Цифровой рубль: что это, чем отличается от обычного, как им пользоваться

_{Что такое цифровой рубль? Фото: flipik}

Что такое цифровой рубль простыми словами?

Цифровой рубль — третья форма российских денег. У нас сейчас есть обычные бумажные деньги, которые можно потрогать и положить в кошелёк. Ещё есть безналичные деньги — счёт в банке. Мы не можем эти рубли потрогать, потому что они выражены в цифрах на экране компьютера или телефона. Но всё-таки безналичные деньги нам принадлежат и мы можем ими распоряжаться как угодно, просто хранит их банк, он же проводит операции по нашему распоряжению.

Цифровой рубль нельзя отнести ни к наличной форме денег, ни к безналичной, хотя сходство будет. 

Новой формой денег можно будет расплачиваться в магазине, переводить средства на другие счета, получать ими расчёт. То есть в бытовом плане никаких особых отличий не будет. Даже доступ к кошельку будет через банковские приложения или сайты. 

Цифровые рубли будут полностью эквивалентны наличным и безналичным.

_{Цифровой рубль эквивалент обычного. Фото: cbr.ru}

Цифровой рубль — в первую очередь рубль. Это национальная валюта, которая подчиняется российскому законодательству, интегрирована в российскую экономику и полностью контролируется Центробанком.  

Отличие цифрового рубля от бумажных денег

С этим вопросом всё должно быть понятно. Обычные деньги — купюры и монеты, которые печатает и чеканит Банк России. 

Купюры каждый может хранить дома, в банковской ячейке, расплачиваться ими в магазине или с частным лицом.

Цифровой рубль физически никак не выражен, он виртуальный, существует в виде кода, в материальном мире вообще не существует. Вы его можете увидеть только как цифры на счёте кошелька.  

Отличие цифрового рубля от безналичных рублей

С этим вопросом сложнее, потому что с пользовательской точки зрения разница не столь большая. Вы заходите в банковское приложение, выбираете цифровой рубль и совершаете с ним какие-то действия: перевод, платёж, перевод в безналичную или наличную форму. 

Однако технически разница существенная. В первую очередь за счёт того, что безналичные рубли хранятся на счетах банков. Цифровые рубли будут храниться на специальной платформе, которую контролирует ЦБ. 

Что это значит для нас? Допустим, у вас есть карточка Сбербанка. На неё приходит зарплата. Остаток денег хранит Сбербанк, он проводит операции по счёту, и он же несёт ответственность за сохранность средств. Если вы захотите поменять банк и уйти, например, в ВТБ, то вам надо заключить договор с ВТБ, получить там карту, написать заявление о переводе зарплаты на другой счёт, установить приложение ВТБ, получить все нужные логины и пароли, перевести остаток денег со Сбербанка в ВТБ, закрыть счёт в Сбербанке. Банки — это разные организации. Вы не сможете посмотреть остаток средств на карте Сбербанка через приложение ВТБ, хотя деньги в обоих случаях принадлежат вам, а не банку. 

_{Чем отличается цифровой рубль от обычного. Фото: flipik} 

С цифровым рублём ситуация иная. На одного пользователя можно открыть один кошелёк. Данные о нём, впрочем как и средства, будут храниться на платформе ЦБ. Банки будут окном для входа в кошелёк. То есть через приложения Сбера вы сможете войти в кошелёк с цифровыми рублями и сделать какие-то операции. Но доступ к кошельку в равной степени будет доступен из приложения каждого банка, подключённого к проекту. Неважно, какой у вас банк, количество средств на кошельке, размер комиссии, лимиты, доступные операции будут одинаковыми. Поменяли банк — в пользовании цифровыми рублями ничего не поменялось.

Ещё одно важное отличие цифрового рубля от безналичного — возможность расплачиваться офлайн. Сейчас, если надо ехать в отдалённую деревню, где интернет работает с перебоями, придётся снимать наличные. В будущем можно будет платить цифровым рублём. 

Однако ЦБ пока не говорит, как будет происходить офлайн-оплата технически. Возможно, придётся зачислять цифровые рубли на какой-то офлайн-кошелёк, представленный как приложение на телефоне, ведь к банковскому приложению нет доступа, если интернет не подключён. 

Отличие цифрового рубля от криптовалюты

Цифровой рубль похож на криптовалюту, поэтому многие приравнивают одно к другому. 

Цифровой рубль основан на технологии блокчейна. У каждого цифрового рубля есть код. Но на этом сходство заканчивается.

Цифровой рубль эмитируется Банком России. Это национальная валюта. Криптовалюта же производится в процессе майнинга на устройствах пользователей. Обеспечения и единого эмитента у криптовалюты нет. Соответственно, курс многих валют держится только на интересе пользователей. Отсюда высокая волатильность. 

Криптовалюты не становятся полноценным платёжным средством именно из-за нестабильного курса. 

Эльвира Набиуллина указывает:

Понятно, кто отвечает за цифровой рубль, кто его эмитирует. Криптовалюты ничем не обеспечены. Непонятно, кто отвечает, очень волатильные. Цифровой рубль — это как и наличный и безналичный рубль

Сравнительная таблица разных форм российских рублей:

Зачем в России вводят цифровой рубль?

Ещё на заре обсуждения перспективы появления цифрового рубля, в 2020 году, ЦБ объяснял необходимость его внедрения так:

Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом

Однако цифровой рубль появляется по нескольким причинам: экономическим, политическим, социальным.

1. Доля безналичных платежей растёт. По данным ЦБ, в I квартале 2023 года безналичные расчёты заняли 81%. К концу года, по ожиданиям регулятора, эта цифра должна вырасти. Однако ценовая политика банков не устраивает пользователей. В ответ на запрос общества сократить банковскую комиссию и рождается цифровой рубль. 
2. Цифровой рубль — ответ на санкционное давление. Новая валюта может стать быстрым и надёжным средством трансграничных платежей.
3. Цифровой рубль позволяет отслеживать путь денег, проще говоря, смотреть, на что они были потрачены. В народе решили, что сейчас власти начнут устанавливать границы использования социальных пособий. Однако вместе с этим цифровой рубль может применяться в госзакупках, чтобы исключить нецелевое использование средств и взяточничество.

Как пользоваться цифровым рублём

Если коротко, то цифровым рублём можно будет пользоваться, как обычной банковской картой или электронным кошельком.

Шаг 1. Вы создаёте цифровой кошелёк через мобильное приложение или сайт своего банка. В последующем доступ к кошельку будет через каждый банк при условии, что он участвует в проекте. Кошелёк может быть только один.

Шаг 2. Пополняете кошелёк. Пополнять кошелёк можно со своего текущего счёта в банке. Лимит на пополнение — 300 000 рублей в месяц. Комиссии нет. 

Шаг 3. Получаете и отправляете переводы. В банковском приложении кроме привычных разделов будет добавлен цифровой кошелёк. Через него можно переводить деньги. Система как в СБП — операции совершаются по номеру телефона. Деньги поступают мгновенно, комиссии и лимитов нет. Обращаем внимание, что принимать и отправлять можно любую сумму без комиссии. Ограничение установлено только на вывод собственных средств с банковского счёта.

Шаг 4. Оплачиваете товары и услуги. Операция похожа на оплату товаров через СБП. Надо просто отсканировать QR-код банковским приложением.

Шаг 5. Конвертируете цифровые рубли в безналичные и наличные. С цифрового кошелька деньги можно вывести на банковский счёт, а потом снять в банкомате.

Операции с цифровыми рублями проходят так: деньги с кошелька отправителя списываются и зачисляются на кошелёк получателя. Но у получателя тоже должен быть оформлен кошелёк. Если его нет, то и трансакция не пройдёт. Ситуация как с банковскими счетами. Если вы хотите отправить бабушке деньги, а у неё нет банковского счёта, то операцию не совершить — банку некуда зачислять средства. Правило касается и физических, и юридических лиц. Если у продавца нет кошелька, то и услуга оплаты цифровыми рублями будет недоступна.   

Когда введут цифровой рубль

На сайте ЦБ дан такой план реализации проекта:

2021 год — создание прототипа платформы цифрового рубля

2022 год — тестирование прототипа платформы, разработка дорожной карты внедрения

2022 год — разработка законодательства

2023 — пилотирование операций с реальными цифровыми рублями на ограниченной группе банковских клиентов.

На данный момент разработана концепция цифрового рубля, в двух чтениях принят законопроект о цифровом рубле и прошёл первый этап пилотного проекта с использованием реальных цифровых рублей.

В первом пилоте участвовали 15 банков, в том числе крупнейшие, Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, ПСБ. Они проводили операции по регистрации кошелька, выводу средств, переводам, оплате. 

Как только будет окончательно принята законодательная база, начнётся тестирование с участием реальных клиентов. Во второй части пилотного проекта будут участвовать сотрудники банка.  

_{Цифровой рубль появитяс в 2024 году. Фото: flipik} 

ЦБ указывает, что подключать банки к цифровому рублю начнёт в 2024 году. Выходит, что если всё пойдёт по плану, то в следующем году уже можно будет покупать цифровые рубли. 

В чём подвох цифрового рубля

Банк России выделяет плюсы использования цифрового рубля:

1. Не надо открывать новый счёт при смене банка.
2. Операции проходят мгновенно.
3. Нет комиссии.
4. Высокий уровень безопасности.

Однако есть и риски, о которых тоже надо говорить.

Снижение ликвидности банков. Проще говоря, у банков будет меньше денег, ведь сейчас деньги с текущих счетов клиентов хранятся в банке, а цифровые рубли будут храниться на платформе ЦБ. Если люди резко заинтересуются цифровым рублём и разом переведут средства в кошельки, банк лишится ликвидности. Ситуация равносильна массовому снятию денег со счетов. Чем меньше у банка денег, тем меньше он может выдать кредитов. В особо острой ситуации может наступить банковский кризис. 

Банк России осознаёт риск и готов предоставлять банкам финансирование, чтобы компенсировать отток средств.

Снижение прибыли банков. Если люди массово начнут переводить деньги за счёт цифрового рубля и платить им в магазине, банки потеряют комиссионный доход. Как думаете, банки смиряться с потерями? Скорее всего, появится плата за другие услуги, более агрессивное внедрение подписок, новые платные условия обслуживания.

Затраты. Центробанку, банкам, бизнесу надо будет построить новую инфраструктуру. 

Кибербезопасность. Цифровой рубль позиционируется как безопасное платёжное средство. Но система будет централизованной. Атака на серверы ЦБ разом парализует доступ ко всем кошелькам.

Контроль. В теории государство может устроить тотальную слежку за цифровыми рублями. Центробанк будет знать, по каким маршрутам передвигаются деньги, кто и что на них покупает и даже устанавливать запреты на покупку некоторых групп товаров. Но ЦБ отрицает эту возможность, говоря, что все операции будут проводиться в рамках текущего законодательства о банковской тайне, а что касается контроля, то безналичные операции тоже прослеживаемые.

Можно ли украсть цифровой рубль

В теории возможно всё. Тем более, пока непонятна техническая сторона вопроса, впрочем, законодательная тоже. 

1. В законе о цифровом рубле не сказано, кто будет отвечать за сохранность денег. В первой редакции было сказано, что Банк России, но ко второму чтению норма исчезла.
2. Мероприятия по профилактике краж должны проводить банки. Но как — пока не ясно, ведь деньги хранятся на платформе ЦБ, и банки — только окно в кошелёк. 
3. Социальная инженерия до сих пор актуальна. Более того — с массовым внедрением нового типа валют ждём всплеска активности мошенников, которые начнут говорить, что обычных рублей больше не будет, поэтому надо срочно получить цифровые. 
4. Прослеживаемость цифровых рублей, конечно, есть, но мошенники изворотливы, им никто не помешает быстро выводить средства со счетов.

Одним словом, надо соблюдать финансовую гигиену и не надеяться на то, что кто-то обеспечит безопасность вашим деньгам по умолчанию. О безопасности цифрового рубля со страниц «Выберу.ру» расказывал глава комиссии по финансовой безопасности совета Торгово-промышленной палаты РФ Тимур Аитов. 

Пенсии и пособия цифровым рублём 

Пожалуй, самый устойчивый миф о том, что пенсии начнут выдавать цифровыми рублями, а за пособиями — следить и настраивать ограничения. 

Начнём по порядку:

1. Пенсии. Официальных заявлений о том, что пенсии переведут на цифровые рубли, нет. Маловероятно, что это произойдёт на старте проекта и вообще произойдёт.
2. Пособия. О переводе пособий в цифровой рубль тоже не говорят. Теоретическая возможность есть и она связана как раз с тем, что цифровой рубль легко отследить и поставить запрет на покупку некоторых товаров, а это давняя мечта государства. Не такая уж и плохая, потому что детские пособия надо тратить на детей и семью, а не на сигареты и алкоголь. Впрочем, маловероятно, что пособия в скором времени переведут на цифровой рубль. Всё-таки люди должны привыкнуть. 

Исчезнут ли наличные после появления цифрового рубля

ЦБ уверяет, что цифровой рубль станет третьей формой денег, а не вытеснит две имеющиеся. Это значит, что цифровые рубли будут в обороте наравне с налом и безналом.

Заводить цифровой кошелёк или нет — дело добровольное. Никто не станет вас обязывать. Не нравится, боитесь — откажитесь от идеи оформлять кошелёк.

Анатолий Аксаков

Председатель Комитета по финансовому рынку Госдумы РФ

Комментарий эксперта:

Сами разговоры вокруг цифровых активов и цифрового рубля пугают некоторую часть нашего общества. Естественно, есть лица, которые используют этот испуг, чтобы еще больше раздуть шум. Допускаю, что разные недобросовестные зарубежные лица, вплоть до спецслужб, специально раздувают эту истерию с тем, чтобы запугать людей. Якобы в России всех хотят загнать в цифру. Но ответственно заявляю: никто этого делать не собирается. Потому что в этом никто не заинтересован. Если люди хотят пользоваться наличными деньгами — это их право. Также можно открыть счет в банке и хранить деньги там. Цифровой рубль — это еще одна форма денег. И те, кто хочет, тот может им воспользоваться. Это новая возможность для того, чтобы хранить свои сбережения в современном формате, который предполагает более эффективные возможности расчета с поставщиками, работниками и так далее. Новая форма денег — это лишь ответ на развитие научно-технического прогресса

Однако ЦБ подчёркивает, что создаст условия для внедрения цифрового рубля. Как это будет проходить — нам ещё стоит оценить.

Однако можем отталкиваться от опыта распространения СБП. Сперва население отнеслось к переводам через быстрые платежи скептически и по старинке пользовалось внутренними банковскими сервисами. Но отсутствие комиссии в рамках лимита, удобный интерфейс, широкая сеть банков, участвующих в системе, сделали своё дело — доля платежей СБП растёт. Также к системе подключаются торговые организации, поскольку эквайринговая комиссия низкая, что выгодно продавцам. На кассе многих магазинов можно услышать предложение оплатить именно СБП. Уговаривают по-разному, быстрым возвратом товара или программой лояльности. Это пример того, как в благоприятных условиях система развилась. Если цифровой рубль пойдёт по этой же дороге, то ему обеспечен если не успех, то популярность, которую будет подогревать нулевая комиссия на переводы без ограничений по сумме.