Выдавая кредит, банк хочет быть уверенным, что деньги вернутся. Для этого заёмщик должен быть надёжным и платёжеспособным — иметь регулярный заработок. В противном случае ему нечем будет платить кредит. Поэтому неудивительно, что банк отказывает в оформлении ипотеки безработным. Но значит ли это, что у таких клиентов нет никаких шансов? Риелторы поделились мнением, как можно получить жилищный кредит.
Дадут ли безработному ипотеку?
Нужно сразу оговориться, что безработные и работающие неофициально — это две большие разницы.
Банку важно, чтобы заёмщик смог расплатиться по кредиту. Поэтому тому, кто не имеет дохода, откажут в ипотеке, а тому, кто зарабатывает (даже неофициально) — одобрят.
По словам директора агентства «Дорогая, я дома» Алексея Лякина, некоторые заёмщики даже оформляют себе фиктивное трудоустройство. Но это незаконный метод. Три месяца человек числится в какой-нибудь компании, а на четвёртый получает ипотеку.
Но даже в самых сложных ситуациях не стоит отчаиваться. Некоторые специалисты утверждают, что шанс на одобрение кредита есть у всех.
Как безработному подтвердить доход?
Главными документами, которые подтверждают официальное трудоустройство, являются копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ.
Но банк может пойти навстречу и принять любые другие документы, подтверждающие занятость и доход. Это может быть справка от работодателя по форме банка.
Но эксперты предупреждают, что не все компании (работающие без трудовых договоров) захотят предоставить какие-то доказательства вашей работы. Всё же это риск и для работодателя и для заёмщика.
Но можно обойтись и без этих документов.
Кто-то может позволить себе вообще не работать и жить на деньги от сдаваемой в аренду квартиры, процентов от вклада или ценных бумаг и т. д. Но отношения между арендатором и арендодателем должны быть официальными — с договором и уплатой необходимых налогов. Наличие депозитов или акцией доказывается обычной выпиской по банковскому счёту и (или) налоговой декларацией.
В этом смысле будет полезно держать вклад в ипотечном банке.
Неплохо иметь в ипотечном банке ещё и карту, по которой видно движение средств. Так банк поймёт, что человек не бедствует — поступления идут.
Изменятся ли условия ипотеки для безработного?
Некоторых заёмщиков настораживает, что при запросе от официально безработного банки могут повысить процент по займу и (или) увеличить размер первоначального взноса, сократить сроки выплаты кредита, уменьшить сумму кредита и т. д. Но эксперты утверждают, что такое встречается нечасто.
Как безработному повысить шансы на одобрение ипотеки?
Чем больше доказательств своей платёжеспособности вы предоставите, тем лучше. Также нелишним будет заранее избавиться от прошлых обременений.
Кредиты
Алексей Лякин привёл в пример случай, когда у клиента, которому не хотели давать ипотеку, оказалось четыре кредитные карты на общую сумму в 700 000 рублей. Поэтому банки рассчитывали его кредитную нагрузку в 70 000 рублей в месяц. Также, по словам участников рынка, нельзя брать микрокредиты. Это стоп-фактор для большинства банков.
Долги
Мария Тарасова рекомендует перед подачей на ипотеку проверить, нет ли у вас задолженностей по ЖКУ, штрафам и в системе служебных приставов. В идеале стоит обратиться к опытному брокеру, тогда шансы на одобрение вырастут до 99%.
Поручитель
Можно заручиться поддержкой поручителя. Вносить деньги должны по-прежнему вы, но поручитель также отвечает перед банком. Если вы не сможете вносить платежи по кредиту, то погашать долг придётся ему. Если он откажется это делать, то банк подаст в суд на обоих. Поручителем может выступать любой человек (не только супруг, родственник, но и друг, коллега и т. д.).
Созаёмщик
Если кто-то согласится выступить созаёмщиком, то используйте эту возможность. Он должен иметь белую зарплату и хорошую кредитную историю. В этом случае банк будет учитывать совокупный доход.
Естественно, шансы на одобрение значительно увеличатся, если у вас безупречная кредитная история. Но если вы раньше не брали никаких кредитов, то это тоже плохо — банк не поймёт, насколько вы добросовестный заёмщик.
Итоги
Как безработному оформить ипотеку:
- иметь хоть какой-то официальный статус работника,
- собрать как можно больше документов, подтверждающих доход,
- иметь хорошую кредитную историю (в идеале погасить предыдущие кредиты),
- лучше подавать в банк, клиентом которого вы давно являетесь,
- привлечь поручителя или созаёмщика.
