есть женщина после выхода на пенсию живёт ещё 13 лет.
Так мы можем посчитать, сколько денег нам нужно: умножаем недостающую сумму на количество лет и 12 месяцев.
В нашем примере получается так: 35 000*13*12=5 460 000 рублей.
Зная сумму, можем рассчитать и необходимые накопления: делим получившуюся цифру на количество лет, которые остались до пенсии и на 12.
в нашем примере: 5 460/22/12=20 681 рубль.
После этого нужно оценить возможности: можно ли откладывать такую сумму без ущерба для уровня жизни. Если нет, то нужно умерить аппетиты, искать способы заработка или варианты поднять государственную пенсию.
Мы начали с совета выкроить хотя бы 1 000 рублей, а закончили с расчётом в 20 000 рублей. Это не раздвоение личности автора, а разные подходы к накоплениям.
Вы можете поставить амбициозную цель, а можете — просто копить, сколько получается. Если вы сейчас будете откладывать по 1 000 рублей на старость, то за 22 года без учёта инвестиционного дохода соберёте сумму в 264 000 рублей. Можно будет увеличить пенсию на 1 500 — 2 000 в месяц. Не очень много, но приятно.
Как копить на пенсию
Эксперт по личным финансам подготовила для читателей «Выберу.ру» перечень стратегий, с помощью которых можно накопить на пенсию.
1. Негосударственные пенсионные фонды.
Плюсы НПФ:
- Деньги приносят доход, и вам не нужно думать, куда их вкладывать.
- За НПФ следит государство.
- То, что вы изначально вложили, вернётся вам, даже если фонд обанкротится.
- Если вы уже получаете выплаты, то сумма не уменьшится, даже если фонд разорится.
Минусы НПФ:
- НПФ не приумножает деньги. Доходность фонда сможет лишь обезопасить вас от инфляции.
- Если вы переводите деньги из НПФ до фиксации дохода, то теряете прибыль, а иногда фонд «откусит» и часть ваших личных денег.
- Если фонд банкротится, инвестиционный доход вам не гарантирован.
Подробнее о накопительной пенсии, её размере и способах получения читайте в статье на «Выберу.ру».
2. Фондовый рынок.
Если вы рассматриваете фондовый рынок, но боитесь потерять деньги, присмотритесь к облигациям. Это бумага, покупая которую вы даёте дeньги в долг компании, а она выплачивает вам проценты раз в полгода, каждые 3 месяца, ежегодно — зависит от типа облигаций.
Через несколько лет облигации «погасят», то есть вернут вам номинальную стоимость. Так вы и заработаете, и деньги не потеряете.
3. Инвестиционное страхование жизни.
4. Недвижимость.
Как вариант накоплений можно рассмотреть вклад. Чтобы его открыть, не нужно особых знаний или подготовки. Сейчас — наиболее удачное время для депозитов, поскольку ставки максимальные и пока не начали падать. Подберите вклад в нашем рейтинге ТОП−10.
Также эксперты часто советуют вкладывать деньги в акции. Но фондовый рынок не гарантирует полную сохранность денег, и это многих отталкивает. Если вы выбрали этот вариант, изучите вопрос или наймите консультанта.
В вопросе таких крупных накоплений, как пенсионные, придерживайтесь совета диверсифицировать средства. То есть используйте разные инструменты накоплений, чтобы не потерять абсолютно всё. Часть держите на вкладе, часть — в недвижимости, купите облигации, акции, драгоценные металлы и т. д.
Не стоит бросаться в авантюры и пытаться заработать на модных инвестициях, у которых реклама обещает бешеный доход.
Что нужно запомнить про накопления на пенсию:
- Копить на пенсию можно при любом доходе. Главное не заработок, а мотивация. Впрочем, как и любом другом деле.
- Чтобы накопить на пенсию, нужна регулярность и дисциплина.
- Ищите удобный и понятный для вас инструмент сбережений, чтобы не потерять деньги просто от незнания.
- Используйте несколько способов накоплений, чтобы в сложной ситуации не потерять вообще всё.
- Не копите на пенсию себе в ущерб. Сумма должна быть настолько комфортной, чтобы вы могли отдыхать, одеваться, развиваться, давать детям образование.
Главный совет в вопросе пенсий — не нужно уповать на государство. Стоит продумать личную финансовую стратегию. Вы можете отчаянно копить всю жизнь, можете давать детям элитное образование, чтобы потом жить за их счёт, можете получать актуальные знания и профессию, чтобы максимально долго работать. Можно сочетать разные стратегии, чтобы минимизировать риски.
