Страхование жизни и здоровья среди россиян не слишком популярно. Мы охотнее страхуем машину, а себя только в крайних случаях, когда отказаться от полиса невозможно или невыгодно. Например, когда берём ипотеку. В остальных случаях мы просто не хотим думать, что с нами случится что-то плохое. Во-первых, чтобы не накликать беду. Во-вторых, а вдруг ничего не случится, а деньги за страховку уже заплачены. Впрочем, страховка - это не просто способ обезопасить себя и своих близких от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях, но и возможность заработать и обеспечить свою старость.
Виды страховок
Страховка пригодится не только спортсмену-экстремалу, но и семейному человеку с ипотечным кредитом, путешественнику и человеку, который решил накопить на пенсию или даже заработать на инвестициях. Причём в жизни бывают случаи, когда от страхования жизни невозможно отказаться.
Страхование ипотеки
При оформлении ипотеки не обойтись без оформления страховки. Но если страховка имущества – это обязательное условие для получения кредита, то страхование жизни оформляется по желанию заёмщика. Получается, что можно сэкономить. Это, конечно, так. С другой стороны, большинство банков снижают процентную ставку для тех, кто оформил полис. Например, Сбербанк для тех, кто застраховал жизнь и здоровье делает скидку 1 п. п. Впрочем, всегда считайте выгоду: сравните расходы на полис с экономией на дисконте. Пример, как это сделать приведён в статье «Как правильно выбранная страховка помогла сэкономить на ипотеке».
Обращаем внимание, что отказ от страхования жизни никак не влияет на решение банка о выдаче ипотеки.Иногда клиенту предлагают оформить комплексную страховку, в которую входит страхование недвижимости, жизни и здоровья. В этой ситуации отказаться от части страховки не получится. Но вы всегда можете выбрать, какую страховку и в какой компании приобрести. Так можно выбрать оптимальную цену.
На самом деле, полис для ипотечного заёмщика — не только способ сэкономить. Страховка — защита от рисков. Не забывайте, что в случае смерти или инвалидности, долг по кредиту сам собой не пропадёт. Он ляжет тяжёлым бременем на наследников. Если оформлена страховка, то долг выплачивает страховая компания.
Это может произойти в трёх случаях:
- Смерть заёмщика.
- Инвалидность 1 или 2 группы.
- Временная нетрудоспособность (более 1 месяца).
Это стандартные условия. Но бывают и оговорки. Например, если человек погиб по собственной неосторожности или в результате самоубийства, то страховая может отказать в выплате.
Желая сэкономить, многие покупают самый недорогой полис, какой только найдут. Но всегда имейте ввиду, что разница в цене получается из-за того, что страховая компания покрывает меньше рисков и делает больше исключений для выплат. Если полис — это только способ понизить проценты, то вариант подойдёт. Если хотите защитить жизнь и здоровье, то выбирайте, опираясь на условия страхования: перечень рисков, которые покарывает полис и причины отказа.
Страхование выезжающих за границу
Туристическую страховку обязательно надо приобрести тем, кто едет за границу. Например, Канада не даёт визу тем, у кого нет полиса.
Страховка незаменима, если во время поездки ему нужно будет оплатить услуги врача и последующее лечение.
Так, клиента фирмы «Абсолют Страхования» в Таиланде укусила обезьяна, с которой он не хотел делиться бананом. Не будь у мужчины полиса, пришлось бы расстаться с 300 долларами за лечениеА так страховая компания сама оплатила расходы на визит к хирургу и вакцинацию от бешенства.
Подобные ситуации случаются с туристами постоянно. Например, Страховой Дом ВКС регулярно оплачивает лечение клиентам, которые отдыхают на Кипре, в Тунисе, Турции и других странах. Правда, чаще всего страховые случаи связаны не с обезьянами, а с морскими животными, которые тоже могут нанести травму: обжечь или укусить.
Если турист погибает во время путешествия, то страховая компания берёт на себя расходы на возвращение тела в Россию.
Одним словом, если вы едете в отпуск, то не экономьте на страховке, потому что в незнакомом месте всегда происходит что-то незапланированное, а расходы на лечение в чужой стране всегда огромные, намного дороже полиса.
Рисковое страхование
Непредвиденные ситуации происходят не только во время поездок. Получить травму или тяжело заболеть можно никуда не уезжая. Например, во время новогоднего застолья мужчине в лоб прилетела пробка от шампанского. Пришлось обращаться к врачу. На счастье пострадавший бвл застрахован в ВСК, поэтому получил компенсацию 22 000 рублей. Другому мужчине, которого травмировала собственная собака, выплатили по страховке 45 000 рублей. За укус кошки родителям 9-летней девочки выплатили 2 000 рублей. Укус кошки, которая поранила 9-летнюю девочку, был оценён страховой компанией в 2 000 рублей.
Клиентка страховой компании «Росгосстрах Жизнь» после душа чистила ухо ватной палочкой, но отвлеклась на ребёнка. Результат – ватная палочка проткнула женщине барабанную перепонку. Случай был признан страховым, и клиентка получила выплату – 31 300 рублей.
Такой вид страхования жизни и здоровья называется рисковым. Он должен защищать от несчастных случаев, травм, болезней и смерти. Если с клиентом страховой компании что-то случается, то он или его наследники получат выплату.
Полис может покрывать сразу несколько страховых случаев. Например, получение инвалидности и смерть. К этому можно прибавить травмы, потерю трудоспособности, болезни. Список рисков клиент страховой компании может выбрать самостоятельно. От этого будет зависеть цена полиса и сумма выплат. Понятно, чем дороже стоит полис, тем больше вы или ваша семья получат при наступлении страхового случая.
Например, оформить страховку с покрытием 350 000 рублей можно от 1 700 до 2 500 рублей. Если выбрать сумму выплат 600 000 рублей, то страховка обойдётся примерно в 3 000 — 4 000 рублей. Подробнее стоимость страховки можно рассчитать на калькуляторе страховки.
Накопительное страхование
Этот вид страхования похож на банковский вклад, так как с его помощью можно накопить нужную сумму за определённый период.
Представьте, что вы хотите подарить сыну на 18-летие квартиру. Для того, чтобы отложить нужную сумму к знаменательной дате, можно открыть счёт в банке и регулярно пополнять его, а можно приобрести накопительный страховой полис и также ежемесячно вносить платежи. Разница в том, что, если с вами что-то случается (болезнь, инвалидность, смерть) и вы не сможете делать взносы, то страховая компания будет платить их за вас. Получается, что к 18-летию ваш сын в любом случае получит ту сумму, которую вы запланировали для покупки квартиры.
Если до оговорённой в полисе даты с вами ничего не случится, то вы получаете все накопления. Иногда сверх накопленных денег страховая дополнительно начисляет небольшие проценты (2−4%). Но рассчитывать на то, что вы получите больше денег, чем откладывали, не стоит. Главная задача такого вида страховки – накопить нужную сумму несмотря ни на какие обстоятельства (болезнь, смерть).
У накопительного страхования есть несколько приятных бонусов. Во-первых, деньги по страховке может получить любой человек, не обязательно родственник. Доходы от накопительного страхования не делятся при разводе и их нельзя взыскать по суду или арестовать.
Если застрахованный умирает, наследнику не придётся ждать положенный по закону срок, чтобы получить деньги. Их отдадут как только закончится договор. Кроме того, можно вернуть налоговый вычет в размере 13% от суммы взноса при условии, что договор страхования заключён минимум на 5 лет.
Но есть и минусы. Например, взносы по накопительной страховке выше, чем при обычном (рисковом) страховании. С другой стороны, платёж можно разбить на 12 месяцев, тогда взносы будут менее чувствительными. Кроме того, чем раньше вы оформите полис, тем меньше будут взносы. Сумму, которую нужно вносить ежегодно рассчитывает страховая компания, но понятно, чтобы накопить 1 млн за 5 лет придётся вносить больше денег, чем копить такую же сумму 15 лет.
Инвестиционное страхование жизни
Выбирая этот вид полиса, застрахованный получает не только доход от инвестиций, но и может рассчитывать на выплаты по страховому случаю.
Условия инвестиционной страховки отличаются от тех, которые мы уже рассмотрели. Вот как всё происходит:
- Договор инвестиционного страхования жизни заключается надолго. Чаще всего на 3−5 лет, но иногда срок действия полиса составляет 10−15 лет.
- Клиент сразу выплачивает весь страховой взнос.
- Страховая фирма вкладывает деньги в разные инвестиционные инструменты: акции, облигации, ПИФы, фьючерсы.
- Деньги возвращаются клиенту, когда закончится срок договора. Тогда же компания делится с владельцем полиса прибылью от вложений.
Понятно, что инвестиционного дохода может и не быть. Страховая компания его не гарантирует, так что предсказать доходность инвестиционного страхования невозможно. Всё зависит от экономических условий и стратегии, которую выбрал страховщик, размещая деньги клиента.
Если компания обанкротится, то клиент потеряет все деньги, так как взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Тем, кто решит забрать деньги раньше окончания срока действия полиса, придётся расстаться с частью взноса. Страховщик вернёт лишь выкупную сумму, размер которой прописан в договоре.
Если во время действия полиса произойдёт страховой случай, например, клиент умрёт, то деньги отдадут его наследникам, точнее тому человеку, который будет указан в договоре. Это не обязательно должен быть родственник.
Как и при накопительном страховании, доходы от инвестиционного страхования не делятся при разводе, не взыскиваются судом и по ним можно вернуть налог в размере 13% от суммы взноса.
Добровольное пенсионное страхование
Этот вид страхования позволяет накопить на пенсию с помощью страховой компании.
Добровольное пенсионное страхование может выбрать тот, кто хочет получать дополнительные выплаты к пенсии. Схема взносов похожа на накопительное страхование. Вы выбираете размер доплат, которые хотели бы получать. Страховщик рассчитывает размер ежемесячных взносов. После того, как вы выходите на заслуженный отдых, компания начинает выплачивать вам дополнительную пенсию.
Есть два варианта пенсионного страхования:
- Пожизненная пенсия. Вы выбираете время, когда начинаете получать дополнительные выплаты. Например, сразу после выхода на пенсию. Если с вами что-то случается, то оставшиеся средства выплачиваются выгодоприобретателю, то есть тому, кого вы укажите в договоре.
- Срочная пенсия. Вы указываете определённый период, когда хотите получать деньги. Например, с 65 до 75 лет. Оставшиеся деньги, в случае смерти пенсионера, переходят его наследникам.
В договоре пенсионного страхования могут быть дополнительные пункты. Например, от взносов могут освободить при наступлении инвалидности.
Пенсионные накопления россиян застрахованы. Сейчас это 1,4 млн рублей. Но власти планируют поднять страховку по пенсионным накоплениям в 2 раза – до 2,8 млн рублей.
Что влияет на стоимость страхового полиса
Выплаты по страховому случаю превышают уплаченные взносы. Например, цена годового полиса от несчастного случая с покрытием 350 000 рублей в «Ренессанс. Страховании» обойдется всего в 1 750 рублей. Узнать стоимость страховки можно через «Калькулятор страховки от несчастного случая».
Стоимость полиса определяется по нескольким показателям, которые страховщики называют поправочными коэффициентами:
- Пол и возраст. Часто страховой полис на детей стоит дороже, чем полис взрослых. Например, в Ингосстрахе годовая страховка от несчастного случая на ребёнка от 2 до 17 лет обойдётся в 2 852 рубля, на взрослого от 18 до 75 лет — 1731 рубль.
- Род занятий. Чем опаснее условия труда страхователя, тем выше стоимость полиса. Например, страховка шахтёра будет стоить дороже, чем страховка учителя.
- Пакет страхования. Чем больше страховых случаев покрывает полис, тем дороже он обходится.
- Состояние здоровья. Страховая компания не запрашивает медкарту у клиента, но врать и скрывать заболевания всё же не стоит. Иначе при наступлении страхового случая фирма просто откажет в выплате.
- Срок действия полиса. Годовой полис обойдётся дешевле полиса, который придётся продлевать ежемесячно.
Всегда внимательно читайте договор страхования до конца. Если что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы. Если вы увлекаетесь каким-то видом спорта, обязательно уточните, покрывает ли полис связанные с ним риски.
Не забудьте узнать возможные причины отказа в выплатах. Например, травмы, полученные в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, не относятся к страховым случаям. Найти полный перечень можно договоре в разделе «Исключения из страхового покрытия».
Обратите внимание и на раздел «Территория страхования». К фразе «по всему миру» может быть приписка «за исключением зон военных конфликтов/действий».
На что обратить внимание при выборе страховой компании
При выборе страховой компании начните с проверки её лицензии. Документ можно найти на сайте Банка России. Наличие лицензии – признак того, что компания работает в России легально.
Нелишним будет почитать отзывы в интернете и проверить, какие судебные разбирательства велись в отношении выбранной вами страховой компании. Эту информацию можно найти на сайте арбитражного суда или суда общей юрисдикции того региона, где зарегистрирована компания. Просто введите название фирмы или её реквизиты (ИНН, ОГРН, регистрационный номер). Судебные дела и принятые по ним решения помогут понять, соблюдает ли страховщик права клиентов или нет.
Хорошо, если у выбранной страховой компании будет офис в вашем городе. Тогда при наступлении страхового случая не придётся везти документы (иногда требуют именно оригиналы) в другой город или отправлять их почтой. Правда, таких ситуаций с каждым годом меньше. Сейчас большинство страховых принимают документы онлайн.
Что делать, если произошёл страховой случай
Если произошёл страховой случай, то надо обратиться в компанию и написать заявление на получение выплаты. Не обязательно это делать из машины скорой помощи. В договоре указываются сроки для обращения. Обычно на подготовку документов даётся не менее 3 дней. Но всё индивидуально. Не забывайте читать договор перед подписанием. К нему также прилагается памятка, где указан алгоритм действий.
В любом случае, спешить не стоит. Лучше проконсультируйтесь с менеджером компании по телефону горячей линии и соберите все необходимые документы: медсправки, выписки из истории болезни, экспертные заключения. Проверьте, чтобы на всех справках и выписках стояли штампы и печати.
Если застрахованный умер, то родственникам надо будет предоставить справку о смерти с указанием причины и выписку из истории болезни.
Собранные документы прилагаются к заявлению, которое в большинстве случаев можно заполнить онлайн на сайте страховщика.
Если возникают проблемы с выплатами – компания занижает сумму возмещения или вообще отказывается платить, то можно обратиться в страховую с письменной претензией. Её бланк можно найти на сайте компании. Ответить на претензию вам должны в течение 30 дней. Если ответ вас не устроил, то придётся обращаться в суд.
Понятно, что решить все проблемы страховой полис не сможет. Но сделать жизнь застрахованного или его семьи немного легче в сложной ситуации всё же сможет.
Выводы:
- Страхование жизни бывает нескольких видов: рисковое, накопительное, инвестиционное и пенсионное. Рисковое гарантирует выплаты в случае болезни или смерти. Накопительное помогает набрать нужную сумму. Инвестиционное позволяет сохранить и увеличить сбережения. Пенсионное даёт возможность получать дополнительные выплаты после выхода на пенсию
- На стоимость полиса влияет возраст, пол, род занятий страхуемого, а также срок действия полиса.
- При выборе страховой компании важно уточнить наличие у неё лицензии, прочитать отзывы, посмотреть судебные дела.
- При наступлении страхового случая надо связаться с представителями компании (на сайте или по телефону) и собрать все необходимые документы. Затем можно писать заявление на получение выплаты.
