Что нового вносит этот законодательный акт в правовые основы денежного обращения в нашей стране? Что изменится в этой связи?
В нынешнем законе о цифровом рубле, который мы долго ждали, разговор идёт, прежде всего о технологических особенностях нового инструмента платежей, что, конечно, естественно. Этих технологических деталей даже слишком много для законодательного акта федерального масштаба. На мой взгляд, правильнее было бы все технические детали перенести в подзаконные акты — тогда их будет проще менять при последующем совершенствовании нового инструмента платежей. Безусловно, в будущем технологических изменений будет много.
С другой стороны, в чём специфика нового вида валюты? Что важно в нём, а что не очень, какие качества и возможности обязательно должны присутствовать — про это сказано мало, нет даже абсолютно полного определения цифрового рубля. Юристы же обратили внимание, что Гражданский кодекс и его ключевая глава которая посвящена банковскому счёту (гл. 45 ГК РФ), — не тронута, в ней нет упоминания о цифровом рубле. Поэтому можно сказать, что новый закон — первый шаг, он содержит минимум описаний качеств цифрового рубля, необходимых для технологического запуска проекта. В дальнейшем все нормативно-правовые акты о цифровом рубле, безусловно, будут дополняться и совершенствоваться.
А что бы вы хотели сразу увидеть в этой связи в законодательном акте о цифровом рубле?
Энтузиасты много говорили о привлекательных возможностях применения цифрового рубля, облегчения рутинной работы с договорами, создании и запуске так называемых смарт-контрактов, «программируемости», «окраске» рубля, ну и так далее — ничего этого законодательно закреплённого и прописанного «буквами» в новом правовом акте нет.
Конечно, важное преимущество и удобство цифрового рубля в том, что его можно в режиме онлайн выводить на банковские счета владельцам, которые имеют эти счета. Но ведь этого мало.
А когда смогут пользоваться цифровым рублём рядовые граждане, когда они смогут открыть счета на платформе ЦБ и смогут ли?
Помнится вы выступали на «Выберу.ру» и выразили сомнение, что гражданам вообще разрешат открывать счета на платформе цифрового рубля, причем, именно в целях обеспечения безопасности платежей.
ЦБ нам обещал возможность рассчитываться цифровыми рублями не сразу, а в перспективе 25−27 годов, так об этом говорила Ольга Скоробогатова — первый заместитель Председателя Центрального банка РФ и Председатель Наблюдательного совета «Ассоциации Финтех». Для открытия счёта гражданам придётся предварительно зарегистрироваться в Единой системе идентификации аутентификации (ЕСИА) и получить ключи простой электронной подписи. Это, конечно, сразу отпугнет часть желающих — даже если ЦБ им это позволит. Но, по моему представлению, проблема будет в другом. Если желающих будет достаточно, а количество счетов пойдет на десятки миллионов, то ЦБ просто не справится с обработкой фрода, который будет поступать в ЦБ. Об этом ЦБ сейчас помалкивает. Но на самом деле у него нет ни средств, ни опыта работы с таким количеством трансакций. Кому-то эту работу он, видимо, вынужден будет поручить. А кому — это пока неизвестно: возможно, банкам, а, возможно, ЦБ создаст свою специальную дочку. Я думаю, пока именно по этим причинам цифровые рубли гражданам пока давать не будут. Рубли им, кстати, особенно и не нужны, потому что проценты на остаток по счёту не начисляются. Да, деньги будут надёжно храниться, но ведь и инфляцию у нас никто не отменял. Потом, многие ещё и напуганы пресловутой прозрачностью и отслеживаемостью трансакций цифрового рубля — об этом много пишут в социальных сетях различные про-банковские эксперты.
ЦБ утверждает, что цифровой рубль разработан с учётом самых жесточайших требований безопасности. Смогут ли злоумышленники воровать цифровые рубли так, как они это успешно делают с обычными, не цифровыми рублями? Появится ли у нас уверенность в защите наших цифровых счетов?
Увы, не могу вас обрадовать. Цифровые рубли можно будет украсть. Их будут воровать социальные инженеры, как это происходит с обычными, нецифровыми рублями. Всё дело в том, что злоумышленники не преодолевают никаких технологических барьеров, а действуют уговорами, различного рода гипнотическими фокусами. Как результат, уговаривают граждан добровольно перевести деньги на счета жуликов или же, вводя в заблуждение, передать им коды подтверждения операции. Конечно, появились новые законодательные акты, которые обязывают банки полностью вернуть похищенные средства, если они были переведены банками на уже «засвеченные» счета. Эти счета находятся в специальной базе Финцерта Центрального банка России. Всё же остальные кражи цифровых рублей не предполагают обязательного возврата. Другое дело, что отследить кражу, наверное, будет проще, потому что цифровой рубль имеет больше идентифицирующих качеств, чем обычный рубль.
В целом новый законодательный нужно приветствовать. Он позволит двигаться дальше в деле запуска проектов цифровых валют (CBDC) центральными банками всего мира. На эту форму денег возлагаются большие надежды — как в деле обеспечения прозрачности платежей, удешевления и удобства, так и в вопросах их защищенности. Пожелаем и нашему ЦБ успеха в этом проекте.
