Тот, кто даёт в долг, надеется, что деньги в конце концов к нему вернутся. Банк в этом случае рассчитывает ещё и на проценты. Поэтому едва ли кому-то простят неоплаченный кредит. Финорганизация постарается хоть как-то компенсировать потери, и от должника просто так не отстанет. Банкротство, потеря жилья, а то и уголовная ответственность — вот лишь неполный список инструментов, которыми можно мотивировать заёмщика вовремя вносить платежи.
Штрафы и пени
Если заёмщик не рассчитал свои возможности и просрочил оплату по кредиту, то уже спустя 1−1,5 месяца банк может начислить пени (рассчитываются от суммы долга) и штрафы (начисляется из расчёта ставки рефинансирования ЦБ).
Если просрочка достигает 3 месяцев, то банк передаёт дело в отдел по работе с просроченной задолженностью. Его сотрудники будут названивать должнику с целью принудить выплатить долг. Кредитная история определённо ухудшится и получить следующий кредит станет гораздо сложнее, а то и просто невозможно.
Коллекторы и суд
Невыплата по кредиту более полугода заставит банк идти на крайние меры. Долг могут передать коллекторам или направить иск о взыскании долга в суд.
Если сумма долга меньше 100 000, то банк может получить судебный приказ без участия должника, если долг больше — проводится стандартное судебное заседание с привлечением ответчика.
Скорее всего, суд встанет на сторону истца и обяжет заплатить по счетам. В то же время будут выслушаны и аргументы второй стороны. Если человек задолжал без злого умысла и сможет доказать, что испытывает финансовые трудности, но постарается погасить долг, ему могут пойти навстречу. Например, суд может уменьшить сумму штрафа (или вообще отменить его взыскание) и разрешить погашать задолженность по частям в установленные сроки. Но судебные издержки в любом случае несёт проигравшая сторона.
На погашение долга будут уходить все средства злостного неплательщика, которые обнаружат судебные приставы — всё, что находится у него на счетах в банке, часть зарплаты (до половины), другие доходы и т. п. На уплату долга направят и сумму, которую судебные приставы выручат с продажи имущества должника. То есть человек может даже лишиться квартиры или дома. Особенно если речь идёт о задолженности по ипотеке.
Нельзя забрать жильё только в том случае, если оно единственное или стоит намного дороже, чем сумма всех долгов. Ипотечное жильё, которое находится в залоге у банка, заберут даже если оно единственное, а должник воспитывает малолетних детей.
Кроме того, не тронут вещи, которые нужны для удовлетворения минимальных бытовых потребностей: кровать, стол, стулья, холодильник, плиту и т. п. Нельзя забрать и оборудование, с помощью которого должник зарабатывает деньги, например, ноутбук у программиста. Не накладывается взыскание и на некоторые виды пособий и другую соцпомощь от государства.
Но если стороны смогут договориться ещё на суде, то можно и вовсе обойтись без приставов. Главное затем выполнять условия сделки между кредитной организацией и должником.
Уголовная ответственность
Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ) наказывается штрафом от 200 000 рублей до лишения свободы на срок до 2 лет.
Крупным размером признаётся кредиторская задолженность в сумме, превышающей 2,25 млн рублей.
Если должник попытается избежать долга каким-нибудь иным незаконным путём, его могут обвинить в мошенничестве в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ). Наказание по этой статье предполагает штраф от 120 000 рублей до 2 лет тюрьмы.
Варианты решения проблемы с долгом
Чтобы не доводить до крайности, нужно сразу попытаться договориться с банком.
Если нечем платить, то можно попросить предоставить кредитные каникулы. В этом случае в течение полугода можно будет не платить по кредиту. Банк всё равно начислит проценты на остаток по кредиту, но оплатить нужно в конце кредитных каникул.
Ещё один спасительный способ в этой ситуации — рефинансирование. Нужно будет взять другой займ, чтобы за счёт него погасить уже имеющийся.
Наконец, можно объявить себя банкротом. У этого способа тоже есть свои минусы, но это лучше, чем иметь дело с судебными приставами или отправиться в тюрьму.
В этом случае с банкрота спишут все долги и проценты (при этом изымут всё, что может восполнить убытки банка). Если он снова захочет взять кредит, то обязан в течение пяти лет информировать о своём банкротстве, три года нельзя будет работать на руководящей должности, десять лет на руководящей должности в банке и т. п.
Как происходит процедура банкротства, мы подробно описали в статье «Банкротство физических лиц 2022: процедура и последствия».
Онлайн-заявка на кредит во все банки
