Потерявши вклад, по деньгам не плачут. Когда банк действительно может забрать деньги с вашего счёта

Логика и здравый смысл подсказывают: я вношу в банк свои деньги, поэтому могу ими пользоваться когда и как угодно. Банк на них права не имеет, ведь он их только хранит. Отчасти это верно. Но законом предусмотрены случаи, когда банк может списать деньги с банковского счёта. Банки ведут давнюю борьбу за расширение полномочий по части закрытия счёта в одностороннем порядке.  

Речь пойдёт о списании средств при закрытии договора в одностороннем порядке. Все случаи, при которых это возможно, описаны в ст. 859 Гражданского кодекса РФ.

_{Клиент может легко расторгнуть договор, а банк — нет. Фото: life.ru} 

В ней говорится, что клиент может расторгнуть договор в любое время. Банк не может столь вольно распоряжаться счётом. Для него прописан ряд случаев, когда можно проявить инициативу и расторгнуть договор:

• нет операций по счёту;
• сумма ниже минимальной;
• нарушение законодательства о противодействии отмыванию денежных средств.

Рассмотрим каждый случай индивидуально. 

Помни о счетах — вноси деньги

В ГК РФ сказано:

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счёте клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счёта, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счёт клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Итак, представим ситуацию: есть обычная дебетовая карта, на которой осталось 200 рублей. Владелец уже давно потерял её и забыл вообще о существовании счёта. Банк ждёт два года, потом направляет уведомление и ждёт 60 дней, пока клиент придёт за остатком средств на счету. 

Обращаем внимание: отсчёт ведётся не от даты получения уведомления, а от даты его отправки. 

_{У клиента есть 60 дней, чтобы вернуть деньги. Фото: yandex.ru} 

Расторжение договора проводится во внесудебном порядке.

Если за деньгами так никто и не пришёл, они отправляются на специальный счёт в Банке России. Валюта и драгоценные металлы конвертируются в рубли по курсу на день операции по перечислению средств и дальше хранятся именно в национальной валюте. 

Перечисление средств на счёт в Банк России не означает, что они полностью отходят государству и становятся собственностью ЦБ. Они продолжают храниться на счету, принадлежат первоначальному владельцу, но на условиях Банка России. Их оттуда точно также можно забрать по требованию.

Храни больше денег 

Ещё один вариант, при котором договор может быть расторгнут:

Когда сумма денежных средств, находящихся на счёте клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом.

По каждому виду договора есть минимальная сумма, которая должна храниться на счету. Это прописано в договоре. Так, накопительный счёт с нулевым балансом банк может расторгнуть в одностороннем порядке.

Не нарушай закон

Распространённая причина расторжения договора банковского обслуживания — нарушение 115-ФЗ, который регулирует отмывание средств, полученных преступным путём и финансирование терроризма. О нормах этого закона мы писали в отдельном материале.

_{Не нарушай закон, и деньги останутся целы. Фото: 9111.ru} 

Заметим, что и в этом случае у банка есть регламент. Прежде, чем расторгнуть договор, он заблокирует операцию или счёт, потребует документы для обоснования законности операции.

Как видим, у банка не так много прав по части расторжения договора. Это формализованная и сложная процедура длинной в несколько месяцев. В данном случае у банков больше неудобств, чем у клиентов.