Содержание статьи
12 июля 2023 16:553
минуты чтения
1 275
Какие условия по кредитной карте банк может менять, какие — нет
По закону банк не имеет права менять ставку по кредиту. Исключение — если в договоре прописана так называемая плавающая ставка, размер которой зависит от некоего индикатора. Например, ключевой ставки. Но кредитная карта отличается от кредита тем, что не имеет срока. Картой можно пользоваться хоть 20 лет. Причём будет действовать один и тот же договор, даже если вы меняли сам пластик. Разберёмся, может банк изменить ставку по кредитной карте или нет, а также какие ещё условия подлежат пересмотру, а какие — нет.
Может ли банк поменять ставку
Кредитная карта, несмотря на то, что бессрочная, считается кредитом. Поэтому менять процентную ставку запрещено. Об этом говорится в статье 29 закона «О банках и банковской деятельности».
Но в любом правиле всегда есть исключения:
- В договоре прописана плавающая ставка. На практике встречается крайне редко. Возможно, в будущем будет появляться чаще.
- Размер ставки привязан к страхованию. Заёмщик покупает страховку, ставка уменьшается. Заёмщик отказался продлевать страховку, ставка выросла.
Плавающая ставка и привязка ставки к страховке всегда прописываются в первоначальном договоре. Если в документе таких пунктов нет, то банк может повысить ставку только в двух случаях:
- по решению суда;
- при согласии заёмщика.
Может ли банк уменьшить кредитный лимит
Кредитный лимит по карте устанавливается банком на своё усмотрение. Это условие банк может изменить в любое время.
Например, если держатель карты вовремя погашает задолженность, а на дебетовую карту поступает стабильный доход (пенсия, зарплата), то банк может повысить кредитный лимит. Кстати, в последнее время Сбербанк, прежде чем увеличить лимит, спрашивает согласие клиента, который может отказаться от повышения.
Но в целом банк имеет право менять лимит без разрешения клиента. В том числе уменьшать кредитный лимит. Банк может это сделать по одной из следующих причин:
- клиент оформил новый кредит, в результате чего выросли долговая нагрузка и риск, что клиент не погасит задолженность;
- доход клиента снизился, выросли долговая нагрузка и риск, что клиент не погасит задолженность;
- клиент допустил просрочку, в том числе по другому кредиту;
- клиент редко пользуется картой.
Также банк может снизить кредитный лимит по просьбе держателя карты. Например, если клиент решил взять ипотеку и хочет снизить долговую нагрузку, чтобы предстать перед банком более платёжеспособным заёмщиком.
Может ли банк менять срок льготного периода
Льготный период, как и ставка, играет большую роль в кредитной карте. Если изначально он составлял 100 дней, а затем банк решит уменьшить его до 60 дней, то это будет ухудшение условий.
По закону кредитор не имеет права ухудшать условия по действующему договору. Соответственно, банкам запрещено менять льготный период по уже оформленной карте.
Исключение: если договором предусмотрено подобное изменение при определённых условиях.
Может ли банк менять стоимость обслуживания и уведомлений
В кредитных картах есть ещё немало условий. Например, стоимость обслуживания и уведомлений о расходах.
Самое печальное, что эти условия не считаются настолько важными, чтобы запретить банкам их менять. Поэтому кредитная организация может повысить плату за обслуживание или уведомления в любое время.
Главное, что требуется от банка — заранее оповестить клиента об изменениях. Однако каким образом оповещать клиента, решает кредитная организация. При этом от банка не требуется проверять, дошла информация до клиента или нет.
То есть банк может изменить пункт в общих условиях обслуживания, которые висят где-то в «подвале» официального сайта. Может разослать сообщения клиентам в приложении или электронным письмом на ящик, который никто не проверяет.
Может ли банк менять другие условия по кредитным картам
Пользуясь кредитной картой, можно не только оплачивать ею покупки, но и снимать наличные, переводить деньги, накапливать кешбэк. Всё это тоже работает по определённым правилам, которые устанавливает банк. Эти условия кредитная организация также имеет права менять, когда заблагорассудиться.
Сегодня — один кешбэк, завтра — другой. Сегодня снятие наличных с кредитной карты — без комиссии и процентов, завтра — уже с дополнительной платой и начислением процентов.
Как и в случае со стоимостью обслуживания и уведомлений, банк обязан оповестить клиентов об изменении условий. Но может это делать так, что держатели карты узнают об изменении условий, только когда спишутся деньги с карты.
Что делать, если банк незаконно поменял условия по кредитной карте
Прежде чем рассматривать варианты, куда обратиться, подведём итог вышесказанному и определимся, в каких случаях изменение условий будет незаконным.
К незаконным изменениям условий относятся:
- банк повысил процентную ставку по действующей кредитной карте, если такая возможность не прописана в договоре;
- банк изменил длину льготного периода, если такая возможность не прописана в договоре.
Если банк изменил либо ставку, либо длину льготного периода, нужно жаловаться сначала в Центробанк. Это можно сделать онлайн — через специальную форму на официальном сайте регулятора.
Также можно пожаловаться финансовому управляющему. Это тоже можно сделать онлайн — через официальный сайт.
Чаще всего, если ваши требования законны, проблема решается ещё на этапе жалобы в ЦБ или финансовому управляющему. Реже приходится обращаться в суд.
Все остальные условия банк имеет право менять в любое время, даже не удостоверившись, что клиенты об этом узнали. Поэтому жаловаться на такие изменения бессмысленно. Ответ ЦБ и финансового управляющего вас огорчит. Можно, конечно, подать иск в суд. Но это бесполезная трата времени, нервов и денег.
Поделитесь своим мнением:
0/2000
Вот что еще мы писали по этой теме
