Та деятельность, которая раньше называлась ростовщичеством, теперь именуется частным кредитованием. Суть от этого не изменилась – она позволяет взять деньги под проценты у частного лица. В основном к этому способу прибегают те, кому отказывают банки и даже МФО из-за испорченной кредитной истории или множества долгов. Расскажем, как безопасно получать займы от частных лиц и не нарваться на мошенников.
Что такое частное кредитование
Как уже понятно из названия, частное кредитование — займы, которые выдают физлица, а не специальные организации. Частный кредитор – современный ростовщик, который одолжит вам деньги, обычно под высокий процент. Основное отличие такого кредитования от получения денег в банках и микрофинансовых организациях – отсутствие государственного регулирования. Так, частные кредиторы не могут получить лицензию Центробанка, их не вносят в специальный реестр, деятельность никак не контролируется. Поэтому они могут самостоятельно заниматься выдачей денег и устанавливать любые процентные ставки, в то время как для банков и МФО существует определённый порог, выше которого поднимать проценты нельзя.
Кредит у частного лица имеет и другие отличия:
- Выдаётся физическим лицом другому физлицу, предпринимателю или организации. Когда у гражданина появляются свободные деньги, он решает их инвестировать – выдать заём под проценты, которые обычно выше, чем ставки по вкладам или, например, купонный доход по облигациям.
- Сроки и суммы такого кредита обычно невелики. Если в банке можно взять потребительский кредит в среднем на 5–7 лет, а ипотеку – сроком до 30 лет и более, то частные лица выдают деньги в среднем на несколько месяцев.
- К частным кредиторам обычно обращаются те, кому отказали в остальных кредитных компаниях. Это происходит потому, что взять деньги в долг у частного лица легче – кредитование часто доступно без подтверждения дохода, места работы, проверки кредитной истории.
Вообще, по российским законам кредиты могут выдавать только специальные организации. Но физлица, ИП и ООО могу давать займы — это не запрещено. Если у одного человека есть излишек денег, он вполне их может одолжить другому под процент. Это альтернатива другим видам инвестирования. Например, ставки по вкладам 10−12%, а кредит можно выдать под 17%. Выгода очевидна, хотя рисков больше.
Правда, для частного кредитования есть оговорки:
- Если ИП или ООО выдали много займов, то их деятельность могут классифицировать как работу микрофинансовой организации. Придётся получать лицензию, а также переходить на общий режим налогообложения.
- Если физлицо выдаёт много займов, реализует залоговое имущество, то его деятельность могут классифицировать как предпринимательскую. Придётся регистрировать ИП или ООО, а также уплатит налоги и штрафы.
То есть частные кредиты законны, если носят единичный характер, а не массовый. Ну и с точки зрения закона их правильнее называть займами. Для владельца денег это всего лишь способ заработать. Частные лица выдают деньги под расписку, где указываются все тонкости возврата.
Частные кредиторы размещают объявления в интернете, на заборах, остановках, домах, в чатах и т. д. То есть везде, где частные лица ищут друг друга для каких-либо целей.
Деньги под проценты у частного лица можно взять и с использованием залога – ликвидного имущества. С 2019 года МФО запретили брать в залог квартиры (они могут использовать только движимое имущество), а банки в основном рассчитывают на недвижимость и авто. Частные же кредиторы теоретически могут рассмотреть любое обеспечение, которое устроит обе стороны сделки.
Сотрудничество с частным кредитором выглядит так:
- Вы решаете получить заём от частного лица под расписку и ищете подходящую кандидатуру. Обычно для этого используют интернет – подобные объявления встречаются на многих площадках.
- Затем связываетесь с ним и обговариваете условия частного кредита – сумму, срок, размер процентной ставки, наличие залога, варианты погашения и др.
- В большинстве случаев можно взять деньги у частного лица под расписку – этот документ имеет юридическую силу, в случае невозврата с ним можно обратиться в суд по поводу взыскания задолженности.
- Кредиторы могут заключать с клиентами договор займа и даже заверять их у нотариуса. В документе обычно прописываются все нюансы сделки, включая ответственность сторон.
Зачем частным кредиторам отдавать деньги незнакомцам: мыслим логически?
Банки невероятно упростили систему выдачи кредитов. Получить деньги можно в любое время не выходя из дома. Заявки принимают через интернет, а деньги перечисляют на карту. Микрофинансовые организации тоже рады услужить — их сайты работают круглосуточно.
Зачем же всё так усложнять и звонить по объявлению, которое висит на заборе? Вероятно, с легальными кредиторами отношения не складываются. Это может произойти по нескольким причинам:
- Есть открытые просрочки по кредитам.
- Были серьёзные просрочки в прошлом.
- Высокая долговая нагрузка — на погашение кредитов уходит более половины дохода.
- Нет дохода или он неофициален.
Также может оказаться, что запрашиваемая заёмщиком сумма слишком большая для необеспеченного кредита, а обеспечения (залога, поручительства) нет.
То есть банки, проверив заёмщика, сказали ему «нет, мы вам не доверяем деньги даже под самый высокий процент». Причём проверили по разным скоринговым программам — человек не понравился ни одному алгоритму. Частное лицо этому же человеку говорит «да, я тебе помогу». Он берёт на себя риск невозврата средств там, где испугался целый банк.
Вот в этом месте надо задуматься и задать себе или кредитору вопрос «почему».
Теоретически человек, выдавая незнакомцу несколько миллионов (даже сотен тысяч) рублей, должен всячески подстраховаться: дать очень высокую ставку, потребовать залог (авто, недвижимость), всячески изучить анкету (место работы, семейное положение, имущество в собственности), дотошно прописать в расписке или договоре займа схему возврата средств и санкции за просрочки.
Когда заёмщика не проверяют, дают лояльные условия кредитования, то велика вероятность, что действует мошенник.
Как понять, что вы встретились с мошенником
Мы уже упомянули, что слишком хорошие условия — повод насторожиться. Большая лояльность к незнакомцу — тоже дурной признак. Людям не свойственно рисковать деньгами и работать в убыток.
Мошеннические схемы могут быть направлены на прямое вымогательство денег: заплатите комиссию, купите справку и т. д. Либо злоумышленники пытаются прибрать к рукам предмет залога. Чаще всего квартиру.
«Мы вас исключим из чёрного списка»
Если кредитор говорит, что у вас проблемы с банками из-за «чёрного списка» и нужно всего лишь удалить запись по сходной цене, то перед вами обманщик. Примерно такой же, как цыганка, которая снимает порчу за скромные 100 рублей.
Что такое «чёрный список» непонятно, потому что в рамках закона подобных определений нет.
Есть плохая кредитная история, записи из которой не удаляются. Есть списки по 115-ФЗ, который регулирует отмывание средств, полученных преступным путём. Но и оттуда по капризу никого не удалят.
Объявление о займе в данном случае только приманка.
«Договоримся о прощении долгов перед банками»
Банки не прощают долги. Кредит можно реструктуризировать, рефинансировать или объявить себя банкротом.
Если вам предложили за вознаграждение договориться с банком, то не верьте.
«Я вам одобрил заём, но нужно оплатить комиссию за перевод»
Странно, что комиссию нужно платить вперёд. Обычно кредиторы все расходы включают в процентную ставку или учитывают при перечислении денег.
Велика вероятность, что как только отправите комиссию, заимодавец перестанет выходить на связь.
Возможны варианты: нужно оплатить регистрацию договора у нотариуса или запросить справку о кредитной истории.
Если с вас просят какую-то предоплату за услуги, то не соглашайтесь. Попросите включить все дополнительные расходы в сумму долга.
«Переоформите на меня квартиру»
Заимодавец в качестве обеспечения по кредиту требует залог — недвижимость. Причём в условиях пишет, что квартиру надо ему передать в собственность — это будет гарантия возврата средств.
На такие условия нельзя соглашаться. Добровольно переданная квартира уже вам не принадлежит. Владелец может вас выселить, отказаться от обратной сделки и т. д.
Итак, если заимодавец просит вас оплатить какие-то дополнительные комиссии или услуги, переоформить на него залог, то отказывайтесь.
Как понять, что перед нами реальный частный кредитор
Из-за отсутствия жёсткого регулирования со стороны государства сфера частного кредитования полна мошенниками. Нередки ситуации, когда в рамках частного кредита дают под расписку определённую сумму, а затем повышают процентную ставку, забирают залог.
Прежде чем занять деньги под расписку у частного лица, изучите признаки реального кредитора:
- Уточняет цели получения средств. Кредит под расписку от частного лица – это риск для обеих сторон сделки. Кредитор тоже может столкнуться с невыплатой, при этом он менее защищён, чем банк или МФО, вернуть долг будет непросто. Поэтому в его интересах узнать, на что хочет потратить деньги клиент и как планирует их возвращать.
- Интересуется местом работы, доходом, кредитным рейтингом заёмщика. Срочно получить деньги под расписку у простых людей можно практически без документов – обычно достаточно только паспорта. Кредиторы не требуют трудовые книжки и справки о зарплате, но в идеале должны интересоваться уровнем дохода, трудоустройством и наличием других обязательств по кредитам и микрозаймам.
- Не обещает золотых гор – выдать деньги всем желающим вне зависимости от наличия источника дохода и кредитной истории, да ещё и по ставке, которая ниже, чем в банках и МФО. Кредит от частного инвестора – это всегда большая переплата, которая компенсирует доступность такого продукта. Ставки в этой сфере могут достигать и даже превышать 100% годовых.
- Настаивает на личной встрече. Кредитору важно оценить риски. Поскольку он не требует подтверждающих платёжеспособность документов, сделать это легче, лично поговорив с потенциальным заёмщиком.
- При выдаче крупной суммы требует залог. Имущество также снижает риски невыплаты и даёт кредитору гарантию возврата как минимум части суммы займа.
- Настаивает на заключении договора или как минимум составлении расписки. Неподтверждённая документальная сделка не имеет юридической силы.
Как найти честного частного кредитора
Не хочется вас расстраивать, но в интернете честных частных кредиторов, впрочем, как и на заборах, не так много. Скорее всего, вы с ними не встретитесь. Лестные отзывы ничего не значат — их легко можно подделать.
Надёжнее всего искать частного кредитора среди знакомых, чтобы вам за человека поручился тот, кого вы знаете.
Ещё один вариант — P2P-кредитование. Это малоизвестная схема выдачи займов через специальные платформы, где собираются частные инвесторы, выдающие займы. Оператор сервиса — посредник, который помогает заключить сделку.
Для заёмщиков схема достаточно безопасная — маловероятно, что вы встретитесь тут с вымогателями. Однако всё равно помните, что подобные сервисы работают в серой зоне и никак не контролируются ЦБ. Если возникнут проблемы, то жаловаться можно будет только в полицию или суд, а дальше как повезёт. Ещё одна тонкость — кредит от частного инвестора вам дадут с комиссией, её спишет сервис за посреднические услуги.
Бывают ли честные частные кредиторы
Теоретически взять деньги в долг у частного лица можно, и найти честного человека реально. Например, вы можете занять деньги под расписку у друга, знакомого, коллеги или даже работодателя (помним, что ИП тоже могут выдавать деньги под проценты).
Однако предложения с доски бесплатных объявлений в большинстве обман.
Помните, что самый надёжный способ кредитования — банки. Если вам отказывают, то лучше проанализировать, почему это происходит и решить проблему: улучшить кредитную историю, закрыть текущие просрочки и долги, увеличить доход.
Либо можно оформить кредит, по которому больше вероятности одобрения: кредитная карта или залоговый кредит. В отличие от частного лица, банки не смогут у вас отобрать квартиру или машину, если вы справно платите.
Кто такие брокеры и чем они занимаются
Брокеры – помощники в получении кредита. Это посредники между заёмщиками и банками. Например, ипотечный брокер помогает подобрать выгодную программу, собрать пакет документов, подать заявку в банк, а за это берёт плату в виде процента от сделки или фиксированной суммы. Основное отличие брокера в том, что он не выдаёт деньги и не обещает выдать.
Где найти реальные отзывы о частных кредиторах?
Полагаться можно только на отзывы коллег, знакомых или родственников. Если они сотрудничали с частным кредитором и всё прошло гладко, риск обмана минимален. Ориентироваться на отзывы в интернете не стоит – проверить их подлинность невозможно.
Что делать, если перевели деньги мошеннику?
Если заплатили мошеннику, можно обратиться в правоохранительные органы с заявлением. Но из-за того, что чаще всего взаимодействие происходит онлайн, найти «чёрного» кредитора будет сложно. Если скомпрометировали данные банковского счёта, сразу заблокируйте карту для предотвращения проблем.
Онлайн-заявка на кредит во все банки
